隨著年紀(jì)增大，對于健康保障的需求漸強，未來健康保障應(yīng)開始提上理財日程，大病保險不可或缺，專家建議老人大病保險應(yīng)盡早規(guī)劃。

相關(guān)調(diào)查表明，在中國，81%的高齡老人患有不同程度的疾病，而高額的醫(yī)療費也在折磨著病者及其家屬。需要明確一點的是，老人重疾險的給付方式與一般的醫(yī)療險不同，不是在完成治療后根據(jù)費用收據(jù)或診斷證明向保險公司索賠，而是以罹病征兆為依據(jù)在治療前給付，而且是按照保險合同預(yù)先設(shè)定的保額給付的，因為重大疾病的花銷通常較大，這種給付方式更能滿足被保險人的需求。

老人大病保險專家表示，為長輩購買老人重大疾病保險要趁早，如果要給55周歲以上的老人購買保險重大疾病險，往往是很多保險公司拒保的年齡。但也有部分險企對重大疾病的被保險人規(guī)定是70歲。

老年人的身體狀況較差，是疾病、死亡的多發(fā)群體，賠付率相對較高，因此重疾險對老人來說非常有必要。重疾險的市場需求很大，甚至是保險公司在市場上的主打產(chǎn)品。但與國外的重疾險相比，我國老人重疾險還不成熟，特別前幾年一些保險公司紛紛停售健康險(主要是指分紅型的重疾險)就是明證。

老人大病保險如果消費者同時有買壽險和重疾險的需求的，選擇投保壽險附加重疾險的搭配比選擇以壽險和重疾險作為兩個主險同時購買要便宜。但除非保險合同有特別的規(guī)定，萬一被保險人患上所保的重大疾病，保險公司提前給付后，壽險合同里所包含的身故賠償就會結(jié)束，而后一種選擇則不會存在這種情況，壽險合同照樣執(zhí)行。因此，如果投保人的資金相對充足，還是買兩個主險的方式好一些，因為得到的保障多一些，但是如果資金不太多，則可以選擇以老人重疾險作為附險的形式購買。

專家建議稱，老人大病保險，由于像壽險、健康險均需按照年齡來決定保費，而部分針對老人或女性的險種更對年齡有特別的限制，所以投保時的年齡應(yīng)該較早。在購買保險中，年齡不僅會影響保費的高低，也會對投保險種的種類和保額產(chǎn)生影響。所以越早投保越劃算。

由于老年人群本身遭受意外傷害的概率要高于其他成年人群體，為防范意外傷害，為家中老人購買一份針對性的保險必不可少。意外險性價比較高一般老年人發(fā)生醫(yī)療費用支出和意外事故的風(fēng)險比年輕人要大，因此，經(jīng)常會出現(xiàn)保費和保額倒掛的現(xiàn)象，很不劃算，尤其是一些老人重大疾病保險。

針對骨折有特別保障健康醫(yī)療機構(gòu)調(diào)查，老年人的跌倒每10次就會有一次造成嚴(yán)重的傷害，包括髖關(guān)節(jié)骨折、其他部位骨折、硬腦膜下出血、軟組織傷害或頭部外傷。其中，骨折最為常見。目前，一些針對老人重大疾病保險針對骨折有一些特別保障。

長期護(hù)理險是以主要負(fù)擔(dān)老年人的家庭護(hù)理、家庭保健及其他相關(guān)服務(wù)項目的費用支出為保險責(zé)任的新型人身保險產(chǎn)品。該險種費率較高,同時國內(nèi)的護(hù)理保障還僅限于“后遺癥護(hù)理”,因此,在選擇老人大病保險險種時應(yīng)該量力而行,根據(jù)自己家庭的實際情況決定。

購買大病保險需要注意5點

1、大病保險的定義：在以前這曾經(jīng)是保險消費者最大的難題，因為它們非常專業(yè)，而且各家保險公司的標(biāo)準(zhǔn)不一，令人很難分析比較，今年中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會合作，已經(jīng)對我國重大疾病保險產(chǎn)品中最常見的25種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，今后人們投保重大疾病險，只要看哪些疾病是在保障范圍內(nèi)即可。

2、大病保險責(zé)任：通俗講就是你買了這張保單后，保險公司承諾會為你做些什么，因此是最重要、最應(yīng)理解清楚的條款。如身故、全殘給付是指如果被保險人在保險的有效期內(nèi)不幸身故或全殘，保險公司將按照約定的金額理賠；重大疾病給付指被保險人被確診為首次患約定的重大疾病中的一種，保險公司將按照約定金額理賠；滿期給付，通常會被人們理解成“保費返還”，是指保險合同期滿時，如果被保險人仍然健在，并且沒有發(fā)生過大疾病的理賠，則保險公司將給付滿期保險金，保單宣告結(jié)束。

3、大病保險責(zé)任免除：指保險公司按法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍，責(zé)任免除條款內(nèi)容會在合同中以列舉方式規(guī)定。例如：自殘、犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、戰(zhàn)爭、核輻射等等。在投保前，應(yīng)通讀一遍這些責(zé)任免除條款，知道在哪些情況下，保險公司是不承擔(dān)保險責(zé)任的。

4、大病保險保費繳納：條款中通常會寫明投保人應(yīng)當(dāng)以什么樣的方式繳付保費、繳費的最后時限等，投保人應(yīng)當(dāng)按照約定及時繳費，防止保單中止或者失效。

5、大病險金的領(lǐng)取：一旦發(fā)生保險事故后，客戶應(yīng)如何及時與保險公司取得聯(lián)系并索賠，特別要注意應(yīng)在多長時間內(nèi)向保險公司提出申請，申請時應(yīng)提供哪些文件等，以免錯失良機。