隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們對于健康的意識不斷提高，對于醫(yī)療保險的需求也越來越多，面對市場上琳瑯滿目的醫(yī)療保險產(chǎn)品，許多消費者不太了解保險的相關(guān)知識，盲目購買，往往遇到一些保險理賠問題很難處理，怎么選擇醫(yī)療保險，保險專家?guī)痛蠹医鉀Q這些問題。

為了避免理賠糾紛，消費者在投保醫(yī)療保險時應(yīng)注意以下三個方面：
第一，應(yīng)細(xì)讀保險責(zé)任條款。

消費者在購買醫(yī)療保險時一定要清楚險種的責(zé)任范圍，因為只有在保險責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司才會履行賠付義務(wù)。例如，保險公司對住院醫(yī)療保險規(guī)定了合同生效日90天或180天的觀察期，保險公司不賠付觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費支出。

第二，在簽訂保險合同時應(yīng)如實告知身體健康狀況及既往病史。

“如果投保人故意隱瞞疾病事實，保險事故發(fā)生后，保險公司可以不承擔(dān)賠付責(zé)任，也不退還保費，最后受損失的是被保險人。”保險專家說，“如實告知”義務(wù)應(yīng)以法律形式固定在保險合同上，否則保險公司可能以“隱瞞”病情為由拒賠。

第三，重視免賠條款。

住院醫(yī)療險有補償型和津貼型兩種，補償型醫(yī)療險是根據(jù)被保險人的實際支出進(jìn)行補償，低于實際的花費，每家保險公司都規(guī)定了一個免賠額，低于免賠額，被保險人不能獲得賠償；津貼型醫(yī)療險則是根據(jù)被保險人的住院天數(shù)給付保險金，與醫(yī)療費無關(guān)，理賠時一般不需要原始發(fā)票，且不受補償原則限制。

　　許多人都投保了商業(yè)醫(yī)療保險，然而，與社保不同，商業(yè)醫(yī)療保險并不能覆蓋投保人產(chǎn)生的全部醫(yī)療費用。在商業(yè)醫(yī)療保險的合同中，明確列示了除外責(zé)任，因此，為避免日后產(chǎn)生不必要的糾紛，投保人應(yīng)了解商業(yè)醫(yī)療保險的除外責(zé)任。

投保前要了解除外責(zé)任

多數(shù)投保人都對醫(yī)療保險的保險責(zé)任有簡單的了解，但對其除外責(zé)任卻知之甚少。據(jù)中國人民健康保險股份有限公司吉林分公司個險部柴娜介紹，商業(yè)醫(yī)療保險的保險合同對除外責(zé)任有明確規(guī)定。

俗話說，“牙疼不是病”，在商業(yè)醫(yī)療保險的保險合同中，牙疼確實不算病，治療牙齒的醫(yī)療費用不屬于保險公司的承保范圍。視力矯正及一些預(yù)防性手術(shù)都是商業(yè)醫(yī)療保險的除外責(zé)任。再者，與妊娠相關(guān)的，包括產(chǎn)前產(chǎn)后檢查、流產(chǎn)墮胎等，以及美容、整容，也都是商業(yè)醫(yī)療保險的除外責(zé)任。此外，被保險人因從事高危運動或違法行為而導(dǎo)致的意外事故等，保險公司都拒絕賠付。

既往癥會被列入除外責(zé)任

柴娜告訴記者，投保商業(yè)醫(yī)療保險之前，投保人要如實告知病史，保險公司會根據(jù)投保人的情況做出承保、拒保、除外責(zé)任和加費幾種處理。其中，除外責(zé)任的處理就是指被保險人在投保前已患有某種疾病，保險公司經(jīng)審核決定將該疾病及由該疾病可能引發(fā)的相關(guān)疾病加入除外責(zé)任。例如，被保險人在投保前患有胃潰瘍，那么，首先投保人要履行如實告知的義務(wù)，然后保險公司進(jìn)行核保，經(jīng)過審核，如果保險公司將胃潰瘍以及與之相關(guān)的胃病列為除外責(zé)任，那么，保險合同生效后，投保人因胃病復(fù)發(fā)而產(chǎn)生的醫(yī)療費用則不能得到保險公司的賠付。一般情況下，報銷型醫(yī)療保險和住院費用日額補助的醫(yī)療保險的除外責(zé)任基本相同，也就是說，按照上述例子，投保人因除外責(zé)任而產(chǎn)生的住院費用，也不能得到日額補助。

商業(yè)醫(yī)療保險盡早投保

A：從投保時機看：一是年齡越小，繳費越少;二是投保時受到的限制很少；三是保險期限更長。特別是重大疾病保險，從家庭理財角度講，它適合作為一項家庭的長期性財務(wù)安排，如果在孩子年幼時就購買，確保按時繳費，就可以長期或終身獲得保障，免除大病醫(yī)療費用的后顧之憂。

B：從身體狀況看：應(yīng)在身體健康時就購買。如果疾病發(fā)生需要保險時，保險公司肯定是不賣給你的。保險公司只將保險賣給身體健康符合條件的人。

C：從提供的保障看：據(jù)測算社會醫(yī)療保險中，基本醫(yī)療保險的住院報銷比例一般約為實際醫(yī)療費用的30%---60%左右。那么，不能報銷部分就可以通過購買商業(yè)醫(yī)療保險獲得補償?？梢姡词故怯猩鐣t(yī)療保險的人，也需要購買商業(yè)醫(yī)療保險才能將自己生病住院的損失降到最低。對于沒有社會醫(yī)療保險的人來說，就更需要商業(yè)醫(yī)療保險來解決因生病產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費用問題。