養(yǎng)老問題已成為社會的問題。學(xué)會買養(yǎng)老保險，學(xué)會規(guī)劃人生就成了我們這一代人的口號。隨著社會對老年人的關(guān)注，我們對以后生活質(zhì)量的要求，養(yǎng)老保險就成了我們的首選。不管您現(xiàn)在正值壯年，還是您已經(jīng)步履蹣跚，您都需要一份養(yǎng)老保險來保障您的生活。在可以掙錢的年齡多付出一些，到晚年可以真正的享清福。所以您需要一份養(yǎng)老保險來保障您的生活。

國家實行社保養(yǎng)老制度，對每一個人都具有重要意義，但買社保有講究，需要算細賬，才知道社保對自己退休生活的影響。

首先，退休后社保養(yǎng)老金領(lǐng)取額度與以下幾個因素有關(guān)：所在地區(qū)（城市）在崗職工平均工資（恰切地說是上年在崗職工平均工資）、本人繳費工資、本人繳費年數(shù)、單位繳費比例（通常是本人繳費工資的20%）、本人繳費比例（通常按本人繳費工資的8%）。前四項構(gòu)成基本養(yǎng)老金的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，后一項構(gòu)成本人養(yǎng)老賬戶養(yǎng)老金。

根據(jù)社保養(yǎng)老金的計算方法，會出現(xiàn)以下幾種情況：

（1）在社會統(tǒng)籌賬戶角度看，基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計算是退休時地區(qū)上年社會平均工資與本人指數(shù)化繳費工資的平均數(shù)，則當(dāng)本人繳費工資與地區(qū)上年社會平均工資相同時，沒有“占便宜”；如果本人繳費工資高于地區(qū)社會平均工資，則相應(yīng)“吃虧”；如果本人繳費工資低于地區(qū)社會平均工資，則相對“占了便宜”。

（2）繳費年數(shù)與領(lǐng)取社?；A(chǔ)養(yǎng)老金成正比，多一年多1%（最低繳費年限為15年）。比如繳費20年，則每月領(lǐng)取的基礎(chǔ)養(yǎng)老金的比例是20%。繳費年數(shù)越長，則工資扣除越多。

（3）社會平均工資增長率與個人工資增長率有關(guān)，通常情況下，社會平均工資增長物價指數(shù)增長快，北京地區(qū)1991-2006年平均社會平均工資增長率18%以上，所以，工資進而社保跑過了物價。但是，社保的基礎(chǔ)養(yǎng)老金是從本人退休那一年的上年社會平均工資與本人指數(shù)化繳費工資的平均數(shù)確定的，一般不再變動，隨著時間的推移，物價指數(shù)會逐步吃悼社?；A(chǔ)養(yǎng)老金，時間越長，購買力越小。社會統(tǒng)籌賬戶里的資金不說，個人賬戶里的資金是按同期銀行存款利率計息的，通常只有1-3%個百分點，趕不上物價指數(shù)的增長，因此，個人養(yǎng)老賬戶里的強制儲蓄資金的收益較小。

雖然社會養(yǎng)老保險不足以支撐全部的養(yǎng)老開支，但是也可以滿足一些基本保障。一般簽訂正式勞動合同的工作者每月工資中會自動扣除社會養(yǎng)老保險金，另一些自由職業(yè)者或者個體戶則需要自行繳納社會養(yǎng)老保險金。

自由職業(yè)者是指具有本市城鎮(zhèn)戶口，男性未滿60周歲，女性未滿55周歲，未與單位建立勞動關(guān)系，但從事有一定合法經(jīng)濟收入的自雇人員。按照相關(guān)規(guī)定自由職業(yè)者繳納社會保險費，采用指定銀行以個人儲蓄卡繳費的形式，約定扣款時間，按月足額進行繳納，也可按季繳納。

自由職業(yè)者繳納養(yǎng)老保險金比例各個地區(qū)略有不同。如上海地區(qū)規(guī)定自由職業(yè)者繳納城?；鶖?shù)的上、下限，在上年度全市職工月平均工資收入的300%和60%之間確定，養(yǎng)老保險金繳費比例為30%。自由職業(yè)者按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險費后，社保機構(gòu)按本人繳納基數(shù)的11%為其建立個人養(yǎng)老保險賬戶。

自由職業(yè)者若男性年滿60周歲，女性年滿55周歲，繳費年限(含連續(xù)工齡)滿15年，即可申請領(lǐng)取養(yǎng)老保險金。如個別人員到達退休年齡時，仍在繼續(xù)從事自由職業(yè)并有合法經(jīng)濟收入的，經(jīng)本人申請，也可繼續(xù)延長繳費l至5年。

參加基本養(yǎng)老保險的自由職業(yè)者，其退休條件和養(yǎng)老金計發(fā)辦法與國有、集體企業(yè)職工完全一致，即養(yǎng)老金包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人養(yǎng)老金兩部分。如果社保不是由單位繳納，而是全部由個人繳費，個人還需要繳納單位應(yīng)該繳的社會統(tǒng)籌部分社保費，共繳個人應(yīng)繳工資的28%。因此，按當(dāng)?shù)刈畹屠U費工資繳納社保費比較合算，等于占了社會統(tǒng)籌的光。在繳費期限上，越是繳得晚，越合算。比如男性從45歲、女性從40歲開始繳，繳夠15年。對于低收入家庭，這樣的策略是合適的。

從對回報的比較分析來看，在總體都達到滿期的情況下，平安鐘愛一生的回報率明顯高于信誠福享未來，但是從年齡階段上來看，信誠福享未來在80歲之前的回報率要明顯高于平安鐘愛一生，平安鐘愛一生的突出特點是生存越長回報率越高，因而它更適合長壽、有家族長壽史的人購買。