家是我們的港灣，是我們每一個(gè)人的歸屬，它包容我們的每一個(gè)酸甜苦辣，我們要時(shí)刻保護(hù)我們的愛家該如何做呢？

家庭和睦、生活幸福是每個(gè)人所追求的，但是如果一旦有不幸降臨到了你的頭上，該如何解決呢？而這時(shí)候保險(xiǎn)就顯得尤為重要了。在各類保險(xiǎn)中，家財(cái)險(xiǎn)是每個(gè)家庭都需要的，它可以最大限度的保障家庭財(cái)產(chǎn)并能降低發(fā)生家庭意外時(shí)的損失。

但是，很遺憾的是家財(cái)險(xiǎn)這一險(xiǎn)種在國(guó)內(nèi)并不盛行，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示：在北京、上海等一線城市，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的投保率近10%。從全國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，家財(cái)險(xiǎn)比重只占1%左右。而在國(guó)外情況恰恰相反，家財(cái)險(xiǎn)極受人們的歡迎，投保率都在70%以上，是僅次于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的第二大普及險(xiǎn)種。

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有哪些種類？

一種是普通型，一般以一年為期限，一份每年交一定數(shù)額的保費(fèi)(一般為數(shù)百元)，出險(xiǎn)后經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司核實(shí)后可獲賠；另一種是投資理財(cái)型，以兩年或三年為期限，一份投資幾千元至萬(wàn)元不等，若未出險(xiǎn)，到期返還一定數(shù)額的利息。若出險(xiǎn)，則可獲賠。

　　家財(cái)險(xiǎn)可保什么？

家財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)的保障范圍函蓋房屋、房屋附屬物（包括私人車庫(kù)、天臺(tái)等）、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂(lè)用品。保險(xiǎn)責(zé)任，即因下列原因招致家庭財(cái)產(chǎn)損失，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償相應(yīng)損失和為防止或減少損失而支付的施救費(fèi)用:一、火災(zāi)、爆炸；二、雷擊、冰雹、等自然災(zāi)害；三、空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌；四、暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)（外墻、屋頂、屋架）倒塌，有些還擴(kuò)展至民眾騷亂、暴動(dòng)和他人惡意破壞。

　　筑起家財(cái)防火墻

家財(cái)險(xiǎn)其實(shí)與我們每個(gè)家庭息息相關(guān)，特別是對(duì)于那些不太了解這個(gè)險(xiǎn)種的家庭來(lái)說(shuō)，可能意味著失去了一個(gè)有利的保障。那么家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)會(huì)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)起到哪些保護(hù)作用？具有哪些優(yōu)勢(shì)和保障呢？可以通過(guò)下面的例子作以了解。

2010年，上海市靜安區(qū)膠州路一棟高層住宅樓失火，起火樓高28層，是靜安區(qū)教師公寓。50多人遇難，70人受傷，整個(gè)大樓被燒透……情況慘不忍睹。一場(chǎng)大火，造成了每戶家庭至少百萬(wàn)元的損失，在這幢28樓的住宅樓中，僅有7戶投保了家財(cái)險(xiǎn)，保額僅為142萬(wàn)，很多家庭無(wú)法彌補(bǔ)所造成的損失。 而這七戶人家無(wú)疑是幸運(yùn)的，他們至少獲得了一些補(bǔ)償。

這樁大火，在國(guó)內(nèi)引起了轟動(dòng)，也重新讓我們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)引起了重視。與此同時(shí)，也引發(fā)了人們對(duì)如何轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的深思。通過(guò)此類事件我們是否可以從中汲取一些教訓(xùn)呢？災(zāi)難既已發(fā)生，我們除了痛心疾首之外，是否有辦法在為失去親人和事故發(fā)生之前作有效地預(yù)防繼而將損失降低一些呢？

事實(shí)上，只要投份家財(cái)險(xiǎn)，一旦家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失的時(shí)候，就可以獲得相應(yīng)的賠償。馬先生是一位旅游達(dá)人，閑暇之余就喜歡到處旅游。但是馬先生平時(shí)較注重投保，一年前，馬先生買了一份家財(cái)險(xiǎn)，他為其房屋投保了10萬(wàn)元室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶綜合險(xiǎn)。今年10月份，在一次外出旅行后，回家后發(fā)現(xiàn)被盜，丟失筆記本電腦一臺(tái)、數(shù)碼相機(jī)一臺(tái)、手機(jī)一部，總價(jià)值1.6萬(wàn)元，另外還丟失了價(jià)值5000元的項(xiàng)鏈一條外加2000元現(xiàn)金。向公安機(jī)關(guān)報(bào)案確認(rèn)后馬先生獲得了合計(jì)2.3萬(wàn)元的賠償。

