離家在外，常常有多重風險會威脅到我們的生命財產(chǎn)安全。無論是交通意外，還是人身意外，及早采取防范措施都是明智的選擇。旅游保險就為游客提供了比較全面和完善的保障。但游客在購買前，一定要注意旅游保險免責范圍，因為在某些情況下，保險公司無法進行賠付。

旅游保險一般包括意外醫(yī)療費用、人身意外、緊急醫(yī)療運送、運返費用、緊急救援、境外醫(yī)療費墊付等諸多種。 就旅游保險而言，主要的風險集中在以下幾個方面：

1）意外事故——例如：意外摔傷等，據(jù)悉，各國際旅行社均不同程度有此類事件的發(fā)生。

2）行李財物和證件遺失、被盜——出門旅游，一般游客都會購買一些當?shù)氐耐撂禺a(chǎn)或紀念品，由于國內(nèi)習慣使用信用卡的人仍占少數(shù)，所以中國游客就成了國外小偷們的首選；其次，如果不慎將護照遺失，不但會造成一定的經(jīng)濟損失，更會影響剩下的行程。根據(jù)一家知名旅行雜志的調(diào)查表，42%的游客曾經(jīng)在旅行中丟失過財物。

3）罹患疾病——旅行中長途跋涉及水土不服，很容易引發(fā)游客身體不適，如：感冒發(fā)燒、消化系統(tǒng)紊亂等。

除此之外，旅行中還可能發(fā)生的意外有：旅程的延誤、旅程的變更、由于游客的不小心導致酒店或其他場所物品損壞等。所以每位出行者應(yīng)根據(jù)自身旅行的長短、目的地的安全因素等購買不同的旅行保險產(chǎn)品，以轉(zhuǎn)嫁風險。

　　旅游保險要因地制宜

旅游險專家指出，旅游保險屬于極短期保險，是為短期商務(wù)出行、旅游出行設(shè)計的一款產(chǎn)品。投保人是被保險人本人，或是對被保險人有保險利益的合法團體或個人。保險標的就是被保險人的人身意外，還可能包含財產(chǎn)損失、旅行延誤、證件遺失、個人法律責任等。旅游因旅行方式、目的地、時間等各種因素而差異化，旅游保險也因此大不同。

　　旅游合同多保障

相較于自由行，跟團游因多了旅行社這個中間載體及旅游合同這份旅行保障而顯得與眾不同，相應(yīng)的其中的保險服務(wù)也相對復雜。旅游合同是規(guī)范旅行社行為、保障游客權(quán)益的重要手段。游客出游前一定要與旅行社簽訂《國內(nèi)旅游合同》或《中國公民出境旅游合同》。這里的旅行社是指各旅行社的總部，旅行社分社及旅行社服務(wù)網(wǎng)點必須以總部的名義與游客簽約，還須在合同中加蓋旅行社總部的公章。旅行社作為投保人購買的旅游責任險屬于強制保險。在旅游活動中，因旅行社的責任致使旅游者人身、財產(chǎn)遭受損害，可啟用責任險賠償。賠償?shù)膬?nèi)容是賠償期限內(nèi)依法應(yīng)由旅行社承擔的旅游者人身、財產(chǎn)損失，包括旅游者人身傷亡賠償、醫(yī)療費用等。

專家強調(diào)，責任險是針對旅行社有責任的事故，如旅行社無責任，游客是得不到保險賠償?shù)?。所以，建議游客自己購買旅游意外保險。建議各位游客在購買旅游意外保險時一定要附加意外傷害醫(yī)療保險。意外傷害保險承保由于意外傷害所造成的死亡和殘疾，意外傷害醫(yī)療保險則承保由于意外傷害造成的醫(yī)療費用。相對而言，使用率較高的還是附加意外傷害醫(yī)療險，所以在購買意外險時不要只單獨投保意外傷害險。在此也提醒各位旅客，附加險是不可以單獨投保的，只可在主險基礎(chǔ)上附加。

