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隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,居民生活水平不斷提高,健康成為人們的重要目標(biāo)。很多人為自己購買健康險(xiǎn),避免意外發(fā)生給自己以及家庭帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),但是,購買健康險(xiǎn)應(yīng)注意什么呢?
商業(yè)健康保險(xiǎn)最早發(fā)端于南非,而自從20多年前引入之后,國(guó)內(nèi)的健康險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅猛,特別是近些年隨著人們健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng),各家保險(xiǎn)公司紛紛將旗下的健康險(xiǎn)險(xiǎn)種推陳出新。保險(xiǎn)專家表示,許多消費(fèi)者在購買健康險(xiǎn)時(shí)還存在不少錯(cuò)誤的觀念。
誤區(qū)一:投保無益
大多數(shù)消費(fèi)者希望通過保單的保值升值,來解決諸如子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等家庭支出,卻忽略了健康投資的重要性。
保險(xiǎn)專家指出,即使在有社保的條件下,假使一旦自己或者家庭成員的健康出了問題,不但家庭收入受到影響,甚至有可能多年的積蓄與投資收益都有可能因此而消耗殆盡。健康險(xiǎn)恰恰能在這個(gè)時(shí)候顯示出功效,通過不同健康險(xiǎn)險(xiǎn)種的組合,不但可以補(bǔ)償收入的損失,又可以解決昂貴的醫(yī)療費(fèi)問題,用較小的投入來保證家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)定。從這個(gè)角度來講,健康險(xiǎn)是一筆十分劃算的投資。
誤區(qū)二:求大求全
許多消費(fèi)者在購買環(huán)節(jié)時(shí)又陷入了另一個(gè)誤區(qū)——片面求大求全。以大病險(xiǎn)為例,消費(fèi)者常常會(huì)認(rèn)為涵蓋的大病種類越多越好,而從以往的經(jīng)驗(yàn)來看,大病保險(xiǎn)的理賠大部分集中在惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等幾種疾病上,有一些疾病實(shí)際上發(fā)病率很低。過多地強(qiáng)調(diào)疾病種類,往往使被保險(xiǎn)人忽略了產(chǎn)品本身的特性,如等待期的長(zhǎng)短、大病確診之后是否要求生存一段時(shí)間才能獲得理賠的要求等。
健康險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)與護(hù)理保險(xiǎn),當(dāng)前市場(chǎng)上常見的是前兩種。保險(xiǎn)專家建議,購買健康險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該優(yōu)先投保大病保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)是指發(fā)生了某種約定疾病之后即可獲得理賠的保險(xiǎn),這里就包含上述的大病保險(xiǎn),被保險(xiǎn)人一旦經(jīng)醫(yī)院確診達(dá)到合同所約定的疾病給付條件,保險(xiǎn)公司就會(huì)按照約定的額度給付保險(xiǎn)金。此類保險(xiǎn)針對(duì)比較嚴(yán)重的疾病,一旦發(fā)生就會(huì)造成巨額醫(yī)療費(fèi)用支出,由于發(fā)生率相對(duì)較低,因此費(fèi)率相對(duì)便宜,屬于比較基本的保障,需要優(yōu)先投保。
誤區(qū)三:多投多得
有的消費(fèi)者不但在投保時(shí)對(duì)保障范圍求大求全,而且為了增加保障額度同時(shí)購買多份健康險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家介紹,多投多得有時(shí)成立有時(shí)不成立,關(guān)鍵在于投保的住院醫(yī)療險(xiǎn)是屬于費(fèi)用補(bǔ)償型還是定額給付型。費(fèi)用補(bǔ)償型根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出,按照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險(xiǎn)金額,可以用來提供基本醫(yī)療保障,或者補(bǔ)充社保不足的部分。而定額給付型則按照約定的數(shù)額給付保險(xiǎn)金,如常見的住院津貼日額,不受是否有醫(yī)?;蚱渌t(yī)療保障的影響,可用來補(bǔ)償因疾病入院而造成的收入損失。
因此,假使投保人購買多份費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn),不僅浪費(fèi)保費(fèi)而且也得不到雙重補(bǔ)償。因此在購買住院醫(yī)療險(xiǎn)時(shí),假使投保人已有一份費(fèi)用補(bǔ)償型住院醫(yī)療險(xiǎn),或自己?jiǎn)挝会t(yī)療福利比較全面,不妨投保定額給付型住院醫(yī)療險(xiǎn),該險(xiǎn)可按照需要的額度購買。
1.責(zé)任條款必須細(xì)讀
消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)仔細(xì)弄清險(xiǎn)種的責(zé)任范圍。因?yàn)橹挥性谒麄兊谋kU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司才會(huì)對(duì)消費(fèi)者履行賠付。
