沒(méi)有會(huì)預(yù)料到意外什么時(shí)候會(huì)發(fā)生，意外到來(lái)之前，我們可以做的就是做好保障讓意外產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)最小化。意外險(xiǎn)成了近年來(lái)關(guān)注的焦點(diǎn)，意外險(xiǎn)的銷售量上升超過(guò)分紅險(xiǎn)，說(shuō)明人們的保險(xiǎn)意識(shí)已經(jīng)開始回歸到保障上，但是多買多保障這種想法是正確的嗎？面對(duì)意外險(xiǎn)你怎么選擇？

意外險(xiǎn)逆勢(shì)增長(zhǎng)

“意外險(xiǎn)比其他險(xiǎn)種價(jià)格便宜，而且有各種購(gòu)買周期，可以讓消費(fèi)者自己挑選。”在分析意外險(xiǎn)熱賣的原因時(shí)，保險(xiǎn)專家表示，根據(jù)保額的高低，意外險(xiǎn)的年繳保費(fèi)從幾十元到幾百元不等。其中，最便宜的當(dāng)屬短期意外險(xiǎn)，如保險(xiǎn)期為一周的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)才幾元錢。

據(jù)介紹，由于保費(fèi)較低，意外險(xiǎn)一般作為普通壽險(xiǎn)的附屬險(xiǎn)種出售。然而，今年以來(lái)，意外險(xiǎn)銷售額上升很快，保險(xiǎn)公司也開始用獨(dú)立推銷的方式來(lái)出售意外險(xiǎn)。記者看到，不論是在各保險(xiǎn)公司的網(wǎng)銷排行還是電銷排行上，意外險(xiǎn)的銷量都位居榜首。

意外險(xiǎn)并不適用于所有“意外”

食物中毒算意外嗎？洗澡時(shí)突發(fā)高血壓摔倒而亡算意外嗎？

平常生活中，人們遇到的意外情形有很多，但是什么樣的情形才能適用于意外險(xiǎn)呢？業(yè)內(nèi)人士也表示，意外險(xiǎn)所保的意外傷害是指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到客觀傷害的客觀事件。凡因疾病造成的意外傷殘、身故，或因打架斗毆致死致殘，都不在意外險(xiǎn)的賠償責(zé)任范圍內(nèi)。

在判定是否可以得到意外險(xiǎn)理賠的情形中，有這樣一條標(biāo)準(zhǔn)，如果由一系列原因引起事故，而原因之間又有因果關(guān)系，那么前事件稱作誘因。如果誘因在健康者身上可引起同樣后果，那誘因即是近因；反之如誘因發(fā)生在健康者身上不會(huì)引起同樣后果，則誘因不能成為“近因”。所以說(shuō)，如果人體受到強(qiáng)烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期操勞或磨煉所致，則不屬于意外險(xiǎn)的范圍。

意外險(xiǎn)因人而異

據(jù)了解，意外險(xiǎn)有它的保障范圍，它承保的“意外”與我們?nèi)粘Ｋ斫獾?ldquo;意外”存在不小的差距。如遇中暑身故，過(guò)勞猝死，個(gè)體食物中毒等情況，都不在意外險(xiǎn)的賠付范圍之內(nèi)。

據(jù)介紹，意外險(xiǎn)分為兩種，一種為意外傷害險(xiǎn)，而另一種為意外醫(yī)療險(xiǎn)。雖同為意外險(xiǎn)，可在針對(duì)意外事故引起的傷害進(jìn)行賠付時(shí)，兩者的差別很大。意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常包含意外身故和意外傷殘，投保人因意外造成身體傷害時(shí)，保險(xiǎn)公司將予以賠付。通常僅在燒傷、殘疾(指七級(jí)以上，包含七級(jí))、死亡等賠付條件下，受益人一次性拿到約定的保險(xiǎn)金。意外醫(yī)療險(xiǎn)則含有因意外事故產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)的報(bào)銷等，同時(shí)，保險(xiǎn)公司還可在保險(xiǎn)限額內(nèi)多次理賠。前者屬于給付型險(xiǎn)種，和治療費(fèi)用無(wú)關(guān)。后者則對(duì)日常小意外造成的治療費(fèi)用進(jìn)行賠付，具有損失補(bǔ)償性質(zhì)，如果被保險(xiǎn)人有醫(yī)保，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)剩余未報(bào)銷的費(fèi)用。

專家提醒，投保人想要得到意外險(xiǎn)理賠，必須懂得自己究竟是需要意外傷害險(xiǎn)，還是需要意外醫(yī)療險(xiǎn)。只有根據(jù)自己的需求選對(duì)意外險(xiǎn)，才會(huì)讓自己出險(xiǎn)后有保障。

專家：意外險(xiǎn)不必多買

專家介紹，不少消費(fèi)者在多家保險(xiǎn)公司購(gòu)買多份意外險(xiǎn)，以為這樣就可以獲得多倍的賠償。事實(shí)上，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)理賠金不能作為額外收入。舉例來(lái)說(shuō)，如果某客戶在三家保險(xiǎn)公司同時(shí)投了意外險(xiǎn)，此后發(fā)生意外理賠金定為3萬(wàn)元，那么三家保險(xiǎn)公司將各出1萬(wàn)元進(jìn)行賠償，而并非各出3萬(wàn)。因此，專家提醒消費(fèi)者，在購(gòu)買意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，只要注意全面保障即可，不需要多家購(gòu)買。并非買的越多保障越多。