游客作為投保人為自己購買的旅游保險，通常根據(jù)出游目的地不同購買不同類型的保障。一旦旅游者在旅游期間發(fā)生意外事故，由保險公司向旅游者支付保險金。賠償范圍包括由人身傷亡、急性病死亡引起的賠償；受傷和急性病治療支出的醫(yī)藥費；死亡處理或遺體遣返所需的費用；旅游者所攜帶的行李物品丟失、損壞或被盜所需的賠償；第三者責任引起的賠償?shù)取?/span>

　　境內(nèi)游可直接購買旅游險

相較于境外游，境內(nèi)游購買保險相對簡單。太平洋保險集團旅游險專家指出，如在境內(nèi)跟團或自助旅游，游客均可直接購買人身意外傷害保險、意外醫(yī)療保險、意外燒傷保險等，根據(jù)旅游時間長短選擇不同的保險方案，一般旅游方案支持不同時間長度、不同的意外保障責任自由組合，極大方便了旅游者的個性化需求，讓旅游者以最合理的費用保障旅途安全。

　　境外游需區(qū)分購買旅游險

相較于境內(nèi)旅游，境外旅游因為旅途遙遠、地域差異、制度不同等問題，無論是游前投保或是出險理賠，均有些許差別。綜合上述諸位專家建議，針對出境目的地的不同，本報整理了幾個主要國家的保險須知：

專家指出，緊急救援服務(wù)是出境游最應(yīng)配備的保險之一。緊急救援服務(wù)是保險公司與國際救援組織聯(lián)手推出的境外旅游救助保險險種，在事故發(fā)生時提供及時有效的救助。包括緊急狀況發(fā)生時，可以雇用軍用飛機把病人火速運出事故發(fā)生地，也會將醫(yī)護人員派往世界各地看護治療患者，同時會與遍布世界各地的報警中心、醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)聯(lián)手，向用戶提供包括住院費用墊付等在內(nèi)的全球范圍旅行援助服務(wù)。

　　旅游保險免責范圍知多少

作為保險消費者，必須要了解，有些事故并不屬于保險責任，因此即使購買了保險，也不一定獲得賠償。以下幾條就不屬于保險責任，在購買保險之前一定要了解清楚：

首先，戰(zhàn)爭、軍事行動等引起的旅程延誤不在保險責任之列。一般在旅游保險中，由于惡劣天氣、自然災(zāi)害、機械故障、罷工、劫持或怠工及其他空運、航運工人的臨時性抗議活動而導致飛機或輪船延誤5小時以上，保險公司將按保險合同項下相應(yīng)的保險金額賠償該被保險人。但以上保險責任中不包括戰(zhàn)爭、軍事行動引起的延誤。

其次，行李延誤賠償?shù)氖潜槐ｋU人在當?shù)刭徺I生活必需品而發(fā)生的合理費用。在旅行中可能會因托運行李延誤8小時以上而給客戶旅行帶來極大不便，這時保險公司將賠償被保險人在當?shù)刭徺I生活必需品而發(fā)生的合理費用。需要注意保險公司賠償?shù)氖窃诋數(shù)刭徺I生活必需品發(fā)生的合理費用，并非只要發(fā)生行李延誤就有賠償。

最后，投保前已存在的疾病和受傷為責任免除事項。旅游保險中“醫(yī)藥補償”保障的是在旅行期間因生病或意外事故而需要必要治療的實際醫(yī)藥費用。但客戶要留意若該傷病是投保之前已存在的，則大部分的旅游保險都將此列為責任免除。例如，被保險人在旅程中因心臟病需入院沿療，而醫(yī)生的診斷報告證明被保險人所患的心臟病是已存在多年的，保險公司會拒絕賠償。

綜上所述，游客在購買旅游保險之前，需要根據(jù)自己的情況量身購買合適的保險，不能盲目購買，也不能有“出了意外保險公司都可賠付”的錯誤想法。但歸根結(jié)底，出門在外還是要以安全為重，規(guī)避旅途中可能出現(xiàn)的風險，才能從根本上保證平安。