隨著中國(guó)醫(yī)療水平的發(fā)展，醫(yī)療費(fèi)用不斷上升，面對(duì)疾病的困擾，經(jīng)濟(jì)的負(fù)擔(dān)，重疾險(xiǎn)對(duì)個(gè)人和家庭保障而言相當(dāng)重要。那么，如何選擇一份適合自己的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

認(rèn)識(shí)到重大疾病險(xiǎn)的重要作用后，不同收入狀況、不同身體狀況、不同消費(fèi)習(xí)慣的族群，可以結(jié)合實(shí)際情況，為自己精選合適的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

"我有醫(yī)保了，還有必要買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)嗎？"有不少人也許會(huì)有這樣的疑問(wèn)。"怎么選購(gòu)最合適？"

重疾險(xiǎn)很"重要"

對(duì)于社會(huì)基本醫(yī)保和商業(yè)重疾險(xiǎn)的關(guān)系，保險(xiǎn)專(zhuān)家稱(chēng)"每一輛車(chē)都配備了剎車(chē)，當(dāng)駕駛員看到前面可能存在的危險(xiǎn)時(shí)或許可以用剎車(chē)來(lái)規(guī)避，但并不能因此排除所有的風(fēng)險(xiǎn)。為什么越來(lái)越多的車(chē)輛裝配了保險(xiǎn)帶甚至氣囊？就因?yàn)檫@些裝備是補(bǔ)充的保障措施，能夠最大程度保障車(chē)上人員的安全。社會(huì)醫(yī)保就好像剎車(chē)，商業(yè)健康類(lèi)保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)帶，是對(duì)醫(yī)保體系的有利補(bǔ)充。沒(méi)有人會(huì)因?yàn)橛袆x車(chē)就不要保險(xiǎn)帶，更不會(huì)有人有了保險(xiǎn)帶就不用剎車(chē)，越來(lái)越多的人會(huì)想要配置氣囊。"

事實(shí)上，社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金對(duì)醫(yī)保人員的保障是"保而不包"的，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對(duì)比較高。

"而重疾險(xiǎn)不是一種報(bào)銷(xiāo)型的保險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)理賠金的給付是以約定病種的發(fā)生為條件的，一旦確診，即可理賠，理賠金額度一般也較高，對(duì)投保人而言，幫助其早日接受治療，特別是對(duì)初期治療費(fèi)用的支援作用非常大。"賴(lài)均良介紹說(shuō)。

實(shí)際上，對(duì)于一般的工薪族，具備一定的危機(jī)感是非常必要的，誰(shuí)都不愿意自己家庭陷入財(cái)務(wù)困境，當(dāng)他們患重病并需求治療和康復(fù)時(shí)，通常沒(méi)有足夠的資金支持。此時(shí)，我們不妨設(shè)問(wèn)"如果一種沒(méi)有預(yù)料到的大病，如惡性腫瘤、中風(fēng)或心臟病等疾病發(fā)生在自己身上時(shí)，一張20萬(wàn)元的支票對(duì)我和我的家庭會(huì)產(chǎn)生什么不同呢？"

選擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品有講究

近幾年來(lái)，通過(guò)媒體的廣泛報(bào)道，國(guó)內(nèi)民眾對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)的關(guān)注度日益提高，逐步了解到風(fēng)險(xiǎn)保障作為家庭財(cái)務(wù)最基礎(chǔ)配置的重要性。然而，面對(duì)市場(chǎng)上種類(lèi)繁多的重大疾病保險(xiǎn)，消費(fèi)者往往非常困惑，不知如何購(gòu)買(mǎi)。保險(xiǎn)專(zhuān)家在這里與大家分享購(gòu)買(mǎi)重疾產(chǎn)品的注意事項(xiàng)。一般而言，選購(gòu)重疾保險(xiǎn)要注意到以下方面：

首先，要關(guān)注保障范圍。需要明確的是，重疾產(chǎn)品并非保障所有疾病。同時(shí)，每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品通常都有除外責(zé)任，應(yīng)在購(gòu)買(mǎi)前仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和保險(xiǎn)條款，了解該產(chǎn)品的保險(xiǎn)利益。

目前較多保險(xiǎn)公司普遍采用中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定必保的包括癌癥在內(nèi)的6種重大疾病和中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)定義的15種常見(jiàn)重大疾病。另外，一些保險(xiǎn)公司還會(huì)在此基礎(chǔ)上提供其他種類(lèi)重大疾病的保障。

