近年來，隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，我國保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷推陳革新，為了更好的便利消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司不斷改革措施，推出一系列保險(xiǎn)卡，方便消費(fèi)者保險(xiǎn)咨詢與使用。

日前，有保險(xiǎn)公司推出了保險(xiǎn)卡，包括了意外、醫(yī)療、重疾、預(yù)防免疫等保障。

意外保險(xiǎn)卡也稱意外保險(xiǎn)卡式保單，是由商業(yè)保險(xiǎn)公司推出的，屬于卡單型保險(xiǎn)?。意外保險(xiǎn)卡有其優(yōu)缺點(diǎn)，價(jià)格低保障高，有些可網(wǎng)上投保，支持互聯(lián)網(wǎng)在線激活、查詢、出單，非常適合忙碌的年輕一族。但產(chǎn)品更新周期較快，不容易買到，造成保障真空期。

卡式保單原是保險(xiǎn)公司為團(tuán)體保險(xiǎn)?設(shè)計(jì)的，由于投保手續(xù)便捷，后來就引入到個(gè)險(xiǎn)渠道銷售，它具有很多優(yōu)點(diǎn)：1）價(jià)格低，保障高，相當(dāng)于用批發(fā)價(jià)購買；2）投保手續(xù)簡單，免簽字，免核保，提供資料即可，3）全面支持互聯(lián)網(wǎng)在線激活、查詢和出單，免除您奔波之苦。

日前，西藏自治區(qū)決定每年投入4400余萬元，免費(fèi)為全區(qū)所有城鄉(xiāng)居民和在編僧尼投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到，西藏的做法并非個(gè)例，越來越多的地方政府開始出資為居民投保商業(yè)意外險(xiǎn)。對(duì)于意外險(xiǎn)的“熱銷”，理財(cái)專家提醒投保人冷靜選購、精挑細(xì)選，不同投保者除了根據(jù)費(fèi)率和購買渠道以及自身的工作性質(zhì)工作地區(qū)進(jìn)行選擇外，還要注意所投意外險(xiǎn)的具體責(zé)任、免責(zé)條款等內(nèi)容。

　　 政府買單增強(qiáng)群眾抵御風(fēng)險(xiǎn)能力

以往重大傷亡事故發(fā)生后，各地政府一般會(huì)劃撥專用財(cái)政資金做救助。這種單一途徑的救助方式正在悄然改變。記者了解到，越來越多的地方政府正在通過為居民購買商業(yè)人身意外傷害保險(xiǎn)的方式，增強(qiáng)群眾抵御各種意外風(fēng)險(xiǎn)的能力。

西藏自治區(qū)財(cái)政廳社保處處長肖厚國介紹，此次城鄉(xiāng)居民和在編僧尼團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)采取“政府出資、商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作”的新型保險(xiǎn)管理模式，在全區(qū)范圍內(nèi)同時(shí)推開，所需資金由自治區(qū)財(cái)政全額承擔(dān)。西藏的做法并非個(gè)例。今年，重慶市石柱縣人民政府也為該縣54萬居民每人購買了一份人身傷害險(xiǎn)，全部由政府財(cái)政買單。今后凡是石柱縣居民遭受生產(chǎn)安全事故、交通事故、自然災(zāi)害及其他意外傷害，都將獲得相應(yīng)的理賠，最高賠付金額10000元。

也有的地區(qū)為計(jì)劃生育家庭或者殘疾人購買了特殊的意外險(xiǎn)。湖南省花垣縣有1893戶農(nóng)村獨(dú)生子女戶家庭、兩女結(jié)扎戶獲得政府補(bǔ)貼11.3萬元贈(zèng)送的一份“合家歡”意外傷害保險(xiǎn)保單；重慶市大足區(qū)也為愿意購買計(jì)劃生育家庭意外傷害保險(xiǎn)的家庭，購買了每戶30元保費(fèi)的意外險(xiǎn)。

由于殘疾人外出或乘坐交通工具時(shí)容易受到意外傷害，浙江省桐鄉(xiāng)市為近6000名持證殘疾人買單，參保了商業(yè)意外險(xiǎn)，這在嘉興市尚屬首例。今后，如果殘疾人在走路或坐車時(shí)受到意外傷害，可獲最高3萬元的保險(xiǎn)賠付。

分析人士指出，這些舉動(dòng)顯示出政府正增加對(duì)商業(yè)險(xiǎn)的重視：“以往傷亡事故僅僅依靠財(cái)政資金做救助，錢花的不算少，而采用購買意外險(xiǎn)的方式，出險(xiǎn)后既不需要專門救助，也不需要干預(yù)保險(xiǎn)公司放寬理賠條件，不僅維護(hù)了保險(xiǎn)公司的積極性，也增強(qiáng)了群眾抵御各種意外風(fēng)險(xiǎn)的能力。”

　　 購買應(yīng)分清類別注意免責(zé)條款

如今市場上意外險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，選擇意外險(xiǎn)有哪些標(biāo)準(zhǔn)和注意事項(xiàng)？口碑理財(cái)網(wǎng)分析師李彥鵬對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，意外傷害保險(xiǎn)(包括意外身故、意外傷殘、意外燒燙傷)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)和意外住院津貼統(tǒng)稱意外險(xiǎn)，三者分別屬于賠付性質(zhì)、報(bào)銷性質(zhì)和給付性質(zhì)，其中前兩個(gè)應(yīng)作為投保規(guī)劃時(shí)首選。

形式上，意外險(xiǎn)一般分為卡單式意外險(xiǎn)和保單式意外險(xiǎn)?？▎问揭馔怆U(xiǎn)也就是常說的意外保險(xiǎn)卡，性價(jià)比較高，但每年都需要在到期時(shí)重新購買激活，辦理理賠的時(shí)候，審核略為嚴(yán)格，比如對(duì)于外傷，有的公司在客戶提供資料時(shí)，可能會(huì)要求提供外傷照片。

而保單式意外險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)高一些，可能比意外卡高出一倍甚至更多，但每年到期時(shí)保險(xiǎn)公司一般會(huì)自動(dòng)劃賬繼續(xù)承保，這樣可以避免出現(xiàn)意外保障斷檔期；辦理理賠時(shí)，審核相對(duì)寬松。