不少人在投保時(shí)，會發(fā)現(xiàn)自己遇到各種各樣的麻煩，比如復(fù)雜的保險(xiǎn)條款讓人摸不著頭腦，如何選擇保額和病種往往也拿不準(zhǔn)，對重疾險(xiǎn)條款中的一些玄機(jī)也不甚了解沃保網(wǎng)特意以市面上的一款長期型重疾險(xiǎn)為例，總結(jié)出了重疾險(xiǎn)中最值得投保人關(guān)注的七大要點(diǎn)以饗讀者。

1、產(chǎn)品形態(tài)

長期重疾險(xiǎn)一般與壽險(xiǎn)玩捆綁

拿到一份重疾險(xiǎn)，最先需要搞清楚的是產(chǎn)品形態(tài)。小編隨機(jī)找到了一份重疾險(xiǎn)產(chǎn)品(以下簡稱“A保險(xiǎn)”)，該產(chǎn)品的條款顯示，“本附加合同須與主合同同時(shí)投保”，而投保期限和繳費(fèi)時(shí)間，合同并未具體寫明。按照保險(xiǎn)公司官方商城的規(guī)定，A保險(xiǎn)被定義為“附加險(xiǎn)”，主險(xiǎn)則是一份兩全保險(xiǎn)，這個(gè)“組合產(chǎn)品”至少可保障到65歲，繳費(fèi)期最長20年。

由此可見，A保險(xiǎn)是一份長期重疾險(xiǎn)，由于“捆綁”了壽險(xiǎn)，具有一定返還功能。在A保險(xiǎn)條款中，小編發(fā)現(xiàn)了關(guān)于“現(xiàn)金價(jià)值”的注釋，“本附加合同保單年度末的現(xiàn)金價(jià)值在電子保險(xiǎn)單上載明”。所謂“現(xiàn)金價(jià)值”，就是被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，險(xiǎn)企應(yīng)返還的金額，保險(xiǎn)公司給的合同上會具體寫出。據(jù)悉，一年期重疾險(xiǎn)并沒有現(xiàn)金價(jià)值這一說法。

2、保額選擇

基本治療費(fèi)加年收入三至五倍

消費(fèi)者需要閱讀的另一項(xiàng)條款內(nèi)容是“保障責(zé)任”。A保險(xiǎn)的保障責(zé)任分為“重大疾病保險(xiǎn)金”以及“輕癥疾病保險(xiǎn)金”。

值得注意的是，所患疾病一定要是“經(jīng)醫(yī)院初次確診非因意外傷害導(dǎo)致罹患本附加合同所定義的疾病”。這里的“初次”，是指被保險(xiǎn)人出生之日起，第一次經(jīng)醫(yī)院確診患有某種疾病， 而不是指合同生效后第一次經(jīng)醫(yī)院確診患有某種疾病。

不少初次投保的人往往還有一個(gè)疑問：買多少萬元的保障額度才合適?投保人應(yīng)該明白的是，險(xiǎn)企不會在產(chǎn)品說明書上寫能賠多少金額，具體額度要看險(xiǎn)企或渠道方當(dāng)時(shí)的規(guī)定，A產(chǎn)品在官網(wǎng)上的保額為50萬元，應(yīng)該說還是比較充足的。保險(xiǎn)專家認(rèn)為：“在計(jì)算重疾險(xiǎn)保額時(shí)，通常的算法是，基本治療費(fèi)加上年收入的三至五倍，有些代理人推銷10萬保額的重疾險(xiǎn)，這是很不專業(yè)的。”

3、何時(shí)起保

過了猶豫期后還要熬過等待期

除了保障期、繳費(fèi)期之外，人身保險(xiǎn)還會涉及到其他各種各樣的“期”。

在A保險(xiǎn)條款中，保險(xiǎn)公司規(guī)定，“自您簽收本附加合同的次日零時(shí)起，有10日的猶豫期。您可以在此期間提出解除本附加合同，我們將向您無息退還保險(xiǎn)費(fèi)。”言外之意就是，被保險(xiǎn)人交了保費(fèi)之后，有10天的時(shí)間好好考慮，如果后悔投保了，可以在這期間提出退保，不受任何損失。

那是不是意味著過了猶豫期，保險(xiǎn)責(zé)任就正式起保了呢?并不是。保險(xiǎn)公司為了防止騙保，還特意設(shè)置了一個(gè)“等待期”。A保險(xiǎn)在保障責(zé)任條款中規(guī)定，如果是投保后的180天以內(nèi)發(fā)生疾病，保險(xiǎn)公司不予賠償，而這180天正是“等待期”。只有過了這一時(shí)期，保險(xiǎn)責(zé)任才正式起到作用。也有重疾險(xiǎn)的等待期是90天或180天。

4、病種類型

沒必要盯著重疾的數(shù)量而糾結(jié)

