伴隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷提高，帶動(dòng)了我國醫(yī)療消費(fèi)水平的提高，重大疾病帶來的不僅僅是痛苦還有昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，因此，很多家庭學(xué)會(huì)了用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。那么對(duì)于家庭來說，重疾險(xiǎn)如何買呢？

重疾保障，無人能避免的話題

作為一個(gè)理財(cái)專家，經(jīng)常和業(yè)內(nèi)的同仁一起討論理財(cái)?shù)慕ㄗh和想法，大家思路各不相同，對(duì)于如何獲得收益各有自己的心得，但唯一的共識(shí)就是不管投資什么也不如投資自己的身體，即先保障，后理財(cái)，這才是公認(rèn)的理智之選。

拿起手中的Iphone手機(jī)，自然而然的就想起了蘋果公司的創(chuàng)始人史蒂夫。喬布斯，作為世界市值最高企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，坐擁數(shù)十億美元資產(chǎn)，用自己的發(fā)明創(chuàng)造改變世界的企業(yè)家，卻無法用他擁有的一切改變自己的命運(yùn)，在56歲就因胰腺癌早早的離開了人世。為之惋惜的同時(shí)，作為一個(gè)工薪階層，更加深了對(duì)健康和自己所擁有的保障的思考。

據(jù)衛(wèi)生部公布的數(shù)據(jù)顯示，人一生罹患重大疾病的概率高達(dá)72%，而且從近30年的數(shù)據(jù)走勢(shì)來看，全球惡性腫瘤等疾病的發(fā)病率以年均3%-5%的速度遞增，而且隨著食品安全，生活節(jié)奏加快，壓力增大等問題，多種重大疾病呈現(xiàn)年輕化和發(fā)病率高等特點(diǎn)。如何規(guī)劃自己的重疾保障，成為了無人能夠避免的話題。

保障并非越廣越好

目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)保障疾病種類從7種到40種不等，但對(duì)個(gè)人而言，并非保險(xiǎn)責(zé)任的范圍越廣越好。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)精算師按照該險(xiǎn)所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的，保障的病種越多，保費(fèi)自然越高。對(duì)于具體的投保人來說，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，或者他們?cè)荣徺I的意外險(xiǎn)中已經(jīng)能夠保障到的某些創(chuàng)傷類疾病，就沒有必要再去購買有交叉保障項(xiàng)目的重疾險(xiǎn)。一般而言，選擇重疾險(xiǎn)時(shí)最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。

保障額度有講究

除了要和自己的經(jīng)濟(jì)承受能力相適應(yīng)以外，購買重大病險(xiǎn)的竅門還在于了解目前患重疾之后所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。根據(jù)最近的統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此購買10萬元到20萬元的保額比較合適，低于10萬元的保障功能太弱，而超過30萬元對(duì)普通大眾來說也沒有必要。當(dāng)然，每隔三五年，投保者還可以查看是否有必要追加保額，根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

選擇保險(xiǎn)，用20秒完成20年

對(duì)于保障的方式選擇，保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)突出。

30歲的A先生作為月收入5000元的工薪階層，除了房貸，育兒，正常生活等開銷，平均每月存800元，大概20年后能累積20萬，假如這二十年間，A先生罹患重疾或遭遇其他變故，則不僅存款可能將耗盡，后續(xù)的收入可能也無法保證，家庭將陷入困境。

同樣30歲同樣收入的B先生，選擇了一份20年交費(fèi)的帶有重疾保障功能的保險(xiǎn)組合。他使用了平安人壽行業(yè)領(lǐng)先的MIT技術(shù)，在電子投保書自核通過并刷卡交費(fèi)后，保單即可實(shí)時(shí)承保。從收費(fèi)到保單生效不到20秒，B先生就輕松擁有了20萬的身故保障和20萬的重大疾病保障（需遵循保單條款要求），而其每月只需交納不到700元的保險(xiǎn)費(fèi)。擁有重疾保障的每一天，B先生都可以更加從容，即使遭遇保單約定的重疾，其自身可以得到良好的治療，其家庭也可以安享正常的生活。

