人的一生意外不斷發(fā)生，當新聞中播報重大交通災難，如高速公路撞車、列車追尾、頻頻發(fā)生的空難等等。 為了保障安全，不少人會選擇投保人身傷害意外保險。

人身意外保險 購買之前要思考

在心里觸發(fā)的一瞬間，人們想買一份人身意外保險，但是很多人從來沒涉及過這一方面，面對市場上種類繁多的產(chǎn)品，不知道怎樣購買才好？確實，買人身意外險是要從自身考慮一些因素的，不可人云亦云，不加思考的結果只會是一次失敗的投保。

搞清保險種類差距，根據(jù)自身情況區(qū)分類似保險做出選擇。比如，人身意外傷害保險只是對因意外造成的人身傷殘進行賠付，不會對支付的醫(yī)療費用進行賠付，已經(jīng)投過醫(yī)療保險的人可以選擇此類保險。否則，應該購買與意外傷害險類似的意外傷害綜合險，此種保險包括對醫(yī)療費用的賠付。

再比如，我們在乘坐汽車、飛機的時候都會自愿購買一份乘客意外險，在此建議大家最好都要購買，交通事故是造成意外的一大主因。但是，有的人需要長期出差，經(jīng)常在交通工具上穿梭于各地之間，這時就不適合每次坐車、坐飛機都購買一次乘客意外險了，購買一年期的人身意外保險比較合適。

以上只是舉得兩個個例子，并不代表全部，只是為了說明要根據(jù)自身的情況從類似的人身意外保險中做出最適合自己的選擇。

保險專家提醒，保險目的在于使投保人能科學、合理的投保意外保險，充分發(fā)揮保險的保障作用，保護自己的合法保險利益，在選擇時要注意8大誤區(qū)。

意外的發(fā)生不分種族、膚色和其他因素，因此，沒有絕對的安全，就要有絕對的保障，俗話說：“晴天帶傘，飽帶饑糧。”人生是長途跋涉的旅行，既然注定會有坎坷和崎嶇，為何不對風險和意外早做規(guī)劃，未雨綢繆?胡適有言：“今天預備明天，這是真穩(wěn)?。簧穷A備生后，這是真曠達；父母預備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才算是現(xiàn)代人。”可見及早籌劃保險之重要性了，而意外保險作為保險中最傳統(tǒng)的一類基礎性的品種，由于其保費低廉、保障性強等特點，隨著人們保障意識的增強越來越受到投保人的追捧和青睞，但部分投保人在購買商業(yè)意外保險時由于專業(yè)知識的欠缺、代理人誤導等因素的影響和制約，在投保意外保險時存在一些誤區(qū)，筆者試圖就日常投保人購買意外險的一些誤區(qū)做一剖析，目的在于使投保人能科學、合理的投保意外保險，充分發(fā)揮保險的保障作用，保護自己的合法保險利益。
 
　　人身意外傷害保險：是以人的身體遭受意外傷害為保險條件的保險，意外傷害主要是指身體遭受外來的、突發(fā)的、偶然的、非疾病導致的傷害。廣義的意外險包括人身意外險和意外醫(yī)療險。人身意外險是指當被保險人因發(fā)生意外導致殘疾或身故時，保險公司給予相應的賠償金；意外醫(yī)療險則是為因意外事故需要救護的被保險人支付相應金額的醫(yī)療費用。
 
　　目前投保人購買意外險時在以下幾個方面存在著認知上的偏頗和誤區(qū)：
 
　　一、投保意外險有猶豫期。
 
　　保險行業(yè)確有“猶豫期”一說，“猶豫期”是指從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內(nèi)的一段時期，但并非所有保險產(chǎn)品都設有“猶豫期”， “猶豫期”一般專指長期人身保險(純壽險和健康險)。意外險的保險期間多為一年期或一年期以下(俗稱短期人身險)，并不存在“猶豫期”。
 
　　一般而言，“猶豫期”是為了讓客戶有更充足的時間來仔細考慮所購買的產(chǎn)品是否合適而設置的。客戶在購買長期人身保險后，若在“猶豫期”內(nèi)解除合同，保險公司將按規(guī)定扣除10元的工本費。
 
　　不光是短期人身險無法享受到全額退保，雖然目前不少公司都推出了涵蓋意外險賠付的綜合保障計劃(壽險綜合意外險)，并也打出了全額退保的招牌，但這些產(chǎn)品在退保的時候也不是真正的全額退保。
 
