初為父母，很多家長想要給予孩子最好的保護，然而現(xiàn)在兒童面臨著社會上各種各樣的風險，專家呼吁少兒保險應提早購買，為孩子增加保險保障至關重要。

如今，應該給孩子買保險已經(jīng)成為很多父母的共識，但是如何正確的為孩子挑選搭配保險成了眾多父母們頭疼的問題：市面上的兒童保險那么多，還有很多兒童也可以買的其他保險，究竟買什么才能既不花冤枉錢，又能給孩子最好的保障呢？

　　先保大人再保小孩

重孩子輕大人是許多家庭買保險的誤區(qū)，孩子剛剛出生，許多父母希望將保險作為送給孩子的第一份禮物，而忽視了自身的保障。實際上買保險最基本的原則是，先保經(jīng)濟收入最高的人，一旦家庭經(jīng)濟支柱喪失經(jīng)濟能力，將直接影響家庭生活質(zhì)量，孩子的生活和學習也將受到直接影響。

因此，父母在為子女規(guī)劃保險之前，應首先考慮自身的保障是否齊全。一般來說，家庭經(jīng)濟支柱保障應全面，同時保額應足額，必保險種為壽險、重疾、意外等保障型產(chǎn)品，保額一般為20萬元，可視經(jīng)濟條件適當增加或減少保額。父母保障充分后，再考慮為子女購買壽險、意外、醫(yī)療等險種。

按照投保原則，家庭保費支出一般占家庭年收入的10％~20％，而為孩子買保險的保費支出則不要超過家庭年收入的10％。

　　多買無益保額最高10萬元

現(xiàn)如今的很多家庭都是祖輩和父輩兩代人圍著一個孩子轉(zhuǎn)，全家人的目光都聚焦在一個孩子身上。在購買保險時也以為只要為了孩子好，保險當然是買的種類越多保障就越好。“實際上，這個觀念是錯誤的。”業(yè)內(nèi)人士介紹，為防范道德風險，保監(jiān)會特別規(guī)定了未成年人身故保險金最高限額為10萬元。也就是說，一旦孩子出現(xiàn)意外身故，保險獲保金額額度不能超過10萬元。他建議，父母給孩子投保時，一定要看清楚保額限制，否則多買也是無益。

　　“少兒險”以意外險種為主

目前，少兒險主要包含意外傷害保險、健康醫(yī)療保險、教育儲蓄保險和投資理財保險四類。

作為家長，在給孩子投保時該如何選擇？業(yè)內(nèi)人士表示，幼年時，孩子的抵抗能力和自我保護意識都較差，很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏于購買意外保險和醫(yī)療保險，這將保險的功能本末倒置。

他建議，家長為孩子購買商業(yè)保險時，投保品種無須“求全”，但最好將意外傷害險放在首位，其次是醫(yī)療保險、嬰幼兒重大疾病保險和教育儲備金保險。保險期限不宜太長，也不贊成為孩子購買終身壽險。

保費支出勿超家庭年收入20%

投保為的是一種保障，一個家庭，在少兒險種投資的比例應該有多少，業(yè)內(nèi)人士指出，“量力而行，不能超越家庭的支付能力。”原則上，在投保時建議先保大人后保小孩。先給家庭成員中的家庭“支柱”購買，大人的經(jīng)濟能力決定一個家庭的走勢。

他進而指出，給孩子購買保險的時候，不要片面的只為孩子著想，應該從整個家庭成員的整體角度出發(fā)，制定投保計劃。全家人的保費支出應為家庭成員年收入總和的20%。選購兒童保險時，應當遵守先重保障再重教育的原則。

此外，商業(yè)保險和社會保險應相互補充，才能做到保障更加全面化。

注意保費豁免條款

對于為少兒投保來說，由于少兒依靠的是父母的經(jīng)濟能力，一旦父母喪失經(jīng)濟能力，將直接影響到保單的持續(xù)性，因此保費豁免條款對于少兒險來說尤為重要。

目前，有的保費豁免條款直接體現(xiàn)在保單合同中，有的須以附加險的形式投保。以信誠“寶康”少兒醫(yī)療健康保險計劃為例，該產(chǎn)品規(guī)定因意外身故或?qū)е職埣?，可豁免計劃總保費，保障將維持不變，直至孩子22周歲。

不過，需要注意的是，保費豁免條款并不是無條件豁免保費，如上述少兒險僅針對因意外導致的身故或全殘，豁免范圍較為狹窄，父母在為子女投保前應留意豁免條款的具體范圍，有針對性投保。