以上20秒和20年的對(duì)比，您將如何選擇呢？保障是保險(xiǎn)最基礎(chǔ)也是相比其他金融產(chǎn)品最突出的功能，用較少的投入換來較高的保障.而且現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)品通過對(duì)各個(gè)流程的優(yōu)化，短時(shí)投保即可獲得重疾保障，完成了以前20年才能實(shí)現(xiàn)的重疾金累積。

投入少，保障高，保額有助抗通脹

對(duì)于如何購買重疾保險(xiǎn)，客戶最集中的問題就是選擇多少保額和多少交費(fèi)的才合適。

交費(fèi)的多少要根據(jù)選擇的保額來確定，而保額則要能負(fù)擔(dān)預(yù)期的治療費(fèi)用。現(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用高幾乎成了大家公認(rèn)的結(jié)論，很多病并非無法治療，而是病人無法負(fù)擔(dān)高額的醫(yī)療費(fèi)。即使不用一一列明各種重大疾病對(duì)應(yīng)的花銷，大家也可以想象到幾萬到幾十萬不等的費(fèi)用，所以有人總結(jié)說道，富人和窮人的差別就在一場(chǎng)大病。

根據(jù)保險(xiǎn)公司的客戶樣本數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，南部較發(fā)達(dá)的城市居民被保人人均重疾保額不足7萬，而其他地區(qū)的人均重疾保額更是低于4萬，相比于伴隨著通貨膨脹逐年上漲的醫(yī)療費(fèi)用，居民的人均保額明顯不足，而且即使現(xiàn)在選擇了充足的保額，若干年后，還夠用嗎。

選擇實(shí)力公司和優(yōu)質(zhì)服務(wù)

保險(xiǎn)公司好，其產(chǎn)品才能好。不論是產(chǎn)品形態(tài)還是后期服務(wù)，實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司都會(huì)相比更有優(yōu)勢(shì)。

重疾產(chǎn)品各公司都有，大家需要了解和關(guān)注以下幾點(diǎn)：

1、 保障病種類各有差別。最少有20多種，最多有50多種。

2、 有分消費(fèi)型、分紅型。還有固定增漲重疾保額的。

3、 重疾保險(xiǎn)有觀察期，觀察期有長有短，有無息退還保費(fèi)，有賠償部分保額加退還保費(fèi)，有到期返本付息的。

4、 有提前給付和額外給付兩種形式的重疾保險(xiǎn)。提前給付即主附險(xiǎn)共有保額，重疾保額賠付后主險(xiǎn)保額減少或停止；額外給付即主附險(xiǎn)保額分開獨(dú)立，重疾賠付之后，主險(xiǎn)保障依舊。

5、 重疾保險(xiǎn)并非擁有此保險(xiǎn)，患了重疾就一定可以得到賠付，一定要符合保險(xiǎn)合同條款規(guī)定之病種及治療之方案才可以獲得理賠。

6、 隨著醫(yī)學(xué)科學(xué)的進(jìn)步，很多傳統(tǒng)意義上的重疾，有些重疾保險(xiǎn)得不到賠付了，（比如原位癌、輕微腦中風(fēng)、非開胸手術(shù)等）因此，現(xiàn)引出了輕癥賠付的概念，即尚未達(dá)到重疾程度就先行賠付，這當(dāng)然也分提前給付和提前額外給付兩種。

輕癥，賠付了行業(yè)重大疾病定義的除外責(zé)任，符合普通公眾對(duì)重大疾病的理解，減少了重大疾病的理賠爭議，這既是醫(yī)學(xué)科技發(fā)達(dá)下治療技術(shù)改進(jìn)下的與時(shí)俱進(jìn)，也是符合中國病從淺中醫(yī)的千百年醫(yī)理的。

我提到的這幾點(diǎn)，希望對(duì)大家選擇重疾產(chǎn)品有所幫助。