保險(xiǎn)公司在推銷自己的重疾險(xiǎn)時(shí)，喜歡拿保障的疾病數(shù)量說事，市場上有些產(chǎn)品多達(dá)80種。A保險(xiǎn)能夠保障的疾病種類是42種，“其中第1至25種重大疾病為中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會規(guī)定的(基礎(chǔ))病種，第26至42種重大疾病為規(guī)定范圍之外的疾病。”據(jù)了解，規(guī)定內(nèi)的疾病包含惡性腫瘤、急性心肌梗塞等，規(guī)定外的則含終末期肺病、輕微腦中風(fēng)后遺癥等。

“從公司發(fā)布的理賠數(shù)據(jù)來看，占重疾理賠最多的是惡性腫瘤，其次心血管類。”一位壽險(xiǎn)人士表示，保協(xié)規(guī)定的25種基本病種覆蓋了常見的重疾，至于要不要增加其他病種，視個(gè)人情況而定。

根據(jù)某外資險(xiǎn)企披露的一組數(shù)據(jù)，在乳腺癌、肺癌等15種出險(xiǎn)率最高的重大疾病中，以原位癌為主。因此，女性在選重疾險(xiǎn)時(shí)，是否包含原位癌比險(xiǎn)種數(shù)量更為重要。

5、賠付機(jī)制

搞清楚是事后賠還是事前就賠

一般的重疾理賠流程是：待客戶出院后，拿到住院小結(jié)，保險(xiǎn)公司再去審核這些材料和整個(gè)病程，進(jìn)一步作出理賠與否、理賠多少的決定。

A保險(xiǎn)在“保險(xiǎn)金申請”條款中也寫了相關(guān)的理賠流程，從通知保險(xiǎn)公司、提交材料、保險(xiǎn)公司審核、最終賠付，前前后后得花十天半月，情況復(fù)雜的話甚至長達(dá)兩個(gè)月。由此可見，A保險(xiǎn)的賠付時(shí)效是極其緩慢的。

“重疾險(xiǎn)理賠手續(xù)的繁雜和理賠滯后問題往往令心力交瘁的患者家屬雪上加霜。”有業(yè)內(nèi)人士坦言，目前國內(nèi)的重疾險(xiǎn)普遍采取事后賠付的機(jī)制，即醫(yī)療費(fèi)用先由患者家屬墊上，保險(xiǎn)公司事后再賠償。某家外資險(xiǎn)企目前正在大力推行“金裝理賠”重疾關(guān)愛服務(wù)，簡單來說就是將重疾理賠前置，保險(xiǎn)公司盡早介入、盡早賠款。

6、隱蔽功能

長期型產(chǎn)品可以用保單來貸款

前文有談到重疾保單要想具備“現(xiàn)金價(jià)值”的先決條件，就是需要“捆綁”一份長期壽險(xiǎn)。而在“現(xiàn)金價(jià)值”背后，有一項(xiàng)隱藏的功能，那就是保單貸款，行業(yè)內(nèi)的貸款比例大致是現(xiàn)金價(jià)值的80%。用保單來貸款，短期內(nèi)不會影響產(chǎn)品原有的保障功能，但要是不按期還款，則有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止。

A保險(xiǎn)在條款里規(guī)定，“每次貸款期限最長不超過180日，貸款利率按您與我們簽訂的貸款協(xié)議中約定的利率執(zhí)行。”該條款還指出，“自貸款本息加上其他各項(xiàng)欠款、應(yīng)付利息達(dá)到現(xiàn)金價(jià)值的當(dāng)日24時(shí)起，本合同效力中止。”換言之，如果被保險(xiǎn)人不按期還款，保險(xiǎn)公司只好用保單的現(xiàn)金價(jià)值來充抵應(yīng)繳費(fèi)用，而一旦超額，就會立馬中止主險(xiǎn)以及重疾險(xiǎn)合同。

7、保單失效

沒錢交保費(fèi)合同不會馬上終止

若被保險(xiǎn)人未按時(shí)繳納保費(fèi)，或現(xiàn)金價(jià)值不足以抵扣保費(fèi)，保險(xiǎn)效力會被“中止”，但注意并非“終止”。這意味著，保單并沒有完全失效，只不過在合同效力中止期間，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。只有當(dāng)被保險(xiǎn)人補(bǔ)交完相關(guān)費(fèi)用之后，合同效力才會恢復(fù)。這些內(nèi)容會在重疾險(xiǎn)的“合同效力的中止及恢復(fù)”條款中說明，一般是自合同效力中止日起2年內(nèi)都可申請恢復(fù)。

兩年之后，如果被保險(xiǎn)人依舊沒有恢復(fù)保單效力，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除這份保險(xiǎn)，其原有的功能就會徹底失效。在正常的保障期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人提出要解除合同，A保險(xiǎn)的流程是:先由被保險(xiǎn)人填寫解除合同申請書，然后遞交給保險(xiǎn)公司，最后保險(xiǎn)公司會在自遞交之日起30日內(nèi)，退還合同終止時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值給被保險(xiǎn)人。

8、開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

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