近年來(lái)，保險(xiǎn)公司不斷發(fā)展，帶動(dòng)了市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷更新。如何選擇適合自己的保險(xiǎn)成為重要問(wèn)題。

越來(lái)越多的朋友關(guān)自己的健康保險(xiǎn)了，眾所周知一旦患上重疾，輕則將多年積累的財(cái)富掏空，重則負(fù)債累累，讓家人苦不言堪。所以現(xiàn)在很多人已經(jīng)明白了要通過(guò)保險(xiǎn)公司分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)安排。

那么如何來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，保障財(cái)富安全呢？我們可以選擇醫(yī)療保險(xiǎn)，尤其是重大疾病保險(xiǎn)作為保障財(cái)富安全的基石，在一旦發(fā)生問(wèn)題時(shí)，這筆保險(xiǎn)金可以專(zhuān)款專(zhuān)用。

人們想買(mǎi)重疾保險(xiǎn)，可是保險(xiǎn)公司那么多，每家公司都有同類(lèi)產(chǎn)品，而作為普通的民眾，面對(duì)如此眾多的保險(xiǎn)計(jì)劃、方案等卻不知應(yīng)從何下手。有些干脆就只選牌子，如中壽、平安等本地區(qū)自己知道的保險(xiǎn)公司，而忽視自身的真正的需求。要不，就只選價(jià)格，沒(méi)有真正理解內(nèi)容或比較內(nèi)容。其實(shí)選擇一份適合自己的保險(xiǎn)，是有講究的。

早投保早受益

面對(duì)市場(chǎng)上形形色色的重疾保險(xiǎn)，我們?cè)撛谑裁磿r(shí)候投保，如何挑選真正符合自身需求的產(chǎn)品呢？

從保費(fèi)方面考慮，重疾險(xiǎn)的費(fèi)率是隨年齡的增長(zhǎng)而增加的，因此年齡越大要交的保費(fèi)就越高，如果到了55歲，許多保險(xiǎn)公司就不受理了。反之，年輕時(shí)的身體狀況也會(huì)比較好，保險(xiǎn)公司容易承保。

另一方面，作為現(xiàn)代人保障財(cái)務(wù)安全的必需品，盡早投保重疾保險(xiǎn)就如同為自己的生活撐起了一把保護(hù)傘，能做到防患于未然。有利于我們?cè)诠ぷ骱蜕钪懈菀妆３制胶偷男膽B(tài)，對(duì)健康有益。而對(duì)于返還型保險(xiǎn)而言，及早投入也意味著盡早開(kāi)始資金的積累。對(duì)客戶(hù)而言是一舉多得的選擇。

選擇適合的重疾險(xiǎn)

目前市場(chǎng)上的重大疾病保險(xiǎn)分為消費(fèi)型和返還型兩種。消費(fèi)型險(xiǎn)種便宜，較少保費(fèi)可以保較高保額，但缺點(diǎn)是采用自然費(fèi)率（年齡越大保費(fèi)越高），而且最大的風(fēng)險(xiǎn)是：隨著年齡越大，疾病風(fēng)險(xiǎn)也越高，每年都要面臨核保，如果未通過(guò)保險(xiǎn)公司的核保而無(wú)法投保，將會(huì)前功盡棄。

反之，返還型保費(fèi)貴保額相對(duì)較低，但保險(xiǎn)采用的是均衡費(fèi)率（年齡多大保費(fèi)也不變）。如果采用期交方式（每年或每月交費(fèi)），在獲得理想保障金額的同時(shí)，客戶(hù)也無(wú)需背負(fù)過(guò)重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。每年幾千元，普通家庭可以承受，每年省下的錢(qián)如果有更好的投資渠道也可以獲取更高的投資收益。當(dāng)然最好保單本身具備分紅功能，利用“復(fù)利加時(shí)間”有助于滿(mǎn)期金最大可能抵御通脹。

買(mǎi)重疾之前要考慮的多方因素

經(jīng)濟(jì)承受能力，(選擇到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品后，自己應(yīng)該花多少錢(qián)才是沒(méi)有財(cái)務(wù)壓力的。建議包括意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)的總保費(fèi)控制在10%到15%，加上養(yǎng)老險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)不要超過(guò)30%。