投保家財(cái)險(xiǎn)可以有效轉(zhuǎn)移不測(cè)風(fēng)云帶來(lái)的損失，包括大火引起的房屋及其附屬設(shè)施、裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等損失，都可以通過(guò)合法理賠程序獲得賠償。又比如上述案例中的馬先生，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)發(fā)生失竊的時(shí)候，得到了相應(yīng)的補(bǔ)償。

家財(cái)險(xiǎn)屬于短期險(xiǎn)種，一年繳費(fèi)一次，大體分為基本保障型家財(cái)險(xiǎn)和附加保障型家財(cái)險(xiǎn)兩類。家財(cái)險(xiǎn)的投保方式也極其簡(jiǎn)單，現(xiàn)在市面上的家財(cái)險(xiǎn)主要是以卡式保單的形式銷售，客戶購(gòu)買后，可通過(guò)電話或保險(xiǎn)公司網(wǎng)站激活，也有的保險(xiǎn)公司推出了網(wǎng)上直銷的模式，直接登錄官網(wǎng)就可以投保還可以享受一定的費(fèi)率優(yōu)惠。家庭財(cái)產(chǎn)隨著家庭收入的增加而迅速增加，花點(diǎn)小錢和一點(diǎn)時(shí)間就可以讓保險(xiǎn)公司為自己分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，一旦出事，被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，提供損失清單，由保險(xiǎn)公司派專人現(xiàn)場(chǎng)核保定損，確認(rèn)在災(zāi)害中的損失進(jìn)行理賠。

　　守護(hù)家產(chǎn)避風(fēng)險(xiǎn)

生活中，人們常常可以看到公路上觸目驚心的交通事故現(xiàn)場(chǎng)，而很少看到濃煙滾滾的居民樓火災(zāi)場(chǎng)景。大多數(shù)人存在僥幸心理，認(rèn)為以房屋為主的家庭固定財(cái)產(chǎn)受到意外損失的可能性很小。認(rèn)為自然災(zāi)害的關(guān)系也不大，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄。很多人都是在吃了虧才想到要買家財(cái)險(xiǎn)。比如遭遇了不可避免的自然災(zāi)害，或者發(fā)生一些險(xiǎn)情得不到救治，致使家庭損失慘重。作為一項(xiàng)以承保個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的險(xiǎn)種，家財(cái)險(xiǎn)可以很好的幫助家庭預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，降低意外發(fā)生后的損失，不要總是在事情發(fā)生了才想起為自己投保。

目前家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)并不高，從幾十元到二三百元不等，由承保的家庭財(cái)產(chǎn)價(jià)值來(lái)確定，保額大多在10萬(wàn)元到50萬(wàn)元之間?，F(xiàn)在有很多保險(xiǎn)公司把家財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍做了很大的調(diào)整，比如有的保險(xiǎn)公司推出的綜合型家財(cái)險(xiǎn)，囊括了買房自住型、房屋出租型、房屋居住型，把不同的住房性質(zhì)分開進(jìn)行保障，既能省錢又能切實(shí)保障利益，從而更有效地為居民轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。還比如以前家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并不包括金銀首飾等貴重物品，但最新的家財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)修訂為可以附加一定的金銀首飾和現(xiàn)金。在附加險(xiǎn)中個(gè)別保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)還附加家政人員第三者責(zé)任險(xiǎn)和家養(yǎng)寵物責(zé)任險(xiǎn)。比如保姆整理陽(yáng)臺(tái)不慎撞落物品砸傷樓下行人、保姆烹調(diào)失火殃及鄰居等，都可以通過(guò)家財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)獲得賠償；外出遛狗家中愛犬咬傷路人、客人來(lái)訪被家中愛犬咬傷等也在家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。

隨著人們生活水平逐漸提高，家庭財(cái)產(chǎn)也在不斷增加。因此，家庭財(cái)產(chǎn)保障措施也變得不容忽視。人們有必要革新觀念，用預(yù)防來(lái)降低家財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，在不影響家庭收入支出結(jié)構(gòu)的情況下，考慮投保一份家財(cái)險(xiǎn)不失為一種明智選擇。