　　各家保險公司在保險合同中都會有明確的規(guī)定，如果“猶豫期”只寫入“壽險”條款中，那么意外險將不存在“猶豫期”，退保時并不退還意外險保費；如果“猶豫期”寫入公共條款中，則表明意外險也將附帶有“猶豫期”。不過，諸如此類在“猶豫期”退保，壽險保費可以如期退還，可是意外險保費將按一定比例扣除費用。
 
　　據(jù)一家壽險公司理賠經(jīng)理介紹，客戶在“猶豫期”內(nèi)退意外險時，各家公司扣除保費的比例不盡相同，如有的公司扣除40%，有的公司可能扣除的會稍低一些。若以一年期附加意外險100元計，平均扣除費用則為30元(以扣除保費的30%計)。
 
　　二、意外險可以承擔所有的意外風險，一份險可以抵擋所有意外事。
 
　　通常意外險只是對保單上責任范圍內(nèi)的意外事故負責，而不是負責所有意外。所以，消費者在選擇時要看清楚保險合同的內(nèi)容。同時，根據(jù)自己需要投保的內(nèi)容單獨或者附加不同的意外保險。
 
　　比如參加戶外旅游活動，根據(jù)旅游選取的項目附加不同的意外險，量身定做的意外險，才能給旅游最大的保障。(“旅游出險后不一定都能得到保險公司的全額賠償。”人身意外保險所約定的保險金額只是保險公司承擔給付的最高保險金限額，而非實際給付金額，除航空事故能得到最高賠付金額外，其他人身意外保險都是按比例賠付。此外，很多旅游意外險對于賽馬、攀巖、探險性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、蹦極、沖浪等高風險活動“免責”。因此，旅游者在選擇旅游險時，要留意保險公司推出的旅游險在分項責任的賠付方面是否有限制。
 
　　然而有些情況則不屬于意外，出于本人有意識的行為，如自殺、自傷，不論是直接故意還是間接故意均不屬于意外，這里關鍵是看造成傷害的原因，原因?qū)俪鲇谝馔?，傷害結果就屬于意外，結果雖屬于意外，而原因非意外者，一般不認為是意外傷害。如城市中公共汽車擁擠不堪，而且已經(jīng)啟動，某乘客卻強行硬擠上車，售票員規(guī)勸不聽，結果造成附車重傷，這種傷害完全是可以預料的，也是完全可以防止的，因此不屬意外傷害，一般意外傷害保險不予理賠。

特別要提醒投保人的是，有些意外險若是因你工作因素帶來的傷害，保險公司是不賠的，只能通過商業(yè)雇主責任險等險種解決，如果沒有投保類似的保險只有找你老板解決。
 
　　三、意外險的保額越高賠付越高。
 
　　一是未成年人的身故保額有限定。未成年人不具有勞動能力且沒有工資收入，因此未成年人的身故保額是按照一個人10年的基本生活標準確定的，多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元。因此，家長在為孩子選擇意外險時，應當注意身故保額的限制，超出保額部分無效。
 
　　在傳統(tǒng)觀念中，購買保險保額越高越好，其實也不盡然，比如投保人是去國外旅游，考慮到國外的消費水平，保險公司往往會勸說旅游者投保高保額保險。其實，境外旅游保險的保額并非越高越好。到美國、新加坡、日本等醫(yī)藥費較高的國家旅游，醫(yī)療險的保額最好不要低于20萬元；而到泰國、馬來西亞等國家旅游，如果行程較短，醫(yī)療險的保額在10萬元左右即可。
 
　　四、意外險只能在壽險公司購買。
 
　　現(xiàn)行保險法允許財險公司經(jīng)營意外險業(yè)務，雖然現(xiàn)行保險法仍堅持分業(yè)經(jīng)營原則，但認可了意外傷害險和短期健康險等非壽險的人身保險與財產(chǎn)保險一樣具有補償性質(zhì)，將此作為兼營范圍；另外，隨著近年來電子商務技術的發(fā)展，網(wǎng)上也可以及時購買意外保險產(chǎn)品，并且投保費用可以享受打折的優(yōu)惠，也是一種不錯的選擇。
 
