火災是無法避免的，我們能做的就是提前為自己以及家庭提供一份保險保障，在火災面前得到一點幫助。提前做好預警措施。

火災保險，簡稱火險，是指以存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產(chǎn)物資為保險標的，由保險人承擔保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟賠償責任的一種財產(chǎn)保險。

火災保險是一種傳統(tǒng)的保險業(yè)務，于其他保險業(yè)務相比，有如下獨立的特征：

保險標的存在于陸地，相對靜止。

保險標的存放地址不得隨意變動，變動則影響保險合同效力。

可保風險非常廣泛，包括各種自然災害和多種意外事故。存在多種附加險，如附加利潤損失保險和附加盜竊風險保險等，覆蓋了大部分可保風險。

從保險業(yè)務來源角度看，火災保險是適用范圍最廣泛的一種保險業(yè)務，各種企業(yè)、團體及機關單位均可以投保團體火災保險；所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個人均可投保家庭財產(chǎn)保險。

就保險標的范圍而言，火災保險的可保財產(chǎn)包括：房屋及其他建筑物和附屬裝修設備；各種機器設備，工具、儀器及生產(chǎn)用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫存商品和特種儲備商品；以及各種生活消費資料等。對于某些市場價格變化大、保險金額難以確定、風險較特別的財產(chǎn)物資，如古物、藝術品等，則需要經(jīng)過特別約定的程序才能承保。

從市場的現(xiàn)有保險產(chǎn)品來看，企財險和家財險能為火災事故提供較為全面的風險保障。如企財險(包括財產(chǎn)一切險、建工險、火災保險等)是任何企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中應該首先考慮的一項基本險種?；馂谋ｋU保障的是企業(yè)因被保險財產(chǎn)在風險所在地遭受自然災害或意外事故而引致的損失。從實際理賠的案例來看，只要火災不是因為故意縱火的原因導致，一般都能得到火災保險理賠，但如果事故原因由于違規(guī)操作或者在部分除外責任中，可能會扣去一定的免賠額或者按照比例賠付。

在投保過程中，企業(yè)和個人都應該衡量保額和保險標的的現(xiàn)金價值，來確定合適的保費和保額。簡單來說，給自己的房子、財產(chǎn)投保的金額不要超過其本身的價值，因為家財險僅根據(jù)損失來賠償，累積賠償額不能超過損失總額，多買的保險只能浪費。

相關人士介紹說，根據(jù)保險法規(guī)定：投保人、被保險人或者受益人獲悉火災事故發(fā)生后，應當及時通知保險公司，從而避免因勘驗定損不及時而引起的不必要的爭議，如對財產(chǎn)損失數(shù)量和程度的確定、損失金額的核定等。此外，出險后受災企業(yè)應積極努力采取一切措施以防止或者減少保險標的物的損失。由于火災中的財產(chǎn)遭受了直接火燒、高溫烘烤、煙熏污染等作用，且在火災原因調(diào)查認定的過程中將繼續(xù)經(jīng)受氧化、腐蝕等，使得損失程度加重，因此對事故現(xiàn)場及受損財產(chǎn)的減損措施將對火災保險理賠十分重要。

一般情況，火災過后，公安消防部門將封閉現(xiàn)場并對起火原因和事故責任進行調(diào)查，直至出具事故責任認定書，時間一般都在一個月左右。如對公安消防部門認定的事故原因和責任持有異議，受災企業(yè)有權向公安消防部門申請復核。如果保險公司對認定的事故原因和責任持有異議，受災企業(yè)亦應配合保險公司及時申請復核。這也再次表明，企業(yè)在事故發(fā)生后應及時向保險公司報案，以便于保險公司能夠盡早了解火災事故狀況并開展定損工作。

據(jù)有關專家介紹，由于每一次事故的損失情況均不同，因此火災保險理賠過程必將涉及大量的技術工作。公估公司在確認損失和資料收集完整后，會盡快出具公估報告。保險公司在與受災企業(yè)達成賠償協(xié)議后10日內(nèi)會履行火災保險賠償義務。值得注意的是，受災企業(yè)還應積極遵循保險公司的損失處理建議，對受損的建筑物和設備進行檢測、鑒定和維修，對受損的庫存物進行妥善處置，比如盡快轉移財產(chǎn)、正常出售或降級出售財產(chǎn)或進行殘值處理等。

