提起保險產(chǎn)品，一部分人會把它當(dāng)做一款理財產(chǎn)品對待。而保險理財規(guī)劃也是家庭財務(wù)規(guī)劃中非常重要的一個環(huán)節(jié)。但保險產(chǎn)品與理財產(chǎn)品并不完全相同，其規(guī)劃也有很多需要注意的地方，保險理財規(guī)劃到底如何實(shí)施？怎樣的安排才是合理的呢？

在保險公司看來，保險無疑是萬能的。似乎只要把錢交給保險公司，你就可以高枕無憂了。其實(shí)購買保險只能防范財務(wù)方面的風(fēng)險，并不能真正讓我們遠(yuǎn)離風(fēng)險。你購買了重大疾病險，就不會得重大疾病了嗎？你買了意外險，就不會遭遇車禍等意外傷害了嗎？顯然，保險并不具有這些功能。既然，保險只是保障財務(wù)方面的風(fēng)險，就不是什么人都需要購買保險，特別是對于沒有資金缺口的人來說，買保險就是多此一舉。由于多數(shù)家或多或少存在資金方面的缺口，也就是財務(wù)上存在風(fēng)險，他們還需要用保險來規(guī)避風(fēng)險，但這并不意味著家庭的主要理財手段就是買保險但必須要有個很好地保險理財規(guī)劃。

下面一個案例說明保險理財規(guī)劃在家庭財務(wù)規(guī)劃中占有重要地位

案例：李先生，31歲，碩士畢業(yè)，IT行業(yè)，年收入20萬元；王女士，32歲，碩士畢業(yè)，大學(xué)出版社工作，年收入10萬元；去年兒子降生，目前寶寶10個月。

家庭每年日常開支8萬元，尚有20萬元房貸需要償還，有銀行存款及各種基金24萬元；家中老人都有退休金，目前不需要他們資助。

夫妻倆單位都有社保，孩子已上一老一小。此外沒有任何商業(yè)保險。由于現(xiàn)在教育費(fèi)用高昂，他們覺得應(yīng)該給孩子上個教育險；又因?yàn)榧抑杏杏H戚得了重疾，使他們意識到保險的重要性。

保費(fèi)計劃年支出3萬元左右。

案例簡述：

李先生，31歲，碩士畢業(yè)，IT行業(yè)，年收入20萬元；王女士，32歲，碩士畢業(yè)，大學(xué)出版社工作，年收入10萬元；去年兒子降生，目前寶寶10個月。

家庭每年日常開支8萬元，尚有20萬元房貸需要償還，有銀行存款及各種基金24萬元；家中老人都有退休金，目前不需要他們資助。

夫妻倆單位都有社保，孩子已上一老一小。此外沒有任何商業(yè)保險。由于現(xiàn)在教育費(fèi)用高昂，他們覺得應(yīng)該給孩子上個教育險；又因?yàn)榧抑杏杏H戚得了重疾，使他們意識到保險的重要性。

需求分析：

李先生夫婦目前正是年富力強(qiáng)，精力最充沛、體魄最健壯的時期，但是由于工作壓力大，經(jīng)常會加班，加上環(huán)境因素、食品安全問題，所以考慮選擇一些醫(yī)療險。因單位已上基本醫(yī)療保險，所以主要考慮對家庭經(jīng)濟(jì)會造成重大影響的重大疾病保險。李先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮。考慮到孩子小，還有些房貸，定期壽險很重要。由于工作原因，兩人都會出差，所以意外風(fēng)險會增大，補(bǔ)充意外險增加保障額度。兒子僅10個月大，是家庭的希望，夫妻倆認(rèn)為子女教育費(fèi)用將是家庭最大的開支，且是剛性需求，應(yīng)該及早準(zhǔn)備。當(dāng)然孩子的重疾險和意外險也是必不可少的。

綜上所述，本次補(bǔ)充重大疾病保險、保障險、意外險及教育金保險。保費(fèi)計劃年支出3萬元左右。

產(chǎn)品組合推薦原則及理由：

1、 保障全面

根據(jù)客戶的年齡、家庭、工作、已有保障情況，客觀分析保險需求，盡量完善全面。

2、 保障額度適當(dāng)

（1）壽險保障的額度測算公式

應(yīng)投保金額 =家庭未來十年(可根據(jù)個人情況調(diào)整)的生活費(fèi)用+教育基金+贍養(yǎng)基金+貸款總額-家庭可生息資產(chǎn)

客戶希望考慮未來18年的生活費(fèi)(至孩子成人)，目前考慮孩子未來在國內(nèi)讀大學(xué)，覺得至少需要40萬元的教育費(fèi)用，因家中老人的經(jīng)濟(jì)狀況不錯，所以暫不考慮贍養(yǎng)費(fèi)用，目前剩余貸款20萬元，有可生息資產(chǎn)24萬元。按上述公式算下來：應(yīng)投保金額=8萬/年×18年+40萬+20萬-24萬=180萬元

根據(jù)夫妻二人的收入比例分配，李先生的保額應(yīng)為120萬元，王女士的保額為60萬元。

（2）重疾險保障

計算重疾險保障額度時，可從以下三方面考慮：治療費(fèi)、工資損失、康復(fù)費(fèi)用。

治療費(fèi)用主要是考慮社保報銷后的自付部分(最主要的是自費(fèi)部分)；而一旦得了重疾，都會給自己2-5年的康復(fù)期，康復(fù)期間收入有可能會中斷或減少；康復(fù)費(fèi)用主要是一些營養(yǎng)品及護(hù)工費(fèi)。

夫妻倆覺得重疾險額度太低起不了什么作用，至少要彌補(bǔ)四五年的收入損失，所以最終確定李先生上100萬元重疾險，王女士上40萬元重疾險。

（3）意外險保障

意外風(fēng)險發(fā)生后，殘疾對一個家庭的影響會很大。建議購買意外險的額度至少是年收入的5倍。李先生至少100萬元，王女士至少50萬元。

（4）教育金保險

由于教育金保險屬于儲蓄類保險，存多存少完全根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。教育金的儲備有多種方式，而選擇保險最主要的是其有保費(fèi)豁免功能，可以規(guī)避大人的風(fēng)險：當(dāng)投保人發(fā)生身故、殘疾或重疾風(fēng)險時，可以免交后面還沒交完的保費(fèi)，而孩子的教育金不受影響，保險公司繼續(xù)履行合同，按期發(fā)放教育金，使孩子能夠順利地繼續(xù)完成學(xué)業(yè)。

綜上所述，保險理財規(guī)劃還是要根據(jù)家庭實(shí)際情況，選擇一款合適的產(chǎn)品。建議多找?guī)准矣行抛u(yù)的保險公司，并請保險專家?guī)兔M(jìn)行挑選，制定一份最周全最經(jīng)濟(jì)的保險理財規(guī)劃。