兒童保險(xiǎn)的問題一直是家長(zhǎng)們關(guān)注的焦點(diǎn)，一個(gè)突出的問題是，各地少兒基本醫(yī)療保險(xiǎn)，其規(guī)定的報(bào)銷金額一方面設(shè)定有最高報(bào)銷金額，另一方面其報(bào)銷比例均針對(duì)醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥目錄和診療費(fèi)用而言，對(duì)于超此范圍的支出和費(fèi)用，少兒醫(yī)保均不予報(bào)銷。

恰恰這些被少兒基本醫(yī)療保險(xiǎn)排除在外的部分，未必就是一個(gè)可以被忽略的小數(shù)字。

一家大型壽險(xiǎn)公司提供的數(shù)據(jù)稱，我國(guó)0~14歲兒童的腫瘤發(fā)病率為19.0~89.9/10萬(wàn)，從20世紀(jì)80年代至今增加了25%。近年兒童惡性腫瘤發(fā)病率上升，42%患兒在3歲以內(nèi)發(fā)病，年齡增大發(fā)病率降低，青春期則出現(xiàn)第二個(gè)高峰。有關(guān)方面對(duì)20年以來(lái)的兒童惡性腫瘤發(fā)病率進(jìn)行的統(tǒng)計(jì)分析表明，最常見的三種兒童惡性腫瘤是白血病、腦和神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤、淋巴瘤，分別占兒童腫瘤總數(shù)的35.8%、17.9%和11.3%，1992年到1997年兒童腫瘤的發(fā)病率變化不是很明顯，但淋巴細(xì)胞性白血病發(fā)病率以每年增加1.68%的速度上升。

與重大疾病同步到來(lái)的，是高昂且超出醫(yī)保覆蓋范圍的醫(yī)療費(fèi)用。“可以肯定的是，因?yàn)樯賰横t(yī)保和住院互助基金均限于對(duì)醫(yī)保范圍內(nèi)的費(fèi)用報(bào)銷，并且都設(shè)定有一定的限額，對(duì)于超此范圍內(nèi)的費(fèi)用無(wú)能為力，因此單單依靠社保解決重大疾病的保障，是不充分的。”中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)公司方面稱。

與少兒重疾、意外和醫(yī)療保險(xiǎn)不同的是，教育金相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品更大程度上是一種典型的財(cái)務(wù)安排工具，因而不具有消費(fèi)型保險(xiǎn)的低保費(fèi)、高保額的杠桿特征。

少兒教育金雖然也是一種財(cái)務(wù)安排工具，更像是一種長(zhǎng)期的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，“有的偏重某一階段教育金的給付，有的設(shè)計(jì)成返還型的兩全產(chǎn)品，有長(zhǎng)期持續(xù)的生存金給付，投保人可以根據(jù)自身的情況來(lái)選擇。”他說(shuō)，“但無(wú)論哪一種，都不具有消費(fèi)型保險(xiǎn)的高杠桿特征。”

事實(shí)上，根據(jù)市場(chǎng)需求的不同，少兒教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)多到令人目不暇接。

比如，同樣是定位于少兒教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品，平安吉星送寶少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型）則保障至75歲，不特別針對(duì)某幾個(gè)特定時(shí)點(diǎn)的財(cái)務(wù)安排，而是以快速、長(zhǎng)期、持續(xù)返還生存金為特點(diǎn)；國(guó)壽鴻運(yùn)少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型）僅針對(duì)25周歲之前某幾個(gè)特定人生時(shí)點(diǎn)的教育金、創(chuàng)業(yè)金和婚嫁金；至于太平金色前程兩全保險(xiǎn)（分紅型），同樣是以持續(xù)返還生存金為特點(diǎn)，但卻以升學(xué)貸款利率優(yōu)惠為賣點(diǎn)，給予4年的保單貸款利率優(yōu)惠期，令其相對(duì)于同期商業(yè)銀行個(gè)人留學(xué)貸款而言更具吸引力。

對(duì)此，特別指出，少兒教育金類保險(xiǎn)產(chǎn)品仍有較強(qiáng)的保險(xiǎn)色彩而有別于其他類型的理財(cái)產(chǎn)品，最典型的是其與許多返還型少兒重疾險(xiǎn)類似的保費(fèi)豁免條款，包括平安吉星送寶少兒兩全保險(xiǎn)在內(nèi)的諸多少兒教育金保險(xiǎn)，都可以投保保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)，若投保人在繳費(fèi)期間因身故或傷殘喪失繳費(fèi)能力，則可以豁免以后的保費(fèi)，保單繼續(xù)有效，使得被保險(xiǎn)人的教育支出仍然有保障。

少兒社保低廉的費(fèi)用固然大面積解決了少兒群體的基本醫(yī)療保障問題，但終究不是一劑“萬(wàn)靈藥”，不少商業(yè)保險(xiǎn)見勢(shì)而入，在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，專家建議為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品可以遵循以下策略：

(1)先近后遠(yuǎn)，先急后緩

少兒期易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)先投保，而離少兒較遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)就后投保。沒必要一次性買全了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)也是一種消費(fèi)，它也會(huì)根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。

(2)先重保障后重教育

很多父母花大量資金為孩子購(gòu)買教育金保險(xiǎn)，卻不購(gòu)買或疏于購(gòu)買意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，將保險(xiǎn)的功能本末倒置。孩子遭受意外傷害的概率相對(duì)較高，頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保險(xiǎn)專家建議為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的順序應(yīng)當(dāng)是意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)；少兒重大疾病保險(xiǎn)。在這些保險(xiǎn)都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購(gòu)買教育金保險(xiǎn)。

(3)先保大人后保小孩

在保險(xiǎn)方面優(yōu)先為孩子投保，反而忽略了大人本身，這是最嚴(yán)重的誤區(qū)。大人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子最好的“保護(hù)傘”。如果只給孩子買保險(xiǎn)，大人自己卻不買，那么大人發(fā)生意外時(shí)，這個(gè)家庭很可能會(huì)因此陷入困境。父母的平安和健康就是最好的保險(xiǎn)。

一般的家庭收入有限，卻有很多的支出，于是可用在保險(xiǎn)方面的資金就很有限了。應(yīng)將這筆有限的資金集中在父母的人壽保險(xiǎn)上，不是小孩的人壽保險(xiǎn)。如果父母沒有充足的人壽保險(xiǎn)，萬(wàn)一出了事，小孩的衣食住行都成問題，不用說(shuō)學(xué)習(xí)，更不用說(shuō)要供那份人壽保險(xiǎn)了。所以父母應(yīng)有充分的人壽保險(xiǎn)，保障小孩的生活和教育。

(4)保險(xiǎn)期限不宜太長(zhǎng)

可以集中在孩子未成年之前，在他長(zhǎng)大成人之后，可選擇自己合適的險(xiǎn)種為自己投保，但是保障期可相對(duì)較長(zhǎng)。

(5)保額不要超限

為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)(如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn))，累計(jì)保額不要超過10萬(wàn)元，因?yàn)槌^的部分即便付了保費(fèi)也無(wú)效。這是中國(guó)保監(jiān)會(huì)為防范道德風(fēng)險(xiǎn)所作的硬性規(guī)定。因此，在為孩子投保商業(yè)保險(xiǎn)前一定要先弄清楚，已經(jīng)有了哪些保障？還有多少缺口需要由商業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)？

(6)購(gòu)買豁免附加險(xiǎn)

需要注意的是，在購(gòu)買主險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)購(gòu)買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)。這樣一來(lái)，萬(wàn)一父母因某些原因無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，對(duì)孩子的保障也繼續(xù)有效。