　　五、旅游責任險可以涵蓋旅游意外保險的承保范圍。
 
　　旅游意外保險對旅游途中被保險人急性病發(fā)作或意外傷害事故承擔責任，而旅行社責任保險則只承擔其中由于旅行社責任出險的事故的責任。對于以下幾種情況，參保責任保險的旅行社不能從保險公司獲得賠償：一是旅游者在旅游過程中，由自身疾病引起的各種損失或損害；二是由于旅游者個人過錯導致的人生傷亡和財產(chǎn)損失，以及由此導致需支出的各種費用；三是旅游者在自行終止旅行社安排的旅游行程后，或在不參加雙方約定的活動而自行活動的時間內(nèi)，發(fā)生的人身、財產(chǎn)損失。所以旅游者從保護自身的角度出發(fā)，投保商業(yè)旅游意外險比不可少。
 
　　六、投保意外險和年齡有關，和職業(yè)沒有關系。
 
　　劉某幾年前在某保險公司購買了一份重疾保險保額2萬元、附加意外傷害保險保額5萬元，投保時職業(yè)是公司內(nèi)勤，年繳保費612.60元。之后由于他購置了摩托車并考取了駕照，但在一次交通事故中不幸身亡。其家屬在向保險公司申請理賠時卻發(fā)現(xiàn)，保險公司的保險金給付額僅為4.5萬元，而非全額7萬元。由此與保險公司產(chǎn)生理賠糾紛。
 
　　劉某在投保時的職業(yè)是公司內(nèi)勤，按照職業(yè)分類表屬于第一類職業(yè)，保險費率較低；但之后他取得了摩托車駕照，成為第三類職業(yè)，保險費率相應有所提高，但他并未就職業(yè)變動告知保險公司，保險公司也一直按照第一類職業(yè)的費率收取李先生的保費，因此只能按照實付保險費與應付保險費之比來給付保險金。
 
　　由于意外傷害保險與其他壽險產(chǎn)品不同，它擬定費率的標準不是依據(jù)被保險人的年齡而是其職業(yè)類別，職業(yè)危險性越高保險費率也越高；因此在被保險人轉(zhuǎn)換職業(yè)時，應及時通知保險公司，辦理相應的職業(yè)變更手續(xù)。

    七、 投保意外保險不需要“量身定做”。
 
　　投保人在購買意外保險時，需要從以下幾個方面考慮購買意外險的保障額度，即家庭貸款、未成年子女撫養(yǎng)費、愛人生活費、子女教育費的總和為參考。
 
　　目前各家保險公司根據(jù)市場需求、公司盈利等各種因素考慮，逐步開發(fā)出了人身意外傷害綜合保險、學生、幼兒平安保險、航空人身意外傷害保險等幾十個意外險品種。這些保險產(chǎn)品是針對不同的保障對象、保障范圍而專門設計的。怎樣購買合適，還是要根據(jù)自己的實際情況而定。
 
　　就拿人身意外傷害保險與人身意外傷害綜合保險來說，人身意外傷害保險只對被保險人因意外造成的傷殘進行賠付，而意外傷害綜合保險除對被保險人進行傷殘賠付外，還包括醫(yī)療費用支出的賠付。當然，兩者的保障范圍不一樣，價格也就有差別。相對而言，享有基本醫(yī)療保障的人可買人身意外傷害保險，沒有醫(yī)療保障的人買人身意外綜合保險可能更合適。
 
　　此外，經(jīng)常乘飛機或火車出差的旅客，選擇購買一年期的交通意外險更方便合算。比如，平安保險公司推出的一年期航意險，乘客交100元保費，無論一年中乘多少次飛機，每次均可獲得20萬元的保險。還有中國人壽推出的指定交通工具保險，乘客交25元保費，在一年內(nèi)乘坐飛機、輪船、火車都可享受到10萬元的人身意外保險保障。
 
　　根據(jù)時間、地點及交通工具的不同，意外保險有一般意外險、旅游意外險、交通意外險和航意險等，它們的保障范圍依次遞減。還有一些適合特定人群的險種，比如針對在校兒童及學生設計的學平險和老人專屬意外險。一般意外險的保障期為1年，保障范圍最廣，對出險地、出險期間等均不做限制要求；旅游意外險期限較短，通常為7天，只保旅行期間發(fā)生的意外，有些旅游意外險還可保像攀巖、潛水這樣的危險性較高的活動；交通工具意外險只對在特定交通工具，如飛機、火車(含地鐵、輕軌)、汽車、輪船上，發(fā)生的意外給予賠償；航空意外險的保障范圍最小、時間最短，只管乘坐航班時發(fā)生的意外身故和殘疾。
 