比如說,保險(xiǎn)公司對(duì)投保者的住院醫(yī)療保險(xiǎn)往往規(guī)定了一個(gè)觀望期,一般是自合同生效日起90天或180天內(nèi),如果在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)支出,保險(xiǎn)公司對(duì)投保者不負(fù)責(zé)賠付。
2.身體狀況如實(shí)陳述
對(duì)投保者的身體狀況,保險(xiǎn)公司在投保前都會(huì)進(jìn)行全面了解,以區(qū)分在投保者投保后,發(fā)生醫(yī)療賠付是否在賠付范圍內(nèi),對(duì)隱瞞病情者保險(xiǎn)公司可拒絕賠付。
因此,投保者在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí),一定要把自己目前的身體健康狀況及以往病史如實(shí)向保險(xiǎn)公司進(jìn)行陳述,以便保險(xiǎn)公司判斷是否接受承保或是以什么樣的條件進(jìn)行承保。
若投保人在投保時(shí)故意隱瞞了疾病事實(shí),不能履行自己的忠實(shí)告知義務(wù),一旦發(fā)生了保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司一經(jīng)查實(shí)了投保人故意隱瞞的事實(shí),不但會(huì)拒絕承擔(dān)賠付責(zé)任,而且還不會(huì)退還保費(fèi)。
3.文件齊備才可簽字
投保者在收到保險(xiǎn)公司的保單時(shí),一定要查驗(yàn)保單是否附有下列文件:保單正本、保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)正式收據(jù)、變更申請(qǐng)書、現(xiàn)金價(jià)值表。如果上述文件齊備,自己則可在保單送達(dá)書上簽字并填寫收單日期,否則不予接受,以免日后發(fā)生醫(yī)療賠付時(shí),出現(xiàn)雙方糾紛。
4.猶豫期規(guī)定應(yīng)看清
為了保障投保人的利益,新《辦法》規(guī)定合同要有一定的“猶豫期”,一般為投保者收到保單后的10日內(nèi),在此期間,投保者可以再深入考慮并重新作出選擇。
在“猶豫期”內(nèi)退保,保險(xiǎn)公司應(yīng)無條件退還全部保費(fèi)。因此,投保者對(duì)自己投保險(xiǎn)種“猶豫期”的規(guī)定一定要看清。
5.免賠條款注意內(nèi)容
醫(yī)療保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)公司的一種附加險(xiǎn)種,是一種補(bǔ)償性的保險(xiǎn)。這種補(bǔ)償性保險(xiǎn)主要的特點(diǎn)是,保險(xiǎn)公司是根據(jù)投保者實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出情況來進(jìn)行保險(xiǎn)補(bǔ)償,但又不是對(duì)投保人實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用全額進(jìn)行補(bǔ)償?,F(xiàn)在,各家保險(xiǎn)公司對(duì)自己所開辦的醫(yī)療保險(xiǎn)都規(guī)定了一個(gè)免賠額,投保者應(yīng)詳細(xì)了解這一項(xiàng)的內(nèi)容,再?zèng)Q定是否進(jìn)行投保。
據(jù)了解,人的疾病風(fēng)險(xiǎn)隨著年齡的增長(zhǎng)而逐年增加,保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),會(huì)根據(jù)不同年齡的人所面臨的不同風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)不同的費(fèi)率,通常費(fèi)率在被保險(xiǎn)人年齡越小時(shí)越低。保險(xiǎn)專家指出,終身健康險(xiǎn)與終身保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品類似,在經(jīng)濟(jì)能力允許的前提下,越早購買越劃算。因?yàn)橥瑯拥谋U项~度,早買不僅便宜,還可減輕年長(zhǎng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
另外,低收入家庭更應(yīng)購買健康險(xiǎn)。中山大學(xué)金融系教授黃偉指出,從收入差別來看,越是低收入的家庭越是需要購買健康險(xiǎn)。一般而言,高收入階層的支付能力比較強(qiáng),承擔(dān)意外事故的能力較強(qiáng)。而低收入家庭則不然,一旦其中一個(gè)家庭成員得了重病,這個(gè)家庭就會(huì)陷入困境,生活質(zhì)量會(huì)急劇下降,病情也得不到應(yīng)有的救治。
小貼士
住院津貼保額應(yīng)為日均收入的百分之七十
消費(fèi)者在購買健康險(xiǎn)中的住院津貼保險(xiǎn)時(shí),住院日金額應(yīng)該視自己的收入水平而定。例如一個(gè)月收入5000元的話,比較合適的住院日額約為160元(5000/22×70%),即日均收入的百分之七十。對(duì)于大病保險(xiǎn),則可以選擇相當(dāng)于自己3-5年年薪的保額,以保證自己的醫(yī)療費(fèi)用與家庭的生活水平。
醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn),它倆能同時(shí)進(jìn)行賠付嗎?
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