人們在投保之前，都要考慮這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值是多少？保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障如何？那么，什么叫保險(xiǎn)價(jià)值呢？

什么是保險(xiǎn)價(jià)值？

保險(xiǎn)價(jià)值又稱為保險(xiǎn)價(jià)額，是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額，是確定保險(xiǎn)金額和確定損失賠償?shù)挠?jì)算基礎(chǔ)。投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，也即投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)值額。

保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值，它有時(shí)間性，是一個(gè)動態(tài)值，決定于市場供求關(guān)系的變化，因此對于同樣的保險(xiǎn)標(biāo)的物，甚至是同一保險(xiǎn)標(biāo)的物，在不同的時(shí)期或在不同的地區(qū)會有不同的價(jià)值量。此外，由于固定資產(chǎn)的財(cái)務(wù)折舊、技術(shù)進(jìn)步帶來的名義折舊和消費(fèi)者偏好的改變等等因素的影響，就大多數(shù)財(cái)產(chǎn)來說，同一標(biāo)的物隨著使用時(shí)間的延長其保險(xiǎn)價(jià)值呈現(xiàn)下降的趨勢，而并非是一成不變的。當(dāng)然，在通貨膨脹的市場條件下，保險(xiǎn)標(biāo)的物的保險(xiǎn)價(jià)值可能會以不同尋常的速率增長。

由此，定義保險(xiǎn)價(jià)值為保險(xiǎn)標(biāo)的物在某一特定時(shí)間和某一特定地域的實(shí)際市場價(jià)值，容易理解又在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中具有現(xiàn)實(shí)意義。因?yàn)?，它更多地體現(xiàn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故后進(jìn)行理賠定損的過程。譬如說，一臺海爾分體空調(diào)機(jī)用了兩年，被偷了，保險(xiǎn)公司怎么去核定它出險(xiǎn)前的價(jià)值呢？很簡單，到市場去查詢同樣型號、使用了同樣年限的海爾空調(diào)機(jī)值多少錢，是什么價(jià)格，這價(jià)格便是被偷空調(diào)機(jī)的保險(xiǎn)價(jià)值。

保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值有什么區(qū)別？

1.任何保險(xiǎn)合同，無論是人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)必有保險(xiǎn)金額，但不一定都有保險(xiǎn)價(jià)值。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，有的約定保險(xiǎn)價(jià)值，有的沒有約定保險(xiǎn)價(jià)值。人身保險(xiǎn)合同則根本就沒有保險(xiǎn)價(jià)值一說，因?yàn)槿说纳?、身體是不能以金錢來衡量的。 2.保險(xiǎn)合同訂立時(shí)必須確定一個(gè)保險(xiǎn)金額，但不一定確定保險(xiǎn)價(jià)值，如不定值保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)就無須確定保險(xiǎn)價(jià)值。 3.保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，而保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)賠償金額的依據(jù)。 4.保險(xiǎn)金額是投保人的實(shí)際投保金額，也是保險(xiǎn)人的最高賠償限額；而保險(xiǎn)價(jià)值則是保險(xiǎn)合同訂立時(shí)或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，是保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡哳~。即使保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人也只在保險(xiǎn)價(jià)值范圍內(nèi)予以賠償。

保險(xiǎn)價(jià)值如何確定？

保險(xiǎn)價(jià)值可由三種方法確定：（1）依市價(jià)變動，（2）依雙方當(dāng)事人約定，（3）依法律規(guī)定。在有些保險(xiǎn)中，可由法律明文規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)值的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額，是確定保險(xiǎn)金額和確定損失賠償?shù)挠?jì)算基礎(chǔ)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)價(jià)值的確定有兩種方式：一種是定值保險(xiǎn)；一種是不定值保險(xiǎn)。在人身保險(xiǎn)合同中，由于人的身體和壽命無法用金錢衡量，不存在保險(xiǎn)價(jià)值的問題，只需在保險(xiǎn)合同中約定一個(gè)保險(xiǎn)金額，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)依約定給付，因此也被稱為定額保險(xiǎn)。 確定保險(xiǎn)價(jià)值對于履行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同具有重要的意義。

