近年來(lái)，疾病成為困擾人們的重大難題，我們無(wú)法預(yù)計(jì)也無(wú)法阻止災(zāi)難的發(fā)生，只有健康險(xiǎn)為我們提供一份好的保障，但是每個(gè)家庭、每個(gè)人的具體情況不一樣，需要的健康保險(xiǎn)也是不一樣的。我們?cè)撊绾芜x擇呢？

人一生罹患重大疾病的可能性非常高，大筆的醫(yī)療費(fèi)用成為全家沉重的包袱，很多人因負(fù)擔(dān)不起而延誤治療，以至傷及生命。

面對(duì)健康險(xiǎn)的變化，消費(fèi)者該如何選擇，又該注意哪些新問(wèn)題呢？
 
    一、保險(xiǎn)責(zé)任類(lèi)

1、 身故責(zé)任：應(yīng)選擇100%保額賠付的。另外也有按所交保費(fèi)賠付或其他比例賠付的，交差不多的保費(fèi)得不到足額賠付，差距就出來(lái)了。

2、 重大大病責(zé)任：同樣應(yīng)選擇100%保額賠付的。當(dāng)發(fā)生重大疾病時(shí)，無(wú)論對(duì)個(gè)人還是家庭，都是不小的打擊，經(jīng)濟(jì)上也是沉重的負(fù)擔(dān)，你是否需要最多的理賠款？還是需要20%、50%、80%？3、返還責(zé)任：有病保病，無(wú)病還錢(qián)，這肯定是我們希望的；但是返還保額還是保費(fèi)又將拉開(kāi)很大差距，所以應(yīng)該盡量選擇終身返還型的。

二、 額外責(zé)任

真實(shí)有效的額外責(zé)任：終末期疾病、特種疾病等無(wú)效的額外責(zé)任：全殘等（大病病種里已經(jīng)包含若干全殘責(zé)任，如失明、失聰、肢體缺失等）

三、 理賠標(biāo)準(zhǔn)

誰(shuí)都希望在理賠時(shí)標(biāo)準(zhǔn)越寬松越好，目前已知的癌癥就有五百多種，未知的就更不知道了，可能都一一寫(xiě)在條款中嗎？舉例說(shuō)明：

心梗：診斷標(biāo)準(zhǔn)若有5選3和3選3的，當(dāng)然5選3的標(biāo)準(zhǔn)要寬松。

中風(fēng)：時(shí)間越短越好，是等發(fā)病6周還是等6個(gè)月才賠！器官移植：常規(guī)的有5項(xiàng)，有的公司包括7項(xiàng)癱瘓：是所有的都賠還是四肢癱瘓才賠。

老年癡呆：越來(lái)越多的腦力勞動(dòng)者或管理者提前把精氣神用完了，WHO報(bào)告老年癡呆患者數(shù)量在提高并年齡提前，是要賠到65歲還是到終身，里根就活到了90歲。

良性腦腫瘤：是不開(kāi)顱也賠還是必須開(kāi)顱才賠，技術(shù)先進(jìn)了，γ到手術(shù)就能解決。

AIDS：愛(ài)滋病的發(fā)病率在上升，對(duì)于那些無(wú)辜者，誰(shuí)來(lái)保護(hù)他們？四、其它客戶(hù)交費(fèi)是否固定，還是隨時(shí)都有調(diào)整的可能，如果投保幾年后再要求加費(fèi)，是繼續(xù)交費(fèi)還是退保？更多內(nèi)容無(wú)法完全對(duì)比！

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家建議，消費(fèi)者投保健康險(xiǎn)要注意提早規(guī)劃，應(yīng)該先選擇普通型重疾險(xiǎn)，因?yàn)槠浔Ｕ系闹卮蠹膊》秶^廣，同時(shí)一旦罹患這類(lèi)疾病對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大，應(yīng)優(yōu)先保障。

看病貴、看病難，對(duì)很多家庭而言已是不爭(zhēng)的事實(shí)。投保適合的健康險(xiǎn)，為身體保駕護(hù)航顯得十分必要。不過(guò)，面對(duì)各家保險(xiǎn)公司推出的讓人眼花繚亂的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者該如何進(jìn)行選擇呢？

　　普通重疾險(xiǎn)：投保應(yīng)趁早

由于環(huán)境污染、食品安全以及工作壓力過(guò)大等一系列原因，重大疾病的發(fā)生趨于年輕化。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)滿(mǎn)足的是社會(huì)最基礎(chǔ)的保障需求，由于其“廣覆蓋，低保障”的特點(diǎn)，額度有限，不能完全涵蓋疾病治療所需要的費(fèi)用，而且多是事后報(bào)銷(xiāo)。在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)之外再投保商業(yè)健康險(xiǎn)，已經(jīng)成為很多消費(fèi)者的共識(shí)。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家建議，消費(fèi)者投保健康險(xiǎn)要注意提早規(guī)劃，應(yīng)該先選擇普通型重疾險(xiǎn)，因?yàn)槠浔Ｕ系闹卮蠹膊》秶^廣，同時(shí)一旦罹患這類(lèi)疾病對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大，應(yīng)優(yōu)先保障。

