準媽媽除了生育險之外，為自己和未出寶寶有一份身心的保障也非常重要，應(yīng)該適當購買商業(yè)保險進行保障。那么，應(yīng)該選擇哪些保險保障？

首先要選擇正確的時間投保

懷孕28周后不能投保

目前保險公司都是"7個月以后就不能買保險了，要等生完孩子以后再說"——般只受理懷孕28周以下的投保申請，對于剛懷孕的客戶，暫不受理投保申請，要等后兩個月才能受理。

同時，對于懷孕7個月以下的客戶來說，原則上不受理醫(yī)療險、重大疾病險以及意外傷害險，只受理不包含懷孕引起的保險事故責(zé)任的普通壽險，而且在投保時須進行普通身體檢查。

觀察期不能投保

女性險作為健康保險的一種，它是有一定的觀察期的，即該類保險合同一般要在90-180天以后才能生效，甚至更長時間。也就是說，如果女性在懷孕后再買這類保險，往往孩子生下來才可能進入合同的保險期間，這樣也就等于是不能覆蓋懷孕期間的意外和疾病了。

懷孕前即投保

普通的壽險和意外傷害險的條款，是明確地將懷孕引起的各種事故和疾病列為除外責(zé)任。所以，對準備生孩子的家庭來說，如果覺得懷孕期間有保險的需要，最好在計劃懷孕期間就去投保女性險，以便保障期可涵蓋妊娠期，而不是等到懷孕以后，才臨時抱佛腳，去咨詢購買。

后一種行為的結(jié)果是，一來產(chǎn)品選擇的余地比較窄，二來保險費也比較貴，因為保險產(chǎn)品的定價基礎(chǔ)很重要的一因素是風(fēng)險概率，而把保險賣給孕婦的風(fēng)險概率要比賣給普通女性大，因此也就導(dǎo)致了孕婦保費的定價高。

目前市面上銷售的生育保障保險大體上分為獨立銷售的短期產(chǎn)品、主險附帶生育險保障、附加在女性保險上的附加險三種。這三種基本上都涵蓋了以上的兩項重要保險內(nèi)容。無論是對人身意外還是母嬰健康都提供了一定的保障。

另外，津貼型住院醫(yī)療保險也可以考慮。津貼型保險指保險公司按住院天數(shù)每天定額給付被保險人津貼的醫(yī)療保險，與社會醫(yī)療保險的報銷沒有任何沖突。這類保險對補足社保不給報銷的藥費或住院期間的誤工費十分有用。對于身體狀況不是很好的準媽媽而言，報銷型住院醫(yī)療保險也未嘗不是好的選擇。此類保險主要可以補償住院期間的各種醫(yī)療費用。需要注意的是，報銷型保險的范圍通常是在社會醫(yī)療保險規(guī)定的報銷范圍內(nèi)，其報銷額度與社會醫(yī)療保險報銷額度密切相關(guān)，即兩者之和不能超過實際住院合理費用。

專家建議，如果沒有投保長期健康險或壽險的女性，可以直接買專門的母嬰險。如果已經(jīng)投保了女性重大疾病保險又未生育的女性，最好搭配附加女性生育保險。這樣就可以收到既經(jīng)濟又實惠的效果。

母嬰險投保的條件比較嚴格。首先是年齡限制，專門的母嬰險一般要求被保險人是年齡在20～40周歲，懷孕未滿28周，同時要求具備合法生育條件并持有準生證的。對于高齡，或者懷孕已經(jīng)6、7個月的產(chǎn)婦，可供選擇的產(chǎn)品可能會非常少。附加型母嬰險雖然與長期健康險或壽險一起投保，但年齡也被限制在45歲以前。

其次，附加型母嬰險有較長的觀察期，有的是180天，有的為一年。所以，準媽們一定要提前投保。

專家指出，生育險有其局限性，它是一種常規(guī)的生育補償保險，是社會保障的一部分，對于母親和嬰兒基本的風(fēng)險保障不足。如果要想取得更全面的保障，建議補充購買商業(yè)保險。另外給孕婦投保要抓準時機，早做打算。