在旅游的過程中，難保會不出現(xiàn)一些意外。這會給我們的旅游過程帶來這樣或是那樣的麻煩，因此旅游保險的購買可以為我們解決問題，并在出現(xiàn)意外時給我們的權(quán)益提供保障關(guān)于旅游意外險如何購買問題，關(guān)系到廣大投保者自身的利益，同時合理的選擇旅游意外保險，警惕購買保險時的誤區(qū)，對于投保者來說至關(guān)重要。

問：如何投保旅游意外險？

答：目前，市場上為外出旅游的人準(zhǔn)備的保險產(chǎn)品種類較多，包括航意險、交通工具意外險、旅游綜合意外險，其中，旅游綜合意外險又有境外旅游與境內(nèi)旅游的細(xì)分。航意險和交通工具意外險適合經(jīng)常出差的人群，如果外出旅游，在旅游景區(qū)內(nèi)發(fā)生的意外則無法保障。因此，選擇長假旅游的人最好通過旅游綜合意外險來增加保障。

旅游綜合意外險的保額一般由投保人自行選擇，即提供集中費率方案供投保人參考，此外，出游時間越長，費率越高。不過，一般旅游意外險并非樣樣都保，許多高風(fēng)險運動仍屬于免除責(zé)任，如攀巖運動或探險活動，進行摔跤、柔道比賽或特技表演等。目前可承保此類運動的如美亞“暢游神州”境內(nèi)旅游保障計劃，將滑雪、潛水、跳傘、騎馬等熱門運動納入保障范圍。

問：旅游意外險保額買多少合適？

答：“選擇保額多少應(yīng)衡量出游地的風(fēng)險有多大，投保旅游意外險重要的一點是要足額，游客不應(yīng)為了節(jié)省保費，忽視了保障。如果去西藏、新疆等地，最好選擇最高保額，而去較成熟的旅游市場，保額可適度降低，”友邦保險有關(guān)專家表示。

選擇國內(nèi)成熟旅游市場的人身意外身故和傷殘保障的保額一般為20萬～30萬即可，而意外醫(yī)療的保額與意外身故或傷殘的保額比例控制在5：1或10：1為佳，但是一般意外醫(yī)療費用超過2萬～3萬的概率較小，如果選擇20萬～30萬的身故或傷殘保障，意外醫(yī)療的保額為2萬～3萬即可。

此外，境外出游應(yīng)根據(jù)國家醫(yī)療費水平適當(dāng)調(diào)整醫(yī)療險保額，如到美國、新加坡、日本等醫(yī)藥費較高的國家旅游，醫(yī)療險的保額最好不低于20萬元，而到泰國、馬來西亞等國家旅游，如果行程較短，醫(yī)療險的保額可在10萬元左右。

購買旅游意外險警惕四誤區(qū)

誤區(qū)一：旅行社投保就行。其實，旅游責(zé)任險只為旅行社因疏忽或過失所需承擔(dān)的經(jīng)濟責(zé)任埋單，而游客本人發(fā)生的意外事故則不在承保范圍內(nèi)。

誤區(qū)二：出險后能全額賠償。“旅游出險后不一定都能得到保險公司的全額賠償。”保險專家說，人身意外保險所約定的保險金額只是保險公司承擔(dān)給付的最高保險金限額，而非實際給付金額，除航空事故能得到最高賠 付金額外，其他人身意外保險都是按比例賠付。

誤區(qū)三：保額越高越好。“其實，境外旅游保險的保額并非越高越好。”保險專家說，到美國、新加坡、日本等醫(yī)藥費較高的國家旅游，醫(yī)療險的保額最好不要低于20萬元；而到泰國、馬來西亞等國家旅游，如果行程較短，醫(yī)療險的保額在10萬元左右即可。

誤區(qū)四：保險期間可以少于出行時間。很多人認(rèn)為，保險期間多一天浪費，少一天也沒什么關(guān)系。其實，這種短期旅行保險本身保費很便宜，保險期間多固定為7天、10天或者15天不等，也有些產(chǎn)品的保險期間可以根據(jù)出行天數(shù)自行選擇。保險期間如未完全覆蓋到旅行期間，會出現(xiàn)某段出行時間是沒有保障的。本著珍愛生命的原則，旅游保險的保險期間應(yīng)大于等于出行時間，不能少于出行時間。

四步“把脈”確定保障需求

平常自己或家人是否曾經(jīng)投保過各種壽險或意外險？這次出門旅行購買保險是為了增加保障程度，還是填補原先的空白？這次出門是境內(nèi)還是境外，出境目的國對旅行保險是否有強制性要求？自己或家人此次出門是純觀光純休閑的養(yǎng)精蓄銳？還是要貪玩求刺激，甚至擦與一些風(fēng)險較高的探險活動，如登山、攀巖等？這次出行計劃中有年長的老人，或是年幼的孩子么？

根據(jù)經(jīng)驗，出門旅行前制定保險計劃，首先就得考慮清除以上各個問題。因為這些問題的答案，直接影響到你的具體保障需求點落在哪里？從而決定應(yīng)該選擇什么類型的旅行保險。對于平常已經(jīng)在人身和意外保障上有所安排的家庭和個人而言，旅行前臨時再加保一些保險是挺好的保障習(xí)慣，畢竟旅行途中的風(fēng)險比平常工作、學(xué)習(xí)時概率要大些；但此時不再加保旅行險，也是無可厚非的，因為若原來的保障已經(jīng)能夠覆蓋假期期間的風(fēng)險，也就足夠了。

三步考量尋求合適險種清楚了自己和家人的具體保障需求點后，就是挑選合適的險種了。因為能夠滿足這些不同保障需求的產(chǎn)品，可能會有很多家、很多個。我們認(rèn)為，可以分三步尋求最適合自己的產(chǎn)品。

首先是看產(chǎn)品保障范圍是否能夠滿足自己的具體需求。比如可以根據(jù)旅行目的的、全球救援服務(wù)商的品質(zhì)和網(wǎng)點分布、醫(yī)療費用是否由救援公司直接墊付、是否有隨身財產(chǎn)保障、是否能夠提供恐怖襲擊保障、事后理賠是否迅捷等各個指標(biāo)來考量各家的產(chǎn)品，最終確認(rèn)兩三個較優(yōu)選擇。

其次是看費率優(yōu)惠程度。最后看是否能在自己的城市購買到。 有些時候，可能會發(fā)現(xiàn)，自己比較下來的最優(yōu)方案，在自己的城市暫時無法提供投保，因為除了中國人壽、人保財險、太平洋保險、泰康等全國性“老公司”，這幾年迅猛發(fā)展的一些合資公司和新開民營保險公司，還沒有完全全國范圍的布點，即便有較好的產(chǎn)品，有些城市的市民還是只能“望梅止渴”。這樣，就不得不退回第二步，尋找次優(yōu)方案了。