隨著醫(yī)療水平的提高，經(jīng)濟的發(fā)展，促使醫(yī)療行業(yè)出現(xiàn)看病貴、看病難的局面。投保適合的健康險，為身體保駕護航顯得十分必要。

投保商業(yè)健康險的理由

工作節(jié)奏加快、壓力增加、環(huán)境惡化……這些都在威脅著現(xiàn)代人的健康。業(yè)內(nèi)人士稱，在選擇購買健康險時，最先要考慮的就是意外險和重大疾病險。

終身型健康保險：社保只能滿足基本醫(yī)療需要，如果萬一有大病發(fā)生，將會對家庭產(chǎn)生巨大影響；隨著我國稅法的不斷改革，遺產(chǎn)稅推出勢在必行，應考慮借助保險使資產(chǎn)以現(xiàn)金的形式順利轉(zhuǎn)移給下一代。

高額意外傷害險：家庭和企業(yè)正處于發(fā)展期，應考慮將風險轉(zhuǎn)嫁到保險公司，萬一發(fā)生事故，由保險公司承擔經(jīng)濟開支，不致影響到家庭及企業(yè)財務安全。

津貼型住院保險：當有一般疾病或意外發(fā)生需要住院治療時，保險公司津貼賠付用來保證自己治療期間的收入不受太大影響。同時與社保中的醫(yī)療報銷形成一種互補。

“帶病投保”不易蒙混過關

針對新《保險法》中新增的“不可抗辯”條款，多家壽險公司表示，將提高體檢抽查率，將風險控制環(huán)節(jié)向一線推移。也就是說，“帶病投保”的可能性將變得非常小。

據(jù)了解，各家壽險公司在投保人購買健康險時，根據(jù)年齡和保額來規(guī)定必須體檢的標準，除了必須體檢的情況外，大部分保險公司一般只對投保人進行抽檢，以節(jié)約成本。一家壽險公司表示，為了防止投保人惡意騙保，可能會對投保人直系親屬的身體狀況或病史也進行了解。

健康保險的特點

保險期限：除重大疾病等保險以外，絕大多數(shù)健康保險尤其是醫(yī)療費用保險常為一年期的短期合同。

健康保險的給付：關于“健康保險是否適用補償原則”問題，不能一概而論，費用型健康保險適用該原則，是補償性給付；而定額給付型健康險則不適用，保險金的給付與實際損失無關。

合同條款的特殊性：健康保險無需指定受益人，且被保險人和受益人常為同一個人。

健康保險的除外責任：健康保險的除外責任一般包括戰(zhàn)爭或軍事行動，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢，墮胎導致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等。

不面對各家保險公司推出的讓人眼花繚亂的健康險產(chǎn)品，消費者該如何進行選擇呢？

普通重疾險：投保應趁早

消費者投保健康險要注意提早規(guī)劃，應該先選擇普通型重疾險，因為其保障的重大疾病范圍較廣，同時一旦罹患這類疾病對家庭財務影響最大，應優(yōu)先保障。健康險產(chǎn)品是越早投保保費越低，時間越長保障利益也就越高。如果到了50多歲再投保，因為身體機能老化，重大疾病的發(fā)病率日漸增大，投保成本就很高。無論是從保障需要還是經(jīng)濟成本來考慮，重疾險都是早投保、早受益，建議其保障期限應該至少到70歲左右。

在普通重疾險產(chǎn)品的基礎上，消費者可以視自身特點以及經(jīng)濟狀況選擇若干細分型產(chǎn)品。

少兒健康險：注重全面性

市場上的少兒健康險主要有兩類，一種是少兒重大疾病險，另一種是少兒住院醫(yī)療險。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，普通兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動輒住院花費也不少。家長可以就少兒重大疾病和住院補貼進行搭配，注重保障全面。

值得注意的是，給孩子買保險切忌互相攀比，應根據(jù)家庭經(jīng)濟狀況量入為出。因此，建議給孩子的健康險保費支出為總保費支出的10%-20%比較適合。

女性健康險：側(cè)重各不同

在健康方面，女性容易面臨一些特有婦科疾病的困擾，可以優(yōu)先考慮購買女性健康險。這類健康險的最大特點是為一些常見的婦科疾病提供保障。

女性健康保障主要為3大類：第一類是針對女性生理健康的重疾險；第二類是為女性提供因意外而導致面部創(chuàng)傷所需的面部整形手術保險保障等；第三類是針對女性生育時期保障費用的賠付。

投保健康險注意四點

目前市場上各種健康險產(chǎn)品數(shù)量眾多，讓人眼花繚亂，那么應該如何選擇合適的險種呢？一般來說，每個人的具體情況不一樣，所需要的健康保險也是不一樣的。因此在選擇健康醫(yī)療保障的時候，必須要從自己的具體情況出發(fā)。

首先要考慮是否已經(jīng)參加社會基本醫(yī)療保險。如果有，那么就應該把商業(yè)健康險當作社保的補充，從而使醫(yī)療保障更加全面。值得注意的是，商業(yè)醫(yī)療保險的保障不要與社會醫(yī)療保險相互重復。

其次應考慮該拿出多少錢來投保。這就要根據(jù)自己的保障情況和收入情況來確定。一般的原則是，每年的醫(yī)療保險費是年收入的7％—12％，如果沒有社會醫(yī)療保障的話，這個比例可以適當?shù)靥岣咭恍?/p>

第三應關注險種的保障內(nèi)容。健康險合同中包含了許多醫(yī)學方面的專業(yè)術語，因此投保人應該在簽訂保單前，要求保險代理人仔細講解保單中的保障內(nèi)容，以防發(fā)生誤會造成日后的損失。

最后要注意產(chǎn)品的交費方式。健康險一般有多種交費方式，既可以一次性繳清，也可以逐年分期繳費。而具體的交費方式，則要根據(jù)投保人自身的經(jīng)濟收入和家庭情況而定。

投保人還應該注意投保年齡的限制、告知義務條款、免賠條款等具體條款。另外，一般的住院醫(yī)療保險，保險公司在承保時均設有一個觀望期，在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費用支出，保險公司不負賠付責任。