醫(yī)療風險主要是門診醫(yī)療風險和住院醫(yī)療風險，其中，最主要的是住院醫(yī)療風險。所以，最切合實際的，是首先考慮購買住院醫(yī)療保險。怎樣選擇一個更適合自己的住院醫(yī)療保險呢？開心保為您解答。

醫(yī)療保險分為報銷型和補貼型。報銷型醫(yī)療保險一般是指被保險人住院后，保險公司對床位費、藥費、治療費、護理費、檢查檢驗費、特殊檢查治療費、救護車費等費用進行報銷的保險產(chǎn)品。報銷時消費者需提供發(fā)票及其它相關單證給保險公司。補貼型在報銷時無需發(fā)票，保險公司按照住院的天數(shù)在相關規(guī)定下按照購買的額度進行補貼，部分保險公司稱此類產(chǎn)品為住院收入保障保險。市面上熱銷的重大疾病保險也是屬于補貼型，按照保額賠付，無需發(fā)票。

報銷型商業(yè)醫(yī)療保險采用補償性原則。若被保險人已從其它途徑（包括社會醫(yī)療保險機構、公費醫(yī)療、農(nóng)村合作醫(yī)療保險、任何商業(yè)保險機構等）取得補償，商業(yè)醫(yī)療保險只能報銷剩余的部分。被保險人從各種途徑取得的合計理賠金不得超過實際花銷的總和。目前部分保險公司已推出專門針對已經(jīng)擁有社會保險的人群而設計的報銷型醫(yī)療保險。而補貼型醫(yī)療保險則沒有相關限制。

　　購買住院醫(yī)療保險的注意事項

1. 一定要具有保證續(xù)保功能。

住院醫(yī)療保險一般都是一年期的，即保險期間是一年，一年結束后要重新投保(稱為續(xù)保)。目前市場上許多住院醫(yī)療保險產(chǎn)品都是不保證續(xù)保的，也就是說，客戶在年輕、健康時每年續(xù)保都沒有問題，但不管續(xù)保了多少年，哪怕是30年、50年，一旦生病，發(fā)生了賠付，則下一年續(xù)保時，保險公司就可能要求額外加收保費，或者除外疾病，甚至拒保。

2. 最好是定額給付型所謂“定額給付型”，是相對于費用型來說的。

費用型險種補償?shù)囊罁?jù)是發(fā)票。賠付的金額只可能少于實際花費。定額給付則是按照事前約定的保險金額進行賠付，不管實際花費了多少。因此，保險公司的理賠金額完全可能高于實際的支出(當然也可能更低)。

購買住院醫(yī)療保險，一定要搞清楚理賠時是否需要提供醫(yī)院原始發(fā)票。最好是不要發(fā)票的定額型住院醫(yī)療保險，對已經(jīng)擁有社會醫(yī)療保險或其他保險公司醫(yī)療保險的人士更是如此。

3. 最好是主險。

如果我們購買的醫(yī)療保險是附加險，則往往要花費非常昂貴的費用去購買一個額外的，甚至可能是自己完全不需要的“主險”，即使沒有出現(xiàn)中途被拒保的情況，還可能出現(xiàn)主險期滿或其他原因導致主險失效，那時附加險的保障也將不復存在。

4. 最好是意外、疾病都保障。

目前市場上有的住院醫(yī)療保險產(chǎn)品，只對意外原因造成的住院才承擔保險金給付責任，有的只對疾病原因造成的住院才承擔保險金給付責任，有的是兩者都承擔保險金給付責任。所以，我們在購買時一定要仔細閱讀保險條款，最好是意外住院和疾病住院都能保障。

5. 盡量購買最高檔次。

如果選擇較低檔次，好像省了一點小錢，但實際上卻吃了大虧。

6. 購買全部保險責任。

如果我們少投保一項保險責任，保險費實際上少得不多，但賠付卻會少很多。因此，要盡可能選擇能夠包括我們老百姓最擔心、最害怕、最可能“致貧”或“返貧”的“住院”、“重大疾病住院”、“手術”、“器官移植”、“重癥監(jiān)護病房”這5項保險責任。

7. 堅持續(xù)保。

我們一定要改變“沒住院、沒得到賠付就不劃算”的觀念，要非常清楚自己購買保險的目的是什么?“是為了得到幾十萬元的賠付嗎?如果得到了幾十萬元的賠付，我們會是什么樣了?可能是腿也沒有了，胳膊也沒有了，腎也被換掉了。我們愿意這樣嗎?當然不愿意，我們希望買了保險后一次病都不生，希望我們交的保險費都貢獻給別人。

8. 如果萬一當?shù)刂荒苜I到費用型住院醫(yī)療保險，則最好選擇總額限制，而不是分項限制。

　　寶寶住院醫(yī)療保險如何選擇

現(xiàn)在在全國大部分地區(qū)，新生兒都還是不能夠參與社會基本醫(yī)保的，可以說，嬰兒是社保的“真空”，隨著國家社保體系的進一步完善，也許不久的將來，新生兒也是可以參保的。但是現(xiàn)在，如何選擇寶寶住院醫(yī)療保險對于很多年輕的父母來說，是一件非常重要的事。新生兒和老年人一樣，是疾病的高發(fā)人群，一旦孩子生病住院，那么接踵而至的便是巨大的悲傷和巨額的醫(yī)療費用。

目前市場上的少兒醫(yī)療保險產(chǎn)品還是比較多的，父母們在選擇時，可以從以下兩個方面來考慮：一是健康保障；而是教育基金的保障。健康和教育無疑是為人父母最為關心的兩個方面，卻也是花費最高的兩個方面。因此，一份好的少兒保險，應該至少可以從這兩方面為孩子提供周全保障。