技巧一：有的放矢按需投保

市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品種類不少，有消費(fèi)型、保費(fèi)返還型、保額遞增返還型、多重保障返還型等，主要可分為消費(fèi)型及返還型。其中，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)多為定期，如1年期或者保障至一定年齡，保費(fèi)相對(duì)較低，性價(jià)比高，但如果沒(méi)有出險(xiǎn)則不返還保費(fèi)；返還型重疾險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)較高，保障期限較長(zhǎng)，既可以保定期，也可以保終身，合同期滿時(shí)返還本金或本金加一定利息，有的還具備一定理財(cái)功能。在重疾險(xiǎn)類型的選擇上，消費(fèi)者可結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)狀況和需求選擇不同的產(chǎn)品組合，在經(jīng)濟(jì)有余力的情況下再逐次增加保障。

另一方面，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品所保病種的選擇也同樣可以有的放矢，按需選擇。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，目前市面在售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品疾病種類大致可分為女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大類。由于在不同年齡段易發(fā)的重大疾病不同，因此重疾險(xiǎn)年齡段劃分越細(xì)，其產(chǎn)品中包含的疾病種類越有代表性，保障功能也越有針對(duì)性。一般而言，重疾險(xiǎn)所保病種越多，產(chǎn)品的價(jià)格越貴。消費(fèi)者在投保時(shí)，可根據(jù)自身情況選擇重點(diǎn)保障疾病病種，比如兒童購(gòu)買重點(diǎn)關(guān)注是否保有白血病、女性可考慮購(gòu)買涵蓋了乳房癌等女性多發(fā)病種的重疾險(xiǎn)，沒(méi)必要一味求多求全。

技巧二：分期繳費(fèi)減輕負(fù)擔(dān)

重疾險(xiǎn)的保費(fèi)繳納方式可分一次性繳足（躉繳）以及分期繳納。盡管一次繳足會(huì)有一些價(jià)格上的優(yōu)惠，但對(duì)普通消費(fèi)者而言，重疾保險(xiǎn)的保費(fèi)還是分期繳納更為實(shí)惠。一是因?yàn)槔U費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，雖然所支付的總額可能略多，但每次繳費(fèi)較少，一般不會(huì)為經(jīng)濟(jì)帶來(lái)太大負(fù)擔(dān)。加之利息等因素的考慮，分期繳費(fèi)的實(shí)際成本不一定高于躉繳。更重要的是，大部分保險(xiǎn)公司都規(guī)定，若被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)期間發(fā)生重大疾病，不論保費(fèi)是否繳清，都不影響保險(xiǎn)公司的賠付，且從賠付之日起，免繳本應(yīng)支付的以后各期保費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。這就是說(shuō)，若保單分為20年分繳，如果被保險(xiǎn)人繳費(fèi)第二年身染重疾，則實(shí)際只需支付十分之一的保費(fèi)。

技巧三：巧選渠道量力而行

在重疾險(xiǎn)的選購(gòu)渠道方面，除了通過(guò)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司柜面以及保險(xiǎn)銷售人員購(gòu)買之外，目前有不少險(xiǎn)企還在自己的官網(wǎng)上推出了重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅投保便利，省去中間環(huán)節(jié)后的保費(fèi)價(jià)格也較為優(yōu)惠。另外，隨著團(tuán)險(xiǎn)新政的下發(fā)，不少保險(xiǎn)公司還推出了團(tuán)體型的重疾險(xiǎn)，3人以上的家庭或“團(tuán)購(gòu)”就能享受更優(yōu)惠的費(fèi)率。

至于每年的重疾險(xiǎn)保費(fèi)支出具體該占總體收入的多少比較合適呢？我們建議可參照國(guó)際上的“保險(xiǎn)黃金分割線”。一般而言，整體保費(fèi)支出的黃金分割線為占年收入的15%，最多不應(yīng)超過(guò)35%，而15%至25%之間的支出標(biāo)準(zhǔn)是較為理想的狀態(tài)。