目前市場(chǎng)上，一款標(biāo)準(zhǔn)的重疾險(xiǎn)是比較昂貴的。如30歲男性購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)元重疾終身險(xiǎn)，每年通常需交保費(fèi)約7500元，總共需交約15萬(wàn)元。而若選擇定期險(xiǎn)(保障時(shí)間可以是10年、20年不等)或附加險(xiǎn)則相對(duì)便宜。另外消費(fèi)者還可以選擇一些專(zhuān)門(mén)險(xiǎn)。鑒于目前腫瘤疾病呈高發(fā)趨勢(shì)，而且是死亡的主要原因，不少保險(xiǎn)公司推出了專(zhuān)門(mén)針對(duì)癌癥保障的防癌險(xiǎn)，消費(fèi)者罹患癌癥后除可以獲得癌癥保險(xiǎn)金外，還可以補(bǔ)償一部分手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用。

保險(xiǎn)公司及代理人提供的服務(wù)水平

在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)消費(fèi)者還要考慮保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)員的專(zhuān)業(yè)化程度。保險(xiǎn)公司在投保后的服務(wù)情況可以從理賠、交納續(xù)期保費(fèi)、保單保全變更等方面是否便捷、合理來(lái)考查。消費(fèi)者在投保前可以多和保險(xiǎn)公司溝通，了解各家保險(xiǎn)公司在這些方面的規(guī)定?？梢韵虼砣怂魅”ｋU(xiǎn)公司賠錢(qián)的案例來(lái)了解更多未來(lái)索賠的資料。

另一方面，業(yè)務(wù)員的專(zhuān)業(yè)化程度也將影響保單的質(zhì)量。消費(fèi)者應(yīng)考察業(yè)務(wù)員是否對(duì)險(xiǎn)種條款、投保理賠須知作出了詳盡的介紹，同時(shí)不可輕易相信業(yè)務(wù)員的一面之辭，避免受到個(gè)別業(yè)務(wù)員的誤導(dǎo)。

多選擇一些提供通俗化條款的保險(xiǎn)公司，即專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)更少的保險(xiǎn)合同，一般人都能看得明白的保險(xiǎn)合同，不過(guò)，一般的保險(xiǎn)公司合同與條款都經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的，都可以放心。

仔細(xì)閱讀條款。不要只交錢(qián)，完全相信代理人的一面之辭，不看買(mǎi)了什么東東，利用好十天的猶豫期的權(quán)益，不合適就立即退保，可取出所有保費(fèi)。

消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)前要仔細(xì)閱讀條款，履行如實(shí)告知義務(wù)，避免索賠時(shí)因不理解條款而被拒賠。比如條款中規(guī)定非侵入性的原位癌、惡性黑色素瘤以外的皮膚癌不屬于賠付范圍，投保時(shí)消費(fèi)者就一定要搞清楚原位癌的含義。原位癌一般指癌變僅限于粘膜或皮膚表皮的鱗狀上皮內(nèi)，尚未破壞基底膜的癌癥，例如子宮頸、食管和皮膚的原位癌。原位癌屬于早期癌，經(jīng)手術(shù)和中醫(yī)藥治療后，大部分患者可完全康復(fù)。顯然它既不夠“重”，也不夠“大”。所謂不夠“重”是指原位癌并不是十分嚴(yán)重的疾病，通常不會(huì)危及生命。所謂不夠“大”是指原位癌的治療并不復(fù)雜，與一般良性腫瘤的治療差不多，算不上大手術(shù)，治療費(fèi)用也不算高。因此，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)重大疾病保險(xiǎn)條款均把原位癌排除在保險(xiǎn)責(zé)任之外。而消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)前就應(yīng)搞清楚這些專(zhuān)有名詞的含義，以免日后索賠時(shí)發(fā)生麻煩。而市場(chǎng)上也有對(duì)原位癌也賠錢(qián)的重大疾病保險(xiǎn)，如信誠(chéng)的“及時(shí)予”重大疾病保險(xiǎn)就屬于這樣的大病險(xiǎn)種。

