社會發(fā)展日益激烈，很多人都肩負著家庭和事業(yè)的雙重壓力，健康隱患不容忽視。保險降低了生活中出現(xiàn)的風險，成為很多人理財保障的工具。不同階段需求不同，保險能滿足嗎？都有哪些合適的保險？

理財專家：無獨有偶，國內(nèi)權(quán)威調(diào)查機構(gòu)零點研究咨詢集團調(diào)研完成的《新生代家庭幸福缺口調(diào)查》也反映了這個問題。調(diào)查顯示，過半新生代家庭對養(yǎng)老保障和家庭經(jīng)濟狀況不夠滿意。隨著社會生活節(jié)奏的加速和生活成本的增加，社會中堅群體安全感和幸福感普遍缺失，大部分人群對于養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、健康等問題普遍存在擔憂。

　　初入職場階段

古人云：“人無遠慮，必有近憂。”目前20多歲青年主要面臨的是就業(yè)問題，就業(yè)難，收入普遍較低成為20多歲單身青年的主要問題，生活壓力大，工作緊張，生活習慣不良等亞健康狀態(tài)成為普遍狀態(tài)。

通常來說，剛剛加入職場的新人，由于工作的不穩(wěn)定性，以及薪資水平相對較低等一系列條件都決定了他們自身抵御經(jīng)濟風險能力較弱。這個階段的保障需求偏重個人基本保障及家庭經(jīng)濟責任，即避免在投保人發(fā)生不幸的時候，其父母可能會因此耗盡畢生積蓄。被保險人可以借助保險來分散風險。這階段應(yīng)優(yōu)先考慮意外險、健康險等費用低廉的基本保障。此外，由于保險有越年輕費率相對較低的特點，因此如資金許可，可適時增加重大疾病保障。

　　結(jié)婚生子階段

30歲投保重責任。對于三十而立的年紀，三十歲是每個人壓力最大的年齡，目前社會晚婚情況形成“父老子幼”的景況，婚姻變得更加的現(xiàn)實，有沒有房子、車子、票子成為對方及家長婚前主要考核的指標，因為每一個家長都不希望子女跟著受苦。

在房價和物價高企時代，新組建的家庭往往要面臨同時贍養(yǎng)4位老人、撫養(yǎng)1個孩子的責任，可謂“壓力山大”。作為家庭的“頂梁柱”，這個階段應(yīng)先為自己構(gòu)建周全的保障，以確保家庭責任的延續(xù)。所以首要考慮高保障的產(chǎn)品，通常來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障相對較高，可先作考慮。終身壽險（投資連結(jié)型）這樣的產(chǎn)品比較適合這一階段，因為該險種的特色是兼具高額保障與長遠理財規(guī)劃，可為家庭提供雙重保護，還可靈活搭配多種附加險，涵蓋意外、重大疾病、住院補償、手術(shù)費用補償?shù)热轿槐ｋU組合。

　　人到中年階段

一般來說，中年時候的保險需求偏重子女教育儲備和養(yǎng)老儲備。“每一個人都將會面臨養(yǎng)老問題。此外，目前我國發(fā)生重大疾病的幾率在72.8%，并且趨于年輕化。隨著科技的發(fā)展，雖然重大疾病治愈的可能增加到75%，但每年上漲19%的醫(yī)療費用，使得老百姓不堪負重。

對于中產(chǎn)階層來說，一方面，他們除了關(guān)注子女的教育儲備外，還希望未來退休后能保持目前的生活品質(zhì)；另一方面，他們又必須面對當下家庭生活的重任、未來延遲養(yǎng)老的趨勢以及通貨膨脹的壓力。因此，如何讓資金具增值潛力的同時，確保資產(chǎn)安全，就顯得尤為重要。一些保險公司在現(xiàn)有保障型產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，推出了以保障為核心，同時兼具增值潛力的長期投資型保險產(chǎn)品，專門針對白領(lǐng)一族，定制了“人生退休保險計劃”，可幫助白領(lǐng)實現(xiàn)穩(wěn)健投資、安享退休生活。

　　女性保險不同階段不同規(guī)劃

“年輕未婚女性,因為收入有限,首要的要選擇重大疾病險和意外保險,為可能出現(xiàn)的大額資金需求提供保障。有了較高收入后,可有針對性地購買一些專門的保障期較長的女性重大疾病險。一般將收入20%的資金運作保險,不會影響生活質(zhì)量。”黃明玉建議大家。

“已婚女性買保險首先要考慮家庭經(jīng)濟條件,同時別忘記給自己選擇大病險,在保障型保險的基礎(chǔ)上,隨著年齡的增長,可適當增加一些投資功能的保險產(chǎn)品。一般將收入的20%—30%規(guī)劃保險即可。”黃明玉介紹道。

此外,“女性團體保險保障范圍為常發(fā)6種癌癥,和2種器官切除保障,要提前規(guī)劃養(yǎng)老,做好理財規(guī)劃,因為費率是每年都增加的,越早買保險越好。”

人生的不同階段需要應(yīng)對的風險不同，保險重心也有所不同。按功能劃分，保險產(chǎn)品可滿足風險保障、長期儲蓄、財務(wù)規(guī)劃和投資理財?shù)刃枨?。不同的保險產(chǎn)品，其風險保障、儲蓄或投資功能側(cè)重不同。通常來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障成分相對較高；終身壽險、兩全保險和年金保險等，儲蓄的成分相對較高。