人們在享受高質(zhì)量生活的同時，更應(yīng)針對意外、疾病、財務(wù)等風(fēng)險提前做好保障。對于老年群體來說，養(yǎng)老內(nèi)容在年輕時就應(yīng)有所規(guī)劃，而新生代也要為父母養(yǎng)老早做準備。如何科學(xué)合理的為自己和父母的未來做規(guī)劃，選擇一份合適貼切的保險頗為重要。

老人最需意外醫(yī)療保障

根據(jù)友邦中國“新生代家庭幸福缺口大調(diào)查”的結(jié)果顯示，新生代群體最大的壓力是經(jīng)濟壓力，而他們對于生活的主要擔(dān)憂來自“子女及父母的健康問題”以及“食品安全問題”。相較于總體，廣東新生代群體更擔(dān)憂家人的健康。父母隨著年齡的增長，反應(yīng)能力、協(xié)調(diào)能力等各方面機能都會有所下降，因此，發(fā)生意外損傷的概率就會大大增加。兒女為父母買份意外險是最合適不過的了。

保險專家建議，新生代可選擇為50-60歲的父母投保意外傷害及醫(yī)療保險計劃。對于一位55歲的中老年人來講，平均每個月只需要100多元，即可享有意外門診、住院醫(yī)療以及手術(shù)治療的保障，而且每次意外門診、住院醫(yī)療以及手術(shù)治療均可以有數(shù)千元的最高報銷，一年內(nèi)次數(shù)不限。因此，為父母投保一份保險，將醫(yī)藥費的負擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給保險公司，不但可以減輕年輕一代的負擔(dān)，更可以讓父母病有所醫(yī)，讓子女的孝心落到實處。

如何讓保險的配置更合理更優(yōu)化，有一定技巧。

首先，要以盡量高的附加醫(yī)療險來搭配盡量低的主險。因為短期意外險是一種可以單獨購買的險種。針對老人的情況，一般搭配購買附加醫(yī)療保險。而主險一般都是保費較高的終身壽險、養(yǎng)老保險，老年人購買不是很劃算，最好主險可以選擇低的，再補充搭配高的附加醫(yī)療保險。

其次，關(guān)于購買重疾險，年紀越大，購買重疾險的成本越高。倘若決定購買，則要在保費支付方式上盡量選擇分期繳付。50歲以上者，購買重大疾病類保險，要避免一次性繳清，以用于攤薄保費。不過，并不是所有的保險公司都能滿足這樣的方式，因為有些險企的重疾險是10年或5年的短繳費期，每一期的保費都比較高。因此，在購買老年人的重疾險時，有必要向保險公司具體咨詢。

養(yǎng)老規(guī)劃從年輕時開始

不過，相對于意外醫(yī)療這樣的短期險種，一個家庭應(yīng)該在家庭成員年輕時及早規(guī)劃養(yǎng)老問題。隨著父母年齡的增長，逐漸成長起來的子女將成為家庭的經(jīng)濟支柱，并承載著父母晚年的寄托。因此，保險專家建議，年輕人也要及早考慮為自己購買保險，讓父母的生活更有保障。

為確保晚年有一個有品質(zhì)的養(yǎng)老生活，友邦保險專家提醒，年輕時就應(yīng)該盡早規(guī)劃自己未來的養(yǎng)老。一般來說，年輕時投保保費支出較少，負擔(dān)也相對較輕，而且年輕時身體健康，容易承保，更可及早享受壽險保障；等上了一定的年紀，可能會由于身體狀況不佳等因素被要求加費，更有甚者會被拒保。

其次，及早購買養(yǎng)老保險，也是家庭和人生理財規(guī)劃的主要環(huán)節(jié)之一。

風(fēng)險具有不確定性，保險產(chǎn)品針對的風(fēng)險也有多種不同。因此，不能簡單比較短期收益和費率高低，要看公司的品牌、客戶服務(wù)和理賠時效等。選擇保險產(chǎn)品應(yīng)該回歸保險的本源，把重點放在產(chǎn)品的基本保障功能上。

理智選擇買保險為未來提供保障

每個家庭的保險開支應(yīng)以家庭年收入的5%-15%為宜。購買保險有一定的規(guī)律，要根據(jù)保障功能從強到弱的順序排列。首先要考慮為家庭提供純保障類險種，然后再考慮進行子女教育、儲蓄、退休等各項財務(wù)規(guī)劃。在購買保險時，還應(yīng)對家庭成員的風(fēng)險狀況和財務(wù)狀況進行整體客觀評估，通過理智選擇，以最少的成本獲得最大保障。