其次，量力而為確定保障額度。目前重大疾病的治療費(fèi)用從幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)元不等。對(duì)于普通消費(fèi)者而言，選擇10萬(wàn)到30萬(wàn)的保額比較適中。低于10萬(wàn)元對(duì)重疾治療費(fèi)用作用不大，超過(guò)30萬(wàn)元的保障費(fèi)用較高，普通消費(fèi)者需量力而為。

第三，根據(jù)自身情況選擇適合的保險(xiǎn)期限。如果選擇短期重疾產(chǎn)品，并且每年續(xù)保，對(duì)年輕人來(lái)說(shuō)，費(fèi)用較低，但費(fèi)率將伴隨年齡增長(zhǎng)而增加。不少公司還推出了長(zhǎng)期均衡費(fèi)率的兩全型重疾產(chǎn)品，通常按照被保險(xiǎn)人開(kāi)始投保那年對(duì)應(yīng)的費(fèi)率，每年均衡收費(fèi)，減輕了客戶(hù)隨年齡增長(zhǎng)后的繳費(fèi)壓力。消費(fèi)者可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況來(lái)進(jìn)行合理配置。

可以說(shuō)，針對(duì)人生四大核心需求，即身故保障、子女教育和養(yǎng)老儲(chǔ)備、收入中斷及殘廢或疾病，保險(xiǎn)產(chǎn)品將憑借風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期規(guī)劃功能發(fā)揮著不可缺少的作用，而重疾保障則可作為年輕人開(kāi)始規(guī)劃人生保障方案的最基礎(chǔ)部分。

保障額度有講究

除了要和自己的經(jīng)濟(jì)承受能力相適應(yīng)以外，購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)的竅門(mén)還在于了解目前患重疾之后所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。

根據(jù)最近的統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬(wàn)元，多則十幾萬(wàn)元甚至更高。因此，重大疾病額度上選擇10萬(wàn)元到30萬(wàn)元的保額比較合適。

"白領(lǐng)人群可以結(jié)合自己的收入狀況來(lái)決定重疾險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)額度。比如你月收入5000元，那么重疾險(xiǎn)額度可以設(shè)置為年收入的5倍左右，也就是25萬(wàn)元~30萬(wàn)元。"賴(lài)均良認(rèn)為。

當(dāng)然，每隔三五年，投保者還可以打開(kāi)自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加或調(diào)整保額，根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

保費(fèi)年繳比較好

保費(fèi)年繳比較好。盡管一次交足會(huì)有一些價(jià)格上的優(yōu)惠，但重疾險(xiǎn)的保費(fèi)還是年交比較好。一是因?yàn)槔U費(fèi)期長(zhǎng)，雖然所付總額可能略多些，但每次繳費(fèi)較少，不會(huì)給家庭帶來(lái)太大的負(fù)擔(dān)。加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭理財(cái)規(guī)劃。

二是如果被保險(xiǎn)人繳費(fèi)兩次（年）后就不幸身染重疾，如本應(yīng)是10年分繳的，實(shí)際只付了五分之一保費(fèi)；若是20年繳的，就只支付了十分之一的保費(fèi)。

注意保障期、觀(guān)察期和投保年齡等限制。重疾險(xiǎn)的保障期限也是不盡相同的。有終身保障的，也有保到一定年齡即終止的，比如到100歲或者80歲或者更年輕，目前市場(chǎng)上比較多的是后者。購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)時(shí)一定要考慮保障的年齡限制。

保險(xiǎn)公司往往還會(huì)根據(jù)保障額和年齡狀況等要求被保險(xiǎn)人體檢并規(guī)定不同的觀(guān)察期，有180天的，也有90天的，就是說(shuō)被保險(xiǎn)人若在合同生效之日起180天（或90天）之內(nèi)患重大疾病，保險(xiǎn)公司就不會(huì)承擔(dān)賠付責(zé)任。

與其他險(xiǎn)種的選購(gòu)一樣，購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)最重要的還是為自己"度身定做"，根據(jù)自己的年齡、性別、經(jīng)濟(jì)狀況的特點(diǎn)選擇最合適自己的保障額、保障范圍、繳費(fèi)期限和付費(fèi)方式。比如兒童購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)一定要其中保有白血病的；單身年輕人可以考慮重點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)；新婚的夫妻經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較多不一定要再選購(gòu)重疾險(xiǎn)；女性可考慮購(gòu)買(mǎi)涵蓋了乳房癌等女性多發(fā)病種的重疾險(xiǎn)。取己所需，不增加自己和家人的額外負(fù)擔(dān)，才能更好地保障未來(lái)。