　　不同的意外險針對的需求，選擇因人而異：普通人一般只需要投保一份額度適中(如20萬元)的意外險就足夠了；交通意外險更適合經(jīng)常出差的人；偶爾出出遠門的旅游者，可以選擇專門的旅游意外險，不但保額高、保費便宜，有些還能提供緊急援助服務；至于航空意外險，則只適合每年坐飛機次數(shù)在4～5次以下的人，如果乘坐次數(shù)多，買交通工具險和航空意外險(年度險)更劃算。
 
　　八、購買不同保險公司的意外保險都可以得到全額理賠。
 
　　如果投保人購買了兩家或者兩家以上保險公司的意外險，是可以向多家保險公司索賠的。人身意外傷害保險分為兩個部份：死亡傷殘保險金和醫(yī)療費用(后者需要附加并要加收保費)。死亡傷殘保險金是一種定額的保險金，如因意外事故導致死亡或殘疾，就可以向各保公司索取保險金(該保險金是按傷殘等級來決定的，如果死亡可以索取全額保險金)；但由于醫(yī)療費用的賠償原則是費用補償原則，即被保險人只能獲得補償，不能獲益。如果因意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費，可以在醫(yī)療費用的限額內(nèi)向多家保險公司進行索賠，但是累計賠償金額不能大于實際醫(yī)療開支。
 
　　以上筆者就投保人在投保時常見的認知誤區(qū)做一簡單的剖析，其實很多人在投保意外險時由于受信息不對稱、各家公司產(chǎn)品差異性等因素的影響，要做出科學、客觀、合理的投保決定不是一件很容易事情，根據(jù)投保人的實際意外保障需求，關鍵是要通過正規(guī)網(wǎng)站、保險公司服務電話、代理人等進行咨詢和比較，從而購買到自己更適合的高性價比的意外保險產(chǎn)品，最大限度的發(fā)揮保險的功效。

人身意外險怎樣買更合算

    1、 適合自己的保險就是最好的

    2、 經(jīng)常在外奔波的人，買“長險”比較合適

    3、 專家建議，盡量不要帶著保單乘飛機

航意險投保率不高

近期發(fā)生的幾起空難，使一向清淡的航意險銷售突然火爆起來。很多機場的航意險銷售點反映，航意險保單銷售比往常增加了一倍，有的地方購買航意險的乘客甚至排起了長隊。

國內(nèi)航空旅客購買航意險的比例一直很低，基本上在20%左右，這與國外航意險銷售情況相比差距很大。

值得注意的是，雖然航意險投保率較低，但乘客中購買其他人身保險的人數(shù)卻上升了。據(jù)了解，在兩起空難遇難者中，就有一些乘客投保了住房貸款保險、重大疾病還本保險、指定交通工具險、人身意外綜合保險、團體人身意外保險、學生平安保險等，他們的家屬也因此獲得了保險公司的賠付。這表明，保險意識已開始悄悄滲透進人們的日常生活中。

專家認為，航空意外保險只是諸多人身意外傷害保險的一個險種，航意險投保率低并不能簡單地歸為人們保險意識不強，這里面既有保險意識問題，也有投保人對保險產(chǎn)品的選擇問題。如果人們在平時購買了其他人身意外保險，不買航意險也在情理之中。

投保需“量身定做”

那么，人身意外保險都有哪些種類，怎樣購買才最合適?很多人希望在這些方面能夠得到專家的指點。

中國人壽團險部總經(jīng)理助理許寧狄介紹說，中國人壽保險公司多年來開發(fā)出了人身意外傷害綜合保險、學生、幼兒平安保險、航空人身意外傷害保險等近50個意外險品種。這些保險產(chǎn)品是針對不同的保障對象、保障范圍而專門設計的。怎樣購買合適，還是要根據(jù)自己的實際情況而定。

許寧狄說，就拿人身意外傷害保險與人身意外傷害綜合保險來說，人身意外傷害保險只對被保險人因意外造成的傷殘進行賠付，而意外傷害綜合保險除對被保險人進行傷殘賠付外，還包括醫(yī)療費用支出的賠付。當然，兩者的保障范圍不一樣，價格也就有差別。相對而言，享有基本醫(yī)療保障的人可買人身意外傷害保險，沒有醫(yī)療保障的人買人身意外綜合保險可能更合適。

此外，經(jīng)常乘飛機或火車出差的旅客，選擇購買一年期的交通意外險更方便合算。比如，平安保險公司推出的一年期航意險，乘客交100元保費，無論一年中乘多少次飛機，每次均可獲得20萬元的保險。還有中國人壽推出的指定交通工具保險，乘客交25元保費，在一年內(nèi)乘坐飛機、輪船、火車都可享受到10萬元的人身意外保險保障。

保單不要帶在身上

不少人有疑問，現(xiàn)在航空人身意外傷害保險大多是手工填寫，出售保單的網(wǎng)點分散，而很多乘客習慣于將航空人身意外保險與機票一起帶上飛機，萬一飛機出事，客戶的保險憑證被毀，保單查對起來又很麻煩，被保險人的利益如何得到保障?