按照我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定確定保險(xiǎn)價(jià)值有兩種方法：（1）保險(xiǎn)價(jià)值由投保人和保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)約定，并在合同中明確作出記載。合同當(dāng)事人通常都根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在訂立合同時(shí)的市場價(jià)格估定其保險(xiǎn)價(jià)值，有些不能以市場價(jià)格估定的，就由雙方當(dāng)事人約定其價(jià)值。事先約定保險(xiǎn)價(jià)值的合同為定值保險(xiǎn)合同，采用這種保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)，是定值保險(xiǎn)。屬于定值保險(xiǎn)的，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，不論所保財(cái)產(chǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值是多少，保險(xiǎn)人都要按保險(xiǎn)合同上載明的保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算賠償金額。（2）保險(xiǎn)價(jià)值可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，按照當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。在保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，需要確定保險(xiǎn)賠償金額時(shí)，才去確定保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)，是不定值保險(xiǎn)，采取不定值保險(xiǎn)方式訂立的合同為不定值保險(xiǎn)合同。對于不定值保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，投保人與保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)并不加以確定，因此，不定值保險(xiǎn)合同中只記載保險(xiǎn)金額，不記載保險(xiǎn)價(jià)值。

投保時(shí)需要注意的問題

1、確定保險(xiǎn)人合法身分，避免上當(dāng)受騙。當(dāng)有人叩門拜訪或推銷保險(xiǎn)時(shí)，您有權(quán)要求其出示印有保險(xiǎn)公司標(biāo)志的有關(guān)證件或保險(xiǎn)代理人持證上崗證件。

2、熟知保險(xiǎn)責(zé)任，切莫盲目投保。目前，保險(xiǎn)市場上的險(xiǎn)種層出不窮，對于尋常百姓來講，面對林林總總的保險(xiǎn)品種猶如霧里看花，甚至有些人就是反復(fù)讀過幾遍保險(xiǎn)條款也不知所云。因此，您在投保前一定要請業(yè)務(wù)員認(rèn)真、詳細(xì)地為您講解保險(xiǎn)條款的特點(diǎn)及保險(xiǎn)責(zé)任，并做到對保險(xiǎn)條款中列明的保險(xiǎn)責(zé)任特別是免除規(guī)定完全了解。

每個(gè)險(xiǎn)種的適應(yīng)對象以及保險(xiǎn)責(zé)任和保障水平都是有區(qū)別的，每個(gè)險(xiǎn)種的保額限定和險(xiǎn)種保費(fèi)水平以及給付金額水平亦不盡相同。因此，當(dāng)你想投保時(shí)，務(wù)必搞清楚，選擇您認(rèn)為最為適宜的險(xiǎn)種進(jìn)行投保，以免投保后又覺不“合身”，再找業(yè)務(wù)員辦理退保，從而帶來不必要的麻煩和苦惱。與此同時(shí)，您還要對所購買的險(xiǎn)種的除外責(zé)任，以及出險(xiǎn)后如何索賠等事項(xiàng)一一了解清楚，避免某些素質(zhì)不高的營銷員在介紹條款規(guī)定時(shí)避重就輕，有意渲染對投保人有利的保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定，而對于投保人需注意的有關(guān)特殊約定輕描淡寫或干脆不說。一旦發(fā)生不測，索賠時(shí)或與原投保時(shí)想象的不一樣，或?qū)俪庳?zé)任遭拒賠，從而產(chǎn)生誤解甚至造成不必要的保險(xiǎn)糾紛。

3、履行如實(shí)告知義務(wù)，以免自食苦果。保險(xiǎn)合同要以當(dāng)事人雙方誠實(shí)信用為基礎(chǔ)，投保人或被保險(xiǎn)人對于投保單的有關(guān)事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)如實(shí)填寫，對保險(xiǎn)公司的詢問應(yīng)如實(shí)告知。