隨著社會老齡化程度提高，老年人商業(yè)保險成為市場上的熱點(diǎn)。如重陽節(jié)前，不少銀行都推出專門針對老年群體、具有較高收益的重陽節(jié)專屬理財產(chǎn)品。由于老年群體在理財方面具有一定的特殊性，不少理財專家都提醒老年人對于養(yǎng)老金理財須慎重。

老年人一般生活相對穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)收入趨于平衡，能夠維持在一定的水平，但由于身體或其它方面的原因，可能導(dǎo)致平時開支出現(xiàn)劇增，如果投保了繳費(fèi)比較高的保險，則到時可能繳不起保險費(fèi)，這在現(xiàn)實(shí)中已不乏其例。中國目前老年人年齡和收入成反比，即年齡越大收入越低。雖然有關(guān)的福利制度正在不斷完善，但老年人仍是一個相對貧弱的群體。由于老年人的醫(yī)藥費(fèi)以及護(hù)理費(fèi)一直在家庭支出中占著很大的比例，可以說老年人是一個最需要借助老年人商業(yè)保險提供醫(yī)療保障的群體。

老來走俏

過去，各保險公司均不設(shè)老年人險種，買保險和理財也沒有關(guān)系。但近年來保險業(yè)競爭激烈，各保險公司紛紛推出老年人商業(yè)保險新險種，老年人不僅可以買保險了，還可以通過保險進(jìn)行投資賺錢

老年人商業(yè)保險險種目前主要有三類：分紅型、投資連結(jié)型和萬能型。分紅型不用客戶承擔(dān)投資風(fēng)險，保險公司經(jīng)營得好壞只影響客戶所得分紅的多少，不影響對客戶預(yù)定的固定回報。投資連結(jié)型是由客戶與保險公司共同承擔(dān)投資風(fēng)險。而萬能型卻綜合了它們的特點(diǎn)。

新華人壽保險股份有限公司推出的“美滿人生八十歲保險”，是針對老年人可選的兼具儲蓄返還、終生享用的保險方式，老年客戶每三年即可獲得相當(dāng)于保額一定比例的生存祝壽金，直至身故，這種返換間隔期短的保險不僅僅在需要的時候給老年人提供了充足保障，而且使老年人充分享受到人生的自由選擇。不僅因疾病、意外死亡有身故保障金，而且還有高等殘疾保障金。高殘交費(fèi)期內(nèi)就可獲得保障金，并且免交剩余保費(fèi)，每三年還可繼續(xù)享受生存金給付，直到終身。“美滿人生”報單所載的保險金還會逐年以5%的速度遞增。

友邦保險公司推出針對老年人商業(yè)保險產(chǎn)品《友邦永安保綜合個人意外傷害保險》，首次將投保對象鎖定在50歲至75周歲的中老年群體，只要一年內(nèi)每個月繳納50元人民幣，年內(nèi)如果發(fā)生意外身故、永久殘疾、骨折、意外燙傷、跌傷等情況，即可獲得5000元至10萬元不等的保險金額。一年后，可續(xù)約。在保險公司發(fā)出正式保險合同30天內(nèi)，客戶如果發(fā)現(xiàn)保障的內(nèi)容不適合自己或與原來設(shè)想有出入，可提出退保申請，友邦保險將全額退還保險費(fèi)。“永安保”采用電話投保方式主要考慮了中老年人的生活習(xí)慣，尤其是高齡老人可能行動不便的特點(diǎn)。通過這種簡便的方式，中老年人在家里就能直接投保。

我們每個人都有老的時候，按60歲退休計算，老年人大都要經(jīng)過15--20年的經(jīng)濟(jì)衰退期。目前，絕大部分的老年人都是把手里的閑錢放在銀行儲蓄升利息，現(xiàn)在保險公司針對老年人的新險種為老人提供了一個新的保障晚年生活的投資理財方式。

選擇性購買老年人商業(yè)保險

理財師建議，如果能夠滿足購買條件，則建議老年人將資金的一部分用于配置一些保障性的保險，如意外保險、醫(yī)療保險等。而分紅性的保險則不建議老年人購買，因?yàn)榇祟惍a(chǎn)品繳費(fèi)時間長，而且資金是凍結(jié)的，不適合老年人購買。

不過，由于老年人發(fā)生風(fēng)險的概率遠(yuǎn)大于年輕人，因此，目前市面上針對老年人的保險產(chǎn)品少之又少，60歲以上的老年人或許還能夠買到一些保險產(chǎn)品，但70歲以上的老年人則很難買到保險產(chǎn)品。但目前市面上還是有保險公司發(fā)行針對老年人的疾病醫(yī)療保險，如某保險就推出有健康老年人商業(yè)保險，并增設(shè)以外骨折保障及緊急醫(yī)療救援服務(wù)，還有一年期綜合意外險等產(chǎn)品。