從有關方面了解到，中國人壽、平安、太保等幾家保險公司正著手推進保險銷售電腦聯(lián)網(wǎng)，目前已開始在昆明、長春進行試點，系統(tǒng)通過后將在全國推廣。專家建議，在目前情況下，乘客盡量不要帶著保單乘機，最好把保單放在家里或辦公室，作為查對憑據(jù)，以確保自己的保險利益不出問題。還有專家建議，機場應開設存放保單或郵寄保單服務，以方便那些在機場購買保單的乘客，使保單得到妥善保管，而不必隨身帶上飛機。

專家認為，在漫長的一生中，人們可能遭遇各種意外，空難只是其中之一。因此，購買人身意外保險，不應僅僅局限于乘飛機那一段短暫時光，而應當納入自己的“人生規(guī)劃”，盡可能為自己和家人制定全面的長期的人生保障計劃。一旦災難發(fā)生，被保險人因意外致殘或死亡，一份保障全面的保單，可能是給自己和家人的一個最好的“交待”。

購買意外保險時要注意什么

“青少年最容易受到意外傷害的侵害，”某保險業(yè)界人士介紹道，“每天乘坐交通工具上下班的上班族，或經(jīng)常出差的公務人員，也經(jīng)常要面對交通事故帶來的威脅。他們往往是家庭的經(jīng)濟支柱，發(fā)生意外，非常需要借助意外險減負。”另外，中意旅游的人群是另一類較多面對意外事故威脅的群體。

天有不測風云，人有旦夕禍福。購買人身意外傷害保險應該是目前人們彌補意外風險的主要手段。那么，哪些人特別需要意外險保護?他們應該選擇哪種意外險?不幸發(fā)生后又該做些什么以順利獲得索賠呢?

了解產(chǎn)品內(nèi)容進行最佳搭配

意外險包含很多不同的險種以適應被保險人的不同需求，這些產(chǎn)品中有些是可以單獨購買的主險，有些是只能在買了主險以后才能附加在主險上的附加險。除了對投保人的死亡和殘疾進行賠償外，有些意外險險種還能對治療傷殘的費用進行補償。投保人需了解清楚待選產(chǎn)品的保障范圍。如果被保險人已經(jīng)享受基本的醫(yī)療保障，就沒有必要再購買覆蓋醫(yī)療費用的意外險。如果被保險人已經(jīng)購買了人身意外險也就可以不用購買交通工具意外險了。下表中列出了某壽險公司四種意外保險產(chǎn)品的簡要概況，供讀者參考。

熟悉索賠程序以及時獲賠

了解意外保險的索賠程序有助于受益人順利地獲得賠付。被保險人遭受意外傷害后，應首先在規(guī)定的期限盡快通知保險公司。報案期限根據(jù)當時當?shù)氐慕煌l件和通訊水平而定。有24小時、三天、七天等規(guī)定;報案者可以是被保險人本人，也可以是受益人、投保人、被保險人親屬、被保險人所在單位以及其他人員。報案可以采用口頭、打電話、信函等多種方式。

另外，被保險人或其受益人必須在保險合同中規(guī)定的索賠期限內(nèi)向保險人請求保險金給付。被保險人遭受意外傷害后，有時可以立即向保險人請求給付保險金，如被保險人在意外事故中死亡;大多數(shù)情況下，被保險人經(jīng)過一段時間治療后才能確定殘廢程度或確定支出醫(yī)療費數(shù)額。索賠時間要注意保險合同的規(guī)定。意外傷害保險條款中，都規(guī)定了保險人承擔保險責任的期限，只要在此期限內(nèi)(一般是3個月至1年)，就不會失去要求賠償?shù)臋嗬?/p>

還需注意的是，被保險人或其受益人向保險公司請求給付保險金必須提交保險單、死亡證明或殘廢證明、醫(yī)藥費報銷單及喪失勞動能力證明等單證。