　　家財(cái)險(xiǎn)并非多投就多得

在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，要知道家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)是從100多元到幾千元不等，而保障期限多為一年。另外，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付時(shí)一般不適用比例分?jǐn)傊?。《金融理?cái)》提醒投保人在投保前，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，以免在賠償時(shí)發(fā)生不必要的糾紛。同時(shí)，房屋和家居財(cái)物的保額并非越高越好，保險(xiǎn)公司將在保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值或?qū)嶋H價(jià)值的范圍內(nèi)依據(jù)實(shí)際損失金額進(jìn)行賠償。另外，當(dāng)事故不幸發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人一定要第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司，并注意保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)和留存事故發(fā)生時(shí)的照片，完整的證明材料不僅能節(jié)約日后的理賠時(shí)間，還能左右實(shí)際的理賠結(jié)果。

需要注意的是，有很多人以為，只要投保了家財(cái)險(xiǎn)，家中一旦有財(cái)產(chǎn)損失都可以賠償，其實(shí)不然。家財(cái)險(xiǎn)的主要承保責(zé)任是火災(zāi)、爆炸引起的經(jīng)濟(jì)損失，自然災(zāi)害造成的損失，如雷擊、泥石流、洪水等常見災(zāi)害等，以及外來(lái)物撞擊和墜落造成的損失，而因盜竊造成的損失就需要投保其他的險(xiǎn)種了。

此外，保險(xiǎn)公司理賠時(shí)多是憑物品發(fā)票等相關(guān)證明來(lái)對(duì)物品作價(jià)，因此要保存好貴重物品發(fā)票。另外，雖然保費(fèi)不高，但購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)時(shí)要有的放矢，不要超額和重復(fù)投保，最好是原值投保。因?yàn)榧邑?cái)險(xiǎn)遵循補(bǔ)償性原則，對(duì)于超額投保部分，保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>

第一，正確選擇保險(xiǎn)營(yíng)銷員，查驗(yàn)上崗證。隨著各保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，保險(xiǎn)從業(yè)人員越來(lái)越多。但有的保險(xiǎn)營(yíng)銷員僅憑幾份宣傳材料、一張名片就到馬路邊、居民區(qū)、學(xué)?；騿挝晦k公室開展?fàn)I銷業(yè)務(wù)。其中有不少保險(xiǎn)營(yíng)銷員無(wú)證上崗，還有個(gè)別不法之徒打著某某保險(xiǎn)公司的幌子，騙取群眾錢財(cái)。因此，在投保時(shí)應(yīng)查驗(yàn)業(yè)務(wù)員的有關(guān)證件，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

第二，分清保險(xiǎn)對(duì)象。在購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，許多人認(rèn)為，家里所有的東西都在保險(xiǎn)之列。除非有特別約定，一般家中的珠寶、首飾、現(xiàn)金、古玩字畫及代他人保管或與他人共有的財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。因此即使加入較大數(shù)額的家財(cái)險(xiǎn)后，對(duì)于這些物品的保管也不能大意。

第三，明確保險(xiǎn)賠償?shù)挠嘘P(guān)規(guī)定。家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)一般應(yīng)足額投保。即家中有5萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)，就要投保5萬(wàn)元；假如你只投保了2萬(wàn)元，那么出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司不會(huì)按照你的實(shí)際財(cái)產(chǎn)來(lái)賠償，而是最多賠償2萬(wàn)元。保險(xiǎn)期內(nèi)如出現(xiàn)數(shù)次保險(xiǎn)責(zé)任事故，多次的賠償金額是累計(jì)計(jì)算的，只要累計(jì)超過(guò)投?？傤~，即使保單沒(méi)有超過(guò)保險(xiǎn)期，它的保險(xiǎn)責(zé)任也自動(dòng)終止。

另外，按照國(guó)家的保險(xiǎn)法規(guī)，家財(cái)出險(xiǎn)后應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)報(bào)險(xiǎn)方可有效。因此，家財(cái)出險(xiǎn)后，在向公安機(jī)關(guān)報(bào)案的同時(shí)，莫忘及時(shí)通過(guò)電話等形式向保險(xiǎn)公司報(bào)告。