隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸加強(qiáng)，許多人選擇保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。兼具保險(xiǎn)保障與保底收益的萬能險(xiǎn)受到眾多人的青睞。專家提醒：不要盲目跟風(fēng)購買萬能險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)是一種很強(qiáng)投資性的保險(xiǎn)，科學(xué)合理選擇很重要。

萬能險(xiǎn)的內(nèi)容遠(yuǎn)不是代理銀行所解釋的那么簡(jiǎn)單，如何更透徹地理解萬能險(xiǎn)呢？

首先，萬能險(xiǎn)是一款“壽險(xiǎn)”。別以為它理財(cái)就是理財(cái)產(chǎn)品了，萬能險(xiǎn)怎么說也是保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，它具備人壽保險(xiǎn)的基本功能，例如：提供相應(yīng)的人生保障、保險(xiǎn)利益具有排他性、保險(xiǎn)利益免交所得稅等。它雖然不是一個(gè)實(shí)現(xiàn)暴利的工具，卻能在兼顧投資收益及相關(guān)保障的同時(shí)，以法律的手段穩(wěn)穩(wěn)地保證我們的資產(chǎn)。它是一種理想的“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”存儲(chǔ)方式。

其次，它是一款“萬能型”壽險(xiǎn)。說它“萬能”，主要表現(xiàn)在交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便等方面。一是交費(fèi)靈活?？梢匀我膺x擇、變更交費(fèi)期，可以在未來收入發(fā)生變化時(shí)緩交或停交保費(fèi)，也可以過三五年或更長(zhǎng)時(shí)間之后再繼續(xù)補(bǔ)交保費(fèi)等，還可以一次或多次追加保費(fèi)。二是保額可調(diào)整?？梢栽谝欢ǚ秶鷥?nèi)自主選擇或隨時(shí)變更“基本保額”，從而滿足人們對(duì)保障、投資的不同需求。三是保單價(jià)值領(lǐng)取方便?？蛻艨梢噪S時(shí)領(lǐng)取保單價(jià)值金額，作為子女的教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金，也可以用作自己或家庭其他成員的醫(yī)療儲(chǔ)備金、養(yǎng)老儲(chǔ)備金等。

　　購買萬能險(xiǎn)應(yīng)避免以下三個(gè)誤區(qū)

誤區(qū)一：萬能險(xiǎn)等同銀行儲(chǔ)蓄。由于有２．５％左右的保底收益，不少投資者將萬能險(xiǎn)作為儲(chǔ)蓄的替代品。但是，儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算基數(shù)是進(jìn)入銀行賬戶的所有本金，而萬能險(xiǎn)的收益計(jì)算基數(shù)是保單的賬戶價(jià)值，即個(gè)人所繳保費(fèi)中，扣除初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金。保險(xiǎn)專家說，由于需要扣除相應(yīng)的費(fèi)用，萬能險(xiǎn)投資前兩年的收益并不能保證，如果選擇期繳，前５年初始費(fèi)的扣除比例較高，實(shí)際進(jìn)入投資賬戶的資金較少，之后扣除比例會(huì)逐漸降低。此外，萬能險(xiǎn)賬戶復(fù)利計(jì)息，每月結(jié)算的利息進(jìn)入賬戶參與投資，因此，通過利滾利，中長(zhǎng)期持有萬能險(xiǎn)收益會(huì)更高。

誤區(qū)二：萬能險(xiǎn)沒有投資風(fēng)險(xiǎn)。“萬能險(xiǎn)的投資方向主要為大額協(xié)議存款、大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和國債，保底收益比較固定；但是，作為一種投資型保險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)同樣也面臨利率上揚(yáng)、保險(xiǎn)公司投資收益率走低等風(fēng)險(xiǎn)。”保險(xiǎn)專家說，盡管萬能險(xiǎn)能夠任意提高或者降低死亡給付金額，但萬能險(xiǎn)的基本保障主要為身故保障和全殘保障，對(duì)于意外、醫(yī)療、重疾保障，萬能險(xiǎn)通常不能覆蓋。

誤區(qū)三：所有人都適合購買萬能險(xiǎn)。萬能險(xiǎn)比較適合高收入人群購買，短期投資者、收入水平較低的家庭和老年人都不適合購買萬能險(xiǎn)。因此，萬能險(xiǎn)的投資者應(yīng)具備以下條件：首先，有穩(wěn)定持續(xù)的收入；其次，家庭有富裕資金且沒有其他投資意向；最后，對(duì)收益回報(bào)有中長(zhǎng)期準(zhǔn)備。

消費(fèi)者購買萬能險(xiǎn)應(yīng)注意控制風(fēng)險(xiǎn)，中長(zhǎng)期持有萬能險(xiǎn)收益會(huì)更高，同時(shí)把握以下“四個(gè)要點(diǎn)”。

其一，考察最低利率。

萬能險(xiǎn)之所以能夠?qū)崿F(xiàn)保底收益，最重要的原因就是明確規(guī)定了最低利率。但是，目前市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)的最低利率不一樣，有的公司投資業(yè)務(wù)做得好，最低利率定的比較高，因此需要消費(fèi)者詳細(xì)考察最低利率。

其二，分清理賠標(biāo)準(zhǔn)。

萬能險(xiǎn)通常只提供身故保障，最多附加全殘責(zé)任，但其對(duì)身故保險(xiǎn)金的理賠額度規(guī)定一般有兩種：第一種是身故當(dāng)時(shí)保單價(jià)值的一定比例與其基本保險(xiǎn)金額兩者中的較大者；第二種是身故當(dāng)時(shí)保單價(jià)值與其基本保險(xiǎn)金額之和。

專家建議，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自身身體狀況和經(jīng)濟(jì)承受能力來綜合比較，身體健康且職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不大的消費(fèi)者，可考慮選擇第一種理賠標(biāo)準(zhǔn)。

其三，比較結(jié)算方式。

現(xiàn)在，市場(chǎng)上多數(shù)萬能險(xiǎn)產(chǎn)品采取月度結(jié)算方式，但近來有的保險(xiǎn)公司推出“雙重結(jié)算”模式的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，其結(jié)算利息一是月度結(jié)算利息，二是終了結(jié)算利息。月度結(jié)算利息對(duì)應(yīng)國債、金融債、同業(yè)拆借等投資渠道，利息每月計(jì)入萬能賬戶價(jià)值，復(fù)利增長(zhǎng)；終了結(jié)算利息對(duì)應(yīng)股票、基金等投資渠道，體現(xiàn)浮盈。

因此，對(duì)于追求穩(wěn)健收益、看重復(fù)利效應(yīng)的消費(fèi)者，傳統(tǒng)的月度結(jié)算模式更穩(wěn)妥；對(duì)于希望主動(dòng)博取高收益的消費(fèi)者，雙重結(jié)算模式更具靈活性。

其四，關(guān)注手續(xù)費(fèi)。

萬能險(xiǎn)的收益計(jì)算基數(shù)是保單的賬戶價(jià)值，即個(gè)人所繳保費(fèi)中，扣除初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金。由于需要扣除相應(yīng)的費(fèi)用，萬能險(xiǎn)投資前兩年的收益并不能保證。

此外，萬能險(xiǎn)前期的手續(xù)越少，費(fèi)用就越少，其以后可能實(shí)現(xiàn)的收益也就越高，因此消費(fèi)者在購買萬能險(xiǎn)產(chǎn)品前應(yīng)該弄清楚它的手續(xù)費(fèi)，比較之后再做選擇。