當(dāng)今社會，由于環(huán)境因素和生活壓力各方面的因素，使得重大疾病越來越呈現(xiàn)年輕化的趨勢，發(fā)病率也越來越高，專家表示：重大疾病保險(xiǎn)贏及早規(guī)劃，但是面對眾多的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，有人就問：最好的重大疾病保險(xiǎn)是什么呢？對此專家表示：應(yīng)“對癥下藥”，合適極為最佳選擇。

最好的重大疾病保險(xiǎn)如何選擇？——合適自己的最佳

重大疾病治療方式復(fù)雜多樣，治療費(fèi)用高，一般都在十幾萬元左右，更有甚者達(dá)到了上百萬。對于很多普通收入的家庭來說無疑是很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，因此購買重疾險(xiǎn)成為人們的首選。不過在購買之前，要先知道重大疾病保險(xiǎn)的種類有哪些，這樣才能選擇到適合的保險(xiǎn)。

重大疾病保險(xiǎn)的種類劃分方式有很多，根據(jù)是否返還可分為分紅型和純保障型；根據(jù)給付方式可分為提前給付、額外給付、多次額外給付；根據(jù)投保人群不同分為少年兒童重疾險(xiǎn)、老人重疾險(xiǎn)、女性重疾險(xiǎn)等等；根據(jù)大病的種類多少還可以分為10-20種重疾險(xiǎn)、20-30種重疾險(xiǎn)、40種重疾險(xiǎn)等。

目前市場上的重大疾病保險(xiǎn)分為消費(fèi)型和返還型兩種。消費(fèi)型險(xiǎn)種便宜，較少保費(fèi)可以保較高保額，但缺點(diǎn)是采用自然費(fèi)率（年齡越大保費(fèi)越高），而且最大的風(fēng)險(xiǎn)是：隨著年齡越大，疾病風(fēng)險(xiǎn)也越高，每年都要面臨核保，如果未通過保險(xiǎn)公司的核保而無法投保，將會前功盡棄。

反之，返還型保費(fèi)貴保額相對較低，但保險(xiǎn)采用的是均衡費(fèi)率（年齡多大保費(fèi)也不變）。如果采用期交方式（每年或每月交費(fèi)），在獲得理想保障金額的同時(shí)，客戶也無需背負(fù)過重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。每年幾千元，普通家庭可以承受，每年省下的錢如果有更好的投資渠道也可以獲取更高的投資收益。當(dāng)然最好保單本身具備分紅功能，利用“復(fù)利加時(shí)間”有助于滿期金最大可能抵御通脹。

最好的重大疾病保險(xiǎn)如何選擇在投保重疾險(xiǎn)時(shí)還要遵循四個(gè)原則。

一是，投保重疾險(xiǎn)并非保險(xiǎn)責(zé)任的范圍越廣越好。因?yàn)?，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，或者他們原先購買的意外險(xiǎn)中已經(jīng)能夠保障到的某些創(chuàng)傷類疾病。市民在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)只要考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，基本上就滿足了一般投保人的保障需求了。

二是，保障額度最好控制在10萬元至20萬元比較合適。因?yàn)榈陀?0萬元的保障功能太弱，而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。當(dāng)然，每隔三五年，投保者還可以查看是否有必要追加保額，根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

三是，注意投保年齡限制，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的保障有終身保障，也有保到一定年齡即終止的。由于老年人的發(fā)病幾率比較高，保險(xiǎn)公司一般不接受60歲以上的投保人，所以重疾險(xiǎn)的購買不宜等到50歲以后再買，那樣保費(fèi)總支出會和保障總額相當(dāng)，是很不劃算的。如一名30歲的男性購買一份l0萬元保障額的重大疾病險(xiǎn)，每年需繳3000多元的保費(fèi)，共繳20年，也就是6萬多元；而一名55歲的男性購買該險(xiǎn)，每年需繳19880元，交5年，將近10萬元，與保額相近。

四是，重大疾病保險(xiǎn)比較購買：保費(fèi)年繳比較好盡管一次交足會有一些價(jià)格上的優(yōu)惠，但重疾險(xiǎn)的保費(fèi)還是年繳比較好。雖然所付總額可能略多些，但每次繳費(fèi)較少，不會給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)。加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭理財(cái)規(guī)劃。另外，如果被保險(xiǎn)人繳費(fèi)第二年身染重疾，同樣可以獲得全額的保障，而本應(yīng)是10年分繳的，實(shí)際只付了五分之一保費(fèi)；若是20年繳的，就只支付了十分之一的保費(fèi)。