家是我們的避風(fēng)港灣，是我們心靈的依靠。隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，居民保險(xiǎn)意識(shí)不斷加深。為愛家購買一份永誠家財(cái)險(xiǎn)成為一種必要，那么如何選擇適合的永誠家財(cái)險(xiǎn)呢？

近年來，隨著社會(huì)物質(zhì)水平的不斷提高，人們對(duì)保險(xiǎn)的概念已經(jīng)不再陌生?，F(xiàn)在涉及個(gè)人的商業(yè)保險(xiǎn)大多集中在長期壽險(xiǎn)與車輛保險(xiǎn)，人們對(duì)自有住房的保險(xiǎn)意識(shí)還是比較淡薄，究其原因大多認(rèn)為住房發(fā)生事故的概率比較低，但是一旦發(fā)生損失就得由自己全部承擔(dān)損失。

南京的史小姐買了一套二手房，因?yàn)橐鲂路浚匝b修好后不久就住入了。但是才住進(jìn)去兩個(gè)月，某天下班回家發(fā)現(xiàn)家里成了“游泳池”，地板、家具和音響都被泡壞了，查了原因是樓下的下水管道因?yàn)樯钗鬯镉须s物堵塞，生活污水流不下去。史小姐家住二樓，該樓房一共有六層，這六層人家都公用同一個(gè)下水管道，因一樓的堵塞了，樓上人家的生活用水到二樓史小姐家時(shí)通過廚房的管道和水池全部漫出來，把家里全部浸泡了。發(fā)生了這種損失，樓上和樓下的住戶都認(rèn)為自己對(duì)這個(gè)損失不承擔(dān)責(zé)任，史小姐的損失超過了兩萬元，又不想為了這個(gè)事情和鄰居們對(duì)簿公堂，最后無奈只好自己支付。對(duì)此史小姐很后悔自己沒有買家財(cái)險(xiǎn)。

其實(shí)市場(chǎng)上有很多家財(cái)險(xiǎn)可供選擇，只要選擇適合條款和責(zé)任就可以了，如永誠保險(xiǎn)公司的《家庭財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)附加水漬損失險(xiǎn)》條款，責(zé)任范圍為：1、因基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任引起的被保險(xiǎn)人室內(nèi)的自來水及暖氣管道、水槽、引水道漏水；2、被保險(xiǎn)人室內(nèi)空調(diào)、熱水器漏水；3、被保險(xiǎn)人房屋的屋頂或陽臺(tái)漏雨、漏雪；4、被保險(xiǎn)人室內(nèi)的下水道堵塞溢水；5、鄰居家漏水。事后，史小姐看了保險(xiǎn)條款后馬上投保，她說：雖然這次她家改了管道，自己家單獨(dú)用一根管道不會(huì)再漫水了，但是下次估計(jì)是三樓的住戶要漫水了，到時(shí)她家的樓頂肯定得遭殃，而保險(xiǎn)責(zé)任第五條就可以彌補(bǔ)她的損失了。

目前市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品可謂是琳瑯滿目、花樣別出。家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍越來越大，靈活性與針對(duì)性也更強(qiáng)，居民的選擇性也越來越大。但是，居民在選擇家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不能只關(guān)心保單價(jià)格，還必須在投保前充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，根據(jù)需要恰當(dāng)?shù)剡x擇適宜的產(chǎn)品，避免走入不必要的誤區(qū)。

根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的側(cè)重功能不同，目前市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)主要分為保障型、兩全型和投資型三種。

　　保障型

該類型產(chǎn)品是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險(xiǎn)種，期限為1年，保險(xiǎn)期滿后，需要重新續(xù)保。主要保障因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故等造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失。保障型家財(cái)險(xiǎn)又可以分為普通的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品與組合型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。組合型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品在普通家財(cái)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，將附加條款、家庭成員意外傷害和居家責(zé)任、家庭雇傭責(zé)任等進(jìn)行任意組合，保障范圍更廣，也更加靈活，便于居民根據(jù)需要進(jìn)行選擇。

　　儲(chǔ)金型

也被稱為兩全險(xiǎn)。是指居民通過向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)儲(chǔ)金的形式獲得保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍將原來所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部退還被保險(xiǎn)人。兩全保險(xiǎn)基本原則均與普通家財(cái)險(xiǎn)基本相同。所不同的是，投保家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外事故造成損失時(shí)，既能得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且在保險(xiǎn)期滿時(shí)，不論損失賠償與否，都能足額領(lǐng)回原來交付的保險(xiǎn)儲(chǔ)金。

　　投資型

該類型產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期限一般在2年至5年之間(也有一年的短期產(chǎn)品)。該類型產(chǎn)品不僅有保障型家財(cái)險(xiǎn)的保障功能，而且還兼顧投資的功效。投保此類險(xiǎn)種除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計(jì)息，無論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，期滿均可獲得本金和收益。

投資型家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是投保人可以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和投資理財(cái)的雙重保障；缺點(diǎn)是一次性交納費(fèi)用較高，資金流動(dòng)性不強(qiáng)，投保時(shí)家庭應(yīng)當(dāng)確保有一定數(shù)量的閑置資金且在保險(xiǎn)期限內(nèi)不急用，否則一旦退保會(huì)造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。

　　注意房貸險(xiǎn)與家財(cái)險(xiǎn)的區(qū)別

房屋保險(xiǎn)的主要產(chǎn)品是個(gè)人住房抵押貸款綜合險(xiǎn)，簡稱房貸險(xiǎn)。與普通家財(cái)險(xiǎn)不同，其保障范圍只是房屋建筑主體結(jié)構(gòu)因火災(zāi)、暴風(fēng)雨、坍塌等造成的損失，并不包含室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。而普通的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要保障范圍不僅包括房屋、房屋附屬物，同時(shí)還包括房屋裝修、家具、家用電器和文化娛樂用品等，保障范圍更加廣泛。因此，除貸款購房的特殊需要外，居民不宜選擇保障范圍很小的房屋保險(xiǎn)，而應(yīng)當(dāng)積極購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

并非所有財(cái)產(chǎn)都能保。

諸如損失發(fā)生后無法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)、日常生活所必需的日用品、法律規(guī)定不允許個(gè)人收藏、保管或擁有的財(cái)產(chǎn)等，均為不可保財(cái)產(chǎn)。

超額投保純屬白花錢。對(duì)于超額投保的部分，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，甚至可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效，最終得不償失。

重復(fù)投保行為不可取。如果家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的存在重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)我國保險(xiǎn)法規(guī)定，各保險(xiǎn)公司將按照其保險(xiǎn)金額與各個(gè)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

業(yè)內(nèi)人士提醒廣大消費(fèi)者，市場(chǎng)現(xiàn)有的家財(cái)險(xiǎn)的條款很多，責(zé)任也很多，在購買時(shí)按照自身的情況選擇就可以彌補(bǔ)意想不到的損失。如房東把房屋出租了，擔(dān)心發(fā)生事故對(duì)房屋的租金損失，就有附加租金損失險(xiǎn)；如果因出租房屋的水電、煤氣等原因發(fā)生事故讓承租人遭受傷亡的，就有出租人責(zé)任險(xiǎn)。其他的還有盜竊險(xiǎn)、門窗惡意破壞險(xiǎn)、室內(nèi)和室外的第三者責(zé)任險(xiǎn)等等。