如有無(wú)家族病史，有什么樣的病史、如心臟病、高血壓、糖尿病、腫瘤等~所謂的家族，其實(shí)并非局限于父母兄弟之間，還要上至三代以上，或至遠(yuǎn)親等，因?yàn)橛行┻z傳病是隔代遺傳的，這一點(diǎn)是大家平時(shí)比較疏忽的。再一個(gè)則要考慮一個(gè)地區(qū)的高發(fā)性的病，如廣東這個(gè)地方“鼻咽癌”就是一種高發(fā)重疾，死亡率挺高的。然后再針對(duì)自身的生理特征如男性、女性病等來(lái)選取適合自己的險(xiǎn)種。

我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)基本種類(lèi)是由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定的25種，但各家公司可以根據(jù)公司自身有條件或特點(diǎn)再增加相應(yīng)的種類(lèi)，使其產(chǎn)品更加豐富起來(lái)和更有針對(duì)性和特性。面對(duì)琳瑯滿(mǎn)目的產(chǎn)品，作為消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品時(shí)就要注意了。例如上述的有家族遺傳病史，就要多加注意某個(gè)器官的疾病史，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)看看這類(lèi)疾病是否在可保的范圍內(nèi)，還有一些可選多次賠付的功能。一般的重疾險(xiǎn)基本是，一旦理賠一種疾病合同即終止了，并且再買(mǎi)重疾險(xiǎn)的可能性幾乎是無(wú)。而如信誠(chéng)的[及時(shí)予]重疾就的一項(xiàng)附加險(xiǎn)是可以多次賠付的。如已賠過(guò)重疾保險(xiǎn)金的，在癌癥復(fù)發(fā)或又得了其它的規(guī)定的重疾的，最多可達(dá)4次賠付。其它的也可以有針對(duì)性的疾病的險(xiǎn)種，如考慮男/女疾病的，如中英的[吉祥如意]是一款對(duì)男性重大疾病多賠50%的重疾保險(xiǎn)，而其多達(dá)45重疾險(xiǎn)種也是當(dāng)今國(guó)內(nèi)最多的一款重疾保障。女性的特殊生理結(jié)構(gòu)等特征也可讓女性朋友關(guān)注女性重疾保險(xiǎn)，如中意的[年年中意]附加女性重疾或母嬰重疾，都是可以在原有的常規(guī)重疾下擴(kuò)展開(kāi)的保障項(xiàng)目。

另外，注重品質(zhì)留意細(xì)節(jié)

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)首先選擇財(cái)務(wù)穩(wěn)健和實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司?？蛻?hù)可根據(jù)權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)定結(jié)果及保險(xiǎn)公司對(duì)外公布的年度報(bào)告及重大事項(xiàng)公告等方式，來(lái)了解保險(xiǎn)公司的償付能力。

其次保險(xiǎn)與其他商品不同，不是一次性消費(fèi)，而是關(guān)系到人的一生。尤其是購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)時(shí)，一旦與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，就會(huì)長(zhǎng)期與該公司打交道。保險(xiǎn)公司在服務(wù)方面的任何一點(diǎn)不足，都可能影響投保人幾十年。因此服務(wù)質(zhì)量、理賠速度和額外的附加服務(wù)都是需要綜合考慮的因素。近年來(lái)，一些外資保險(xiǎn)公司憑借國(guó)際上先進(jìn)的保險(xiǎn)理念和管理經(jīng)驗(yàn)，陸續(xù)推出了一些含金量頗高的服務(wù)種類(lèi)，如聯(lián)泰大都會(huì)的國(guó)際救援和最近于國(guó)內(nèi)首推的全球二次診療服務(wù)。

