商業(yè)保險是保險公司根據(jù)保險合同約定，向投保人收取保險費，對于合同約定的發(fā)生造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任；或當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的一種合同行為。小孩商業(yè)保險險種有很多，保險公司也有很多，賣保險的人更多，你要如何選擇呢？

小孩商業(yè)保險需要選哪種？

1、意外傷害及意外醫(yī)療：很簡單，但發(fā)生燒燙傷事故的少兒蠻多，覺得還是有必要講下意外險的細(xì)節(jié)，主要考慮的就是意外傷害的責(zé)任范圍是否全面，意外醫(yī)療的給付形式，額度，價格等。小孩子都好動，容易發(fā)生意外情況，意外保障必不可少。意外方面費用低廉，可以考慮用卡或是附加險方式選擇。

2、醫(yī)療、重疾：重大疾病是眾多家長關(guān)心的問題，也是容易造成家庭經(jīng)濟負(fù)擔(dān)的因素，建議您一定要重視?，F(xiàn)在各大保險公司都有重疾方面的險種，您可以擇優(yōu)選擇?？紤]到現(xiàn)在的醫(yī)療費用水平，建議寶寶重疾保障不要太低。畢竟寶寶也長大，以后的責(zé)任會更重。如果長大以后再考慮補充重疾保險，所付出的費用遠遠高于現(xiàn)在。所以建議在年幼時能為寶寶選擇額度適合的重疾險種。0-18歲的孩子保監(jiān)會有10萬的保額限制，因此能提供2-3倍保額賠付的險種更占優(yōu)勢。住院醫(yī)療方面又包含住院報銷和住院津貼，和意外一樣可考慮用卡或者附加險來解決。

3、教育金：剛性需求，教育金的儲備采用何種方式一直倍受爭議，儲蓄、投資、保險還是多者組合，這和不同家庭的收入特點是有很大關(guān)系的，稍微復(fù)雜一點，最好面談溝通。

給小孩購買商業(yè)保險要避免三大誤區(qū)

• 誤區(qū)一：大人不重要，要先給孩子買保險。買保險的正確順序應(yīng)該是先大人后孩子，這才是真正對孩子負(fù)責(zé)的一種做法。
• 誤區(qū)二：買少兒保險只買教育金不買健康險。孩子的意外醫(yī)療和重疾必須最先建立保障的，幾十萬的醫(yī)療費用，對多數(shù)家庭來說都是無法承擔(dān)的。
• 誤區(qū)三：盲目購買保險 不考慮經(jīng)濟能力。為孩子選擇保險時，要根據(jù)對各種風(fēng)險保障的需求大小以及自身對保費的負(fù)擔(dān)能力大小這兩個因素來決定。

如何選擇小孩商業(yè)保險——相關(guān)案例

案例：上海張女士的兒子在課間意外骨折，一共進了兩次醫(yī)院，第一次是動手術(shù)，上石膏等，共花了4萬多元，這其中包括門診、住院、手術(shù)費、石膏、植入的骨頭、鋼釘?shù)鹊?。第二次拆釘子，又花?000元左右，也就是說總共花了45000元左右，其中張女士自掏腰包的錢有3萬多元。

自負(fù)和自費部分以商業(yè)重疾險補充

醫(yī)療費通常有三部分：第一部分是在社保范圍內(nèi)可報銷部分；第二部分是在社保范圍內(nèi)但超出報銷額度、需要個人負(fù)擔(dān)的部分，稱為自負(fù)；第三部分是不在社保范圍內(nèi)的費用，稱為自費。福利性質(zhì)的少兒險可以對第一部分的費用進行賠付。

“此外，張女士自掏腰包的還有3萬多元，由于買了不少進口用藥和器材，其中很大一部分是自費費用，此外還有5000元左右是自負(fù)費用。由于張女士買的學(xué)平險的報銷范圍只限于門急診費用及30元/天的住院補貼，她又沒有買其他商業(yè)醫(yī)療險，所以無處可報。”開心保保險專家解釋道。

開心保保險專家有三個建議給家長：

• 第一，各地都有針對孩子的社會福利性質(zhì)保險，家長可以充分利用這些保險的報銷額度。
• 第二，進口用藥和器材都需要自費，很難通過保險報銷，所以務(wù)必量力而行。
• 第三，根據(jù)家庭經(jīng)濟條件，適當(dāng)補充商業(yè)醫(yī)療險，可以有效減輕自負(fù)費用的負(fù)擔(dān)，或通過重疾險減輕重大疾病的高額醫(yī)療支出。