人這一輩子，忙忙碌碌總在不停地向前進(jìn)步，然而有句老話說“身體是革命的本錢”，因此，身體健康很重要，我們需要為自己購買一份商業(yè)健康保險(xiǎn)來解決后顧之憂。

人在坦途，一切順利，有沒有保險(xiǎn)很少被人關(guān)注。然而一旦不幸遇到風(fēng)險(xiǎn)，有沒有保險(xiǎn)境遇則相差很大。所以，人的一生關(guān)鍵的一點(diǎn)是要有規(guī)劃，而規(guī)劃中必須要有保險(xiǎn)。

“大病返貧”

看病貴讓家庭不堪重負(fù)

世界衛(wèi)生組織在5年前曾做過一個(gè)醫(yī)療衛(wèi)生公平的排名，我國在119個(gè)國家中排在第118位。過去5年中，“看病貴、看病難”的民生問題成為社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)，國家相關(guān)部門也采取了各種措施，然而，時(shí)至今日，新醫(yī)改方案仍未化解這一難題。

首先，醫(yī)療資源短缺問題。中國人口占世界的22％，但醫(yī)療衛(wèi)生資源僅占世界的2％，其中還有不少資源水平不高，公眾不能享受到優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)。其次，醫(yī)療成本增長(zhǎng)過快。近8年來，中國人均門診和住院費(fèi)用平均每年分別增長(zhǎng)13％和11％，大大高于人均收入增長(zhǎng)幅度，公眾經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)沉重。

2010年，我國大中城市醫(yī)療費(fèi)用統(tǒng)計(jì)，患者平均住院費(fèi)用3.7萬元/人次，社保報(bào)銷比例平均為41%，三級(jí)以上醫(yī)院社保報(bào)銷比例平均為21%，重大疾病平均醫(yī)療費(fèi)用17萬元，社保報(bào)銷比例9.8%。

中國的人口基數(shù)和結(jié)構(gòu)決定了我國醫(yī)療資源的稀缺性，“小病忍、大病挨、重病才往醫(yī)院抬”，“辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前”，這些順口溜則形象地表達(dá)了民眾無錢看病、因病返貧的無奈與辛酸。

　　商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用

對(duì)個(gè)人和家庭

生活中的疾病風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。對(duì)大多數(shù)人而言，在自己或家人身患重病或遭遇嚴(yán)重身體傷害時(shí)，都無法獨(dú)立承擔(dān)全部的醫(yī)療費(fèi)用，也可能會(huì)因?yàn)榧膊?dǎo)致暫時(shí)或永久失能，減少甚至失去收入能力，會(huì)面臨嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)困難。健康保險(xiǎn)就是轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)最常用的辦法。而且，國家在個(gè)人或企業(yè)投保健康保險(xiǎn)時(shí)一般都給予稅收優(yōu)惠。

對(duì)企業(yè)和單位

商業(yè)健康保險(xiǎn)作為員工福利體系的組成部分正日益受到重視。在以商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)為主要保障方式的企業(yè)中，以團(tuán)體形式為主的健康保險(xiǎn)（包括對(duì)雇員家屬的保險(xiǎn)）對(duì)于企業(yè)正常生產(chǎn)、抵御疾病帶來的對(duì)生產(chǎn)的影響十分重要。同時(shí)通過專業(yè)化疾病風(fēng)險(xiǎn)管控，可以把不可控制的疾病風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楣潭ǖ谋ＹM(fèi)支出，不僅便于成本的核算，也減輕了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。此外，為企業(yè)重要員工提供健康保險(xiǎn)，對(duì)于留住優(yōu)秀人才、穩(wěn)定和促進(jìn)企業(yè)持續(xù)發(fā)展的影響也是積極的。

對(duì)國家和社會(huì)

在保障人們的健康的制度中，商業(yè)健康保險(xiǎn)在不同醫(yī)療保障制度模式的國家中所起到的作用是不同的。在國家稅收模式和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式中，商業(yè)健康保險(xiǎn)起到一個(gè)重要的制度補(bǔ)充作用，為那些需要的人們提供另外一種可更好選擇的健康保險(xiǎn)方式。有些國家的健康保險(xiǎn)模式主要就是提供商業(yè)性的健康保險(xiǎn)。

現(xiàn)代社會(huì)壓力大、節(jié)奏快，很多人都處于“亞健康”狀態(tài)，患各種疾病的幾率也大大增加。因此，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃必不可少，尤其為自己和家人購買充足的健康保險(xiǎn)是非常必要的。對(duì)一個(gè)家庭而言，在購買保險(xiǎn)時(shí)，首先要保障家庭的第一經(jīng)濟(jì)支柱，家庭成員之間保費(fèi)支出要維持合理比例。以一個(gè)三口之家為例，一個(gè)簡(jiǎn)單原則是保費(fèi)支出需要按照6∶3∶1的比例，在第一經(jīng)濟(jì)支柱、第二經(jīng)濟(jì)支柱和寶寶之間做出合理配比。而家庭整體的保費(fèi)支出不能超過家庭年收入的15%，這樣，既能為家庭提供安全保障，又不影響日常生活開支。

購買健康險(xiǎn)的竅門還在于了解目前患重大疾病后所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。一般而言，購買商業(yè)健康險(xiǎn)10-20萬元保額較合適，低于10萬元保障功能太弱，超過30萬元對(duì)普通投保人來講也沒有必要。

保費(fèi)期繳優(yōu)于躉繳保險(xiǎn)專家建議，購買商業(yè)健康險(xiǎn)是期繳更好，因?yàn)槔U費(fèi)期長(zhǎng)，雖然所付總額多，但每次繳費(fèi)少，不會(huì)給家庭帶來太大負(fù)擔(dān)，加上利息等因素，實(shí)際成本不一定高于躉繳的費(fèi)用。

另外，很多保險(xiǎn)公司都規(guī)定，若重大疾病的給付發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免繳以后各期保費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。即如果被保險(xiǎn)人第2年不幸患重病，本應(yīng)10年期繳的保費(fèi)，實(shí)際只支付了1/5。