很多市民都希望錢能“生”錢，因此僅僅把錢存在銀行里已經(jīng)不能滿足一些積極投資的消費(fèi)者，于是銀行的業(yè)務(wù)也從儲(chǔ)蓄、結(jié)算擴(kuò)展到銷售各種理財(cái)產(chǎn)品，其中就包括保險(xiǎn)產(chǎn)品。但這種銷售行為有時(shí)卻隱含著誤導(dǎo)的成分。

去銀行存款，毫不知情，存單變保單；經(jīng)不住理財(cái)人員的忽悠，購買了并不需要的保險(xiǎn)；購買了保險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)期待與事實(shí)相距甚遠(yuǎn)。近年來，銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)違規(guī)銷售、誤導(dǎo)客戶的問題比較突出。為進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)日前下發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)問題進(jìn)行規(guī)范。

銀行：投資保險(xiǎn)要“眼亮心明”

對(duì)于銀行個(gè)人理財(cái)，準(zhǔn)確的解釋應(yīng)該是“商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃”。在這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

但對(duì)銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，我市某銀行業(yè)內(nèi)人士解釋說，目前各商業(yè)銀行開展保險(xiǎn)產(chǎn)品代理業(yè)務(wù)，主要是為了拓寬投資渠道和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售過程中，銀行只是充當(dāng)代銷機(jī)構(gòu)的角色，保險(xiǎn)公司自身也會(huì)參與到銷售中來。這位人士指出，銀行在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)會(huì)履行告知義務(wù)，但有時(shí)宣傳的側(cè)重點(diǎn)會(huì)放在收益上，因此投資者一定要在購買之前就了解相關(guān)產(chǎn)品，細(xì)致閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品的說明資料和合同細(xì)則，看清期限和收益。購買完成后要精心保存相關(guān)票據(jù)，以便將來不時(shí)之需。他特別提到，在銀行購買保險(xiǎn)產(chǎn)品有一個(gè)“猶豫期”，在這個(gè)期限內(nèi)退保，客戶的本金不會(huì)受損失，但這個(gè)期限很短，一般只有幾天時(shí)間。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)：買賣雙方要各盡其責(zé)

據(jù)我市銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門相關(guān)人士介紹，我市近兩年接到過4起銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品引發(fā)的客戶投訴。多數(shù)情況是業(yè)務(wù)員為了獲取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，而誤導(dǎo)客戶將存款買成了保險(xiǎn)產(chǎn)品。實(shí)際上，銀行作為代理人經(jīng)辦保險(xiǎn)只收取保險(xiǎn)公司的代理費(fèi)，不承擔(dān)任何保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

他說，投資理財(cái)出現(xiàn)問題，首先是投資者金融知識(shí)欠缺，將存款與保險(xiǎn)混為一談，例如李先生就該充分考慮自身?xiàng)l件，即使投資保險(xiǎn)產(chǎn)品也應(yīng)選擇期限較短、流動(dòng)性強(qiáng)、收益穩(wěn)定的類型；其次，銀行在面對(duì)投資者時(shí)，應(yīng)提供全面、準(zhǔn)確、詳盡的產(chǎn)品介紹，對(duì)收益和期限等問題要做同等說明，不能只講收益不講期限；第三，投資者自己要細(xì)致閱讀產(chǎn)品說明和合同細(xì)則，必要時(shí)應(yīng)要求銷售人員將口頭承諾變成書面形式，以便在產(chǎn)生糾紛時(shí)能夠拿出有力證據(jù)。

銀行究竟可不可以賣保險(xiǎn)

銀監(jiān)會(huì)要求：商業(yè)銀行應(yīng)向客戶明示銷售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，向客戶說明保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司，如實(shí)提示保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)告知客戶保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期、保險(xiǎn)責(zé)任、電話回訪、費(fèi)用扣除、退保費(fèi)用等重要事項(xiàng)；不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、回扣或者送實(shí)物、保險(xiǎn)等方式進(jìn)行誤導(dǎo)銷售等。商業(yè)銀行通過電話向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)先征得客戶同意，明確告知是保險(xiǎn)產(chǎn)品，且錄音。

《通知》規(guī)定商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過3家保險(xiǎn)公司開展合作，銷售合作公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如超過3家，應(yīng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)，并向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告；商業(yè)銀行應(yīng)盡量實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控，減少操作風(fēng)險(xiǎn)，不能通過信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銷售管理的，應(yīng)加快信息系統(tǒng)開發(fā)，盡快滿足相關(guān)監(jiān)管要求等；《通知》還要求商業(yè)銀行應(yīng)建立客戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和適合度評(píng)估制度，對(duì)于評(píng)估后不適合客戶購買的，應(yīng)建議不要購買，不得主動(dòng)推銷。

保險(xiǎn)業(yè)有關(guān)專家表示，如果銀行網(wǎng)點(diǎn)只能選擇3家保險(xiǎn)公司合作，它將傾向于選擇聲譽(yù)較好、知名度高、財(cái)務(wù)實(shí)力強(qiáng)、能長(zhǎng)期合作的保險(xiǎn)公司，這能夠保護(hù)投保者的合法權(quán)益。