火災保險的9個細節(jié)

1、 合理估計財產(chǎn)價值及其可能發(fā)生的變化

在家庭財產(chǎn)保險投保時，人們可以自由選擇保險金額，比如房屋主體到底是保100萬還是200萬都由自己說了算，但這并不是意味著，保險公司就按您投保的金額進行理賠，更不是投得越高賠得越多。

理賠金額=（保險金額÷保險價值）×實際損失

簡單說，給自己的房子、財產(chǎn)投保的金額不要超過其本身的價值，因為家財險僅根據(jù)損失來賠償，累積賠償額不能超過損失總額，多買的保險只能算作浪費。

如果火災發(fā)生時家財險的保險金額低于該房屋的實際價值，還會因為客戶沒有足額投保而在實際損失的限度內(nèi)按保險金額與保險價值的比例進行賠償。例如，客戶房屋在火災時價值100萬，但僅投保了80萬的保險金額，火災造成損失5萬，則保險公司的賠償是5×（80÷100）=4萬元。

建議：在投保過程中，企業(yè)和個人都應該衡量保額和保險標的的現(xiàn)金價值，來確定合適的保費和保額，同時還要合理估計房屋價值的變化，避免發(fā)生不足額保險。

2、 仔細閱讀條款，知道哪些是不保的

家庭財產(chǎn)保險盡管保險范圍比較廣，但其中有很多免責，而且各家公司推出的條款會有所區(qū)別，所以閱讀保險條款也是很有必要的一件事。

在各保險公司的家庭財產(chǎn)保險條款中，金銀、珠寶、鉆石及制品，玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術品、稀有金屬等珍貴財物都不在理賠的范圍內(nèi)，如果東西是自己弄壞的，保險公司也將不予理睬。

建議：大家要仔細要閱讀保險條款，弄清保險責任和責任免除這些概念。另外，和壽險不同，家財險沒有十天的猶豫期，所以當你下了保單，就意味不得不投保了，所以更應該在投保之前看清楚條款，免得出現(xiàn)差錯。

3、 注意保存貨物證據(jù)

家財險投保很方便，但理賠卻不那么簡單，特別是當家中物品在火災中燒光之后，空口無憑的狀態(tài)下，家中的損失便只能由保險公司來估值，或者由獨立的第三方進行損失評估。

不過這兩個辦法都比較麻煩、耗時長，而且算出的理賠金額很有可能都會遠低于實際損失。因此，可行的辦法是要注意保存財物的發(fā)票單據(jù)，甚至對于一些奢侈品，比如貂皮大衣什么的，還可以拍照立證。

建議：可以做一份災難備份，擱在家以外的地方，比如在辦公室保留這些照片、發(fā)票單據(jù)，這樣就不用擔心這些證據(jù)在火災中被燒毀。

4、 不要重復投放

為了多一些保障，有的人會同時買多份人壽險，那么，從不同的公司多次購買家財險，是不是最終獲得的理賠金額會更高呢？

事實上，就家財險來說，同樣的險種不可能重復多賠，如果在不同公司重復購買這一險種，當理賠時，是由各家保險公司來分擔理賠金額的。

算法是：各家理賠金額=（各家的保額÷總體保額）×投保人實際損失。

建議：重復投保等于多支付了成本，但理賠金額并沒有因此增加，無論如何都不會超過實際損失。

5、 保費充值

家庭財產(chǎn)保險屬于定額賠付，總體理賠金額是固定的。那么，如果在保期內(nèi)發(fā)生了理賠，那么剩下的理賠金額就變少了，那該怎么保證理賠金額維持不變呢？

比如，某戶買了一年期的家庭財產(chǎn)保險，保額10萬元。在投保后兩個月，家中著火，保險公司賠付2萬元，剩下的保期內(nèi)，總共便只有8萬的保額。

建議：這時其實可以補交一點保費，讓保額回復到原來的數(shù)字。

6、 保費可以更低的

因為房屋主體的造價最高，所以人們通常會為它投保比較高的保險金額，于是保費隨之高漲，如果嫌家財險保費過高，有沒有什么辦法，既能節(jié)省保費，又獲得相應的保障呢？

建議：家庭財產(chǎn)保險主要分為三部分：房屋主體、房屋裝修、家庭財物，而其中火災風險最低的其實是房屋主體，盡管它的造價最高，但它被燒垮的風險是最低的。因此可以適當減少房屋主體的保險金額，這樣便可以節(jié)省不少保費。