“健康險(xiǎn)產(chǎn)品是越早投保保費(fèi)越低，時(shí)間越長(zhǎng)保障利益也就越高。如果到了50多歲再投保，因?yàn)樯眢w機(jī)能老化，重大疾病的發(fā)病率日漸增大，投保成本就很高。無(wú)論是從保障需要還是經(jīng)濟(jì)成本來(lái)考慮，重疾險(xiǎn)都是早投保、早受益，建議其保障期限應(yīng)該至少到70歲左右。”新華保險(xiǎn)資深理財(cái)規(guī)劃師章照蓮認(rèn)為。

在普通重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，消費(fèi)者可以視自身特點(diǎn)以及經(jīng)濟(jì)狀況選擇若干細(xì)分型產(chǎn)品。比如，對(duì)于家族癌病史高發(fā)的消費(fèi)者，癌癥需要重點(diǎn)防范。由于癌癥治療費(fèi)用高昂，治療周期長(zhǎng)，消費(fèi)者可選擇專(zhuān)業(yè)防癌保險(xiǎn)。如新華保險(xiǎn)的“康健吉順”與普通重大疾病險(xiǎn)不同，這款產(chǎn)品根據(jù)癌癥的特點(diǎn)量身定制，能夠跟蹤癌癥治療全過(guò)程，為客戶(hù)提供持續(xù)保障。

　　少兒健康險(xiǎn)：注重全面性

由于孩子的抗風(fēng)險(xiǎn)能力普遍較低，在給孩子挑選健康險(xiǎn)時(shí)，保障應(yīng)盡可能全面。

市場(chǎng)上的少兒健康險(xiǎn)主要有兩類(lèi)，一種是少兒重大疾病險(xiǎn)，另一種是少兒住院醫(yī)療險(xiǎn)。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，普通兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動(dòng)輒住院花費(fèi)也不少。家長(zhǎng)可以就少兒重大疾病和住院補(bǔ)貼進(jìn)行搭配，注重保障全面。

值得注意的是，給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)切忌互相攀比，應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況量入為出。在一個(gè)家庭中，家長(zhǎng)才是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，如果父母發(fā)生意外，家庭財(cái)務(wù)將陷入危機(jī)，孩子的各項(xiàng)費(fèi)用便難以維系。因此，建議給孩子的健康險(xiǎn)保費(fèi)支出為總保費(fèi)支出的10%至20%比較適合。

　　女性健康險(xiǎn)：側(cè)重各不同

在健康方面，女性容易面臨一些特有婦科疾病的困擾，可以?xún)?yōu)先考慮購(gòu)買(mǎi)女性健康險(xiǎn)。這類(lèi)健康險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是為一些常見(jiàn)的婦科疾病提供保障。

筆者從滬上各壽險(xiǎn)公司了解到，女性健康保障主要為3大類(lèi)，第一類(lèi)是針對(duì)女性生理健康的重疾險(xiǎn)，如泰康人壽“泰康e順女性疾病保險(xiǎn)”、中國(guó)平安“守護(hù)天使E款保險(xiǎn)卡”等；第二類(lèi)是為女性提供因意外而導(dǎo)致面部創(chuàng)傷所需的面部整形手術(shù)保險(xiǎn)保障，如建信人壽“俏佳人保障計(jì)劃”等；第三類(lèi)是針對(duì)女性生育時(shí)期保障費(fèi)用的賠付，如國(guó)泰人壽“國(guó)泰康乃馨婦嬰保險(xiǎn)A計(jì)劃”等。

如果懷孕女性想投?？梢员Ｕ先焉锲诤托律鷥旱谋ｋU(xiǎn)，那么就得選擇母嬰健康類(lèi)保險(xiǎn)。母嬰健康類(lèi)保險(xiǎn)一方面對(duì)孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進(jìn)行保障，另一方面也對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術(shù)給予一定的保險(xiǎn)金賠付。

不同公司的母嬰保險(xiǎn)在投保方式、繳費(fèi)方式、保障期、觀(guān)察期等方面有所差異，大體上可分為專(zhuān)門(mén)母嬰保險(xiǎn)、附加母嬰保險(xiǎn)這兩大類(lèi)。附加母嬰保險(xiǎn)通常在女性投保了長(zhǎng)期健康險(xiǎn)或者壽險(xiǎn)后才能投保，這類(lèi)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限和繳費(fèi)期限較長(zhǎng)，為妊娠期疾病、新生兒先天性疾病等提供保障；專(zhuān)門(mén)的母嬰險(xiǎn)可以單獨(dú)投保，保費(fèi)一般為一次性繳清，保險(xiǎn)責(zé)任與附加母嬰險(xiǎn)類(lèi)似。當(dāng)然，孕婦投保也是有限制的：保險(xiǎn)公司一般只受理懷孕28周以下的投保申請(qǐng)，而且在投保時(shí)必須進(jìn)行普通身體檢查。