保險(xiǎn)公司重大疾病的賠付是有標(biāo)準(zhǔn)的，通常來(lái)說(shuō)，重疾是指符合“三高一低”特征的疾病，即高發(fā)病率、高死亡率、高費(fèi)用和低治愈率。舉個(gè)例子：癌癥，屬惡性腫瘤，從名稱(chēng)看好象是重大疾病中的一種，可是大家注意沒(méi)有，如果是原位癌就幾乎被除在重大疾病的理賠范圍之外。原因是原位癌屬于非危及生命的惡性腫瘤。原位癌是癌的最早期，故又稱(chēng)為0期癌，從原位癌到浸潤(rùn)癌大概要5~10年的時(shí)間；原位癌偶爾可自行消退，通常不會(huì)危及生命，甚至沒(méi)有任何不適癥狀；原位癌的治療也相對(duì)簡(jiǎn)單，如子宮原位癌通常的治療方法是把子宮切除，而無(wú)需做化療。在多年的理賠案例中，女性的子宮、卵巢等器官原位癌較多見(jiàn)，而且也易發(fā)現(xiàn)，但如果在發(fā)病的早期得到治療，疾病是可以得到控制和治愈的。而且治療的花費(fèi)也不會(huì)太高。因此，目前市場(chǎng)上已經(jīng)有部分公司推出了涵蓋原位癌賠付等多項(xiàng)非危及生命的輕重癥的提前部份賠付責(zé)任的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，目的也是希望盡快幫助消費(fèi)者及早恢復(fù)健康。如信誠(chéng)的[及時(shí)予]、中意的年年安康、國(guó)華的重大疾病保險(xiǎn)等都是含有輕重癥提前20%重疾賠付的重大疾病保險(xiǎn)。婦科原位癌的發(fā)病率比較高，如果女性需要更有針對(duì)性的重疾保障，可以在購(gòu)買(mǎi)普通重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，額外購(gòu)買(mǎi)一份專(zhuān)門(mén)的女性重疾險(xiǎn)或女性健康險(xiǎn)。據(jù)了解，女性險(xiǎn)產(chǎn)品一般都包括系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎、嚴(yán)重的類(lèi)風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、婦科原位癌、骨質(zhì)疏松癥等女性疾病的保障。女性原位癌承保范圍一般會(huì)包括乳腺、子宮頸、子宮、卵巢等部位。

再則，就是考慮投保重大疾病保險(xiǎn)的額度。重大疾病保險(xiǎn)的額度除了考慮需沼療時(shí)的相應(yīng)的費(fèi)用外，還應(yīng)考慮將患病期間的開(kāi)支和休養(yǎng)不能工作所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失計(jì)算在內(nèi)，比方說(shuō)一個(gè)年收入為10萬(wàn)的白領(lǐng)，以平均花費(fèi)10萬(wàn)的治療費(fèi)，再加上至少2年左右的休養(yǎng)生息時(shí)的生活費(fèi)、調(diào)理費(fèi)、后期治療費(fèi)等開(kāi)支，則至少需要30萬(wàn)以上的保額。有社保的和無(wú)社保的[主要是治療]則可在此基本保額上按需減少或增加了。

最后就是要關(guān)注以下幾個(gè)問(wèn)題了：

1、 重疾覆蓋范圍。不同公司的產(chǎn)品，涵蓋的重疾種類(lèi)和范圍往往有一定差別，這就直接決定了假如不幸生病了，能否理賠。

2、 保險(xiǎn)除外責(zé)任。除外責(zé)任直接決定了不能理賠的情況和條件，常見(jiàn)的除外責(zé)任有先天性疾病、艾滋病、服用毒品等等。

3、 保障年限。保障年限決定了保單為您提供多久的保障。隨著年齡的增長(zhǎng)，人體的抵抗力越來(lái)越不足，重大疾病的發(fā)病率會(huì)慢慢增高，老年的時(shí)候能不能保，怎么保，非常關(guān)鍵。

4、 觀(guān)察期。為了避免投保人帶病投保之類(lèi)詐騙行為，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)險(xiǎn)種的時(shí)候都會(huì)設(shè)計(jì)一個(gè)觀(guān)察期。自保險(xiǎn)合同生效開(kāi)始計(jì)算，觀(guān)察期結(jié)束后，重疾險(xiǎn)上面的保障利益才正式生效，如果在觀(guān)察期內(nèi)不幸患上重疾，只退還保費(fèi)。常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)的觀(guān)察期有90天、180天、一年等等。