7、 哪些人群更應該買家財險

僅僅是買房的人該購買家財險，其實合租者、家中有老人與小孩的家庭都非常有必要購買該險種，這三類是最易引發(fā)火災，又最易成為受害者的群體。

合租者，無需多言，因為很難保證你的合租者不引發(fā)火災。

而老人與兒童正是最容易因用火不慎造成火災的群體，同時又是逃生能力較差的群體。他們常常不但是火災的引發(fā)人，同時又是受害者。

建議：保險是買給那些不可控因素的，應該尋找你身邊那些容易引起火災不測的因素，買份家財險，讓自己安心。

8、 主險和附加險的搭配

光為了火災而購買家財險是不是太孤注一擲了呢？家庭財產(chǎn)險保障范圍并不僅限于火災，還包括臺風、泥石流和暴雨災害，而且還可以同時購買其他附加險。

建議：雖然是從火災為例引發(fā)的討論，但火災發(fā)生的幾率相對于其他日常事故來講并不是最高的，因此除了主險外，還可以搭配附加險一同購買。比如，水暖管爆裂險、家庭住戶第三者附加險、家養(yǎng)寵物責任險等。

相比較而言，盜搶的概率更高，喪生幾率也最高，所以可以考慮盜搶作為首選附加險。

9、 不帶太多，只帶一點點

北京消防知識中心曾播放過一條紀錄片，一間20多平的房子從起火到燒光，總共耗時45秒鐘。

據(jù)消防部門介紹，所有火災的最佳逃生時間是90秒。一般公共場所逃生是1分30秒，民用住宅是2～3分鐘，高層建筑是5～6分鐘。

可見，當火災發(fā)生時，逃生的時間就已經(jīng)非常有限，很難再有時間去搜羅需要帶走的財物，不過人們真能無牽無掛地離開嗎？借用比爾·蓋茨的一句話：“也許，人的生命是一場正在燃燒的‘火災’，一個人所能做,也必須去做的就是竭盡全力要在這場‘火災’中去搶救點什么東西出來。”

生命如此，火災亦如此。

當火災發(fā)生時，人們會從中搶救點什么呢？帶著這個問題，我們對20個人進行了調(diào)查訪問。大家共同的理念都是，救命要緊，但救命同時還是要對今后的生活有所考慮，所以會帶走為數(shù)不多的幾樣東西。

百分之百的人認為筆記本電腦是必須要拿走的，因為里面有著不可復制的資料和記憶，為了不影響火災后的工作，筆記本電腦是重中之重，而且還方便攜帶，所以大家都不約而同地將這一電子產(chǎn)品作為“搶救”首選。

大家同樣認為，在逃生時，保持通訊通暢也非常重要。通過電話，不僅可以遠距離求救，告知營救人員你的存在，而且也能讓那些擔心你的人找到你。

當身外物皆付之一炬后，身份證有可能成為災民們唯一的身份證明，在領取救濟金、保險金等等時，顯得至關重要。

大家都感覺，比較好帶走的財產(chǎn)便是現(xiàn)金、存折、銀行卡，但這并不是非常的重要，除了現(xiàn)金不能失而復得之外，另外兩樣東西只要有身份證都能補辦，所以卡和存折丟在火場似乎問題也并不大，只不過是覺得現(xiàn)金扔了可惜，存折、銀行卡拿起來也沒什么負擔，就一并帶走得了。

鑰匙之所以入選，并不是大家為了災后回來開門，而是因為它與生命掛鉤。很多防盜門要屋里開鎖，才能出門的。所以為了能夠順利出門逃生，最好把鑰匙放在想得起來，且方便尋找的地方，否則很有可能因為出不了門而葬身火海。

除了以上共性的答案之外，每個人也都有些個性的選擇，比如醫(yī)師資格證、移動硬盤、寵物等等。盡管大家的選擇各不相同，但通過調(diào)查，我們可以大致推斷出，公司人們除了在意生命安全之外，還非常在意火災后能否不受影響投入工作這件事，大家把謀生放到了與逃生同等重要的位置。

事實上，這幾樣東西的價值很有可能遠低于家庭財產(chǎn)在災難中的實際損失，所以，為了能夠安心地、不負重荷地逃生，家財險或許真是一個不錯的選擇。