意料之外的事發(fā)生，帶給了人們悲痛和煎熬。人一生面臨的問題是多種多樣而又各不相同的。壽險起了不可替代的作用。受到了很多消費者的喜愛，但是多數人對壽險的了解很少。壽險保障范圍是什么？人壽保險怎么買？

　　壽險顯露“全保障”趨勢

投保時，我們都想獲得更全面的保障，但到底擁有多少保障才稱得上全面？保險專家認為，意外、重疾、養(yǎng)老被稱為“三大剛需保障”。不過，在分別投保的情況下，不僅保單分散疏于管理，保費累加也是一筆不小的數目；而針對家庭成員逐一投保，則更為復雜。日前，就有險企推出單張保單囊括多項保障的服務，以“家庭”為單位進行統(tǒng)一投保的家庭保單也在悄然盛行。

一張保單搞定三大“剛需保障”

讀者許先生已過而立之年，擔任“上有老，下有小”的家庭頂梁柱角色，但他從未投保過商業(yè)保險，一旦發(fā)生意外，整個家庭都會陷入困境。

“購買保險的原則是以社保為基礎，再加之適當的商業(yè)險作為補充。”像徐先生這樣的“頂梁柱”應是家庭中的首選被保險人。而在眾多保障中，意外、重疾、養(yǎng)老又是不可或缺的三大剛需保障。一款囊括基本保障的保險產品對許先生來說最為實用。

據了解，針對許先生這樣的剛需客戶，不少保險公司推出了保障全面的創(chuàng)新產品，即將“剛需保障”集合在同一張保單上，不僅“生死均賠”，還享受期滿保險金作為養(yǎng)老儲備的福利。

　　如何選擇終身壽險?

終身壽險險有它的優(yōu)勢，因為它是終身保障的，因此保障就會長及我們的一生，這一點正好彌補了定期險的不足，任何時候發(fā)生了風險我們都會從容面對。既然終身險也是我們必不可少的險種之一，那么我們該如何選擇呢?

一、 疾病&意外

終身壽險是保疾病還是意外?這是一個必須首先關心的問題，因為這個很重要，畢竟這個保險要跟隨我們終身的，我們必須了解我們享受的保障是什么內容。

各家保險公司的終身壽險是有差異，有的保險公司只保因意外引起的身故，有的公司意外和疾病引起的身故一起保。前者就像如同終身意外保險，不過這樣的產品基本上絕跡了，后者才真正體現終身壽險的本質。也許真的會有那種特別幸運的人一生都不會跟意外結緣，但是疾病就不一定了，有多少人是無疾而終的，幾乎沒有。所以，最好選擇意外和疾病都保的終身壽險。

二、 全殘&身故

終身壽險最容易讓你忽略的問題就是這兩個問題了。發(fā)生風險有兩種可能，一種是人走了，一種是人留下了，身體殘了，喪失了勞動能力，完全要由他人護理才能生活，遇到這種情況怎么辦?所以，選擇終身壽險不容忽視的就是身故和全殘這兩個保險責任。

事實上，有全殘責任的終身壽險植入了兩全保險的部分保險責任，因為它是身故也給付，生存也給付(但與兩全不同的是，終身壽險是身體全殘的情況下給付，兩全是健康的情況下就已給付)。所以，有全殘責任的終身壽險更能體現保險的人性關愛。建議，最好選擇既有身故保險又有意外保險金給付責任的終身壽險。

人壽保險是一份長期的合同，買錯保險后果很嚴重，所以在投保前后必須要注意一些基本內容。

1）指定合法受益人：

不是你想給誰買就可以給誰買，投保人和被保險人之間必須有保險利益，且需要經過被保險人簽字同意。

2）謝絕代簽名：

投保書等一切要簽名的材料均要親筆簽名，拿到正式合同后記得復核附在合同后面的投保材料復印件。同時投保人也不能代被保險人簽名。

3）猶豫期：

猶豫期從收到正式的保險合同并簽收回執(zhí)的第二天開始計算，一共10天，而不是保險合同生效日開始算，如果一直沒簽收回執(zhí)也未接到保險公司電話回訪確認合同已收到，就一直未過憂郁期。

4）現金價值：

收過計劃書的朋友都會看到有個現金價值表，現金價值就是你所繳的保費扣除所有成本后剩余的儲蓄部分。如果過了猶豫期想退保，這個錢就是保險公司退還給你的數字。不要把嘴巴張得那么大，退保的損失就是這么慘重，所以購買前要慎重。

5）保單斷供怎么辦：

有的朋友會擔心以后如果沒錢繳保費了，保單會做如何處理。其一，可以用現金價值墊繳保費，但不是長遠之計；其二，減額繳清，就是以后再也不繳保費了，保障期限和責任不變，但是保額變了，變成多少呢？在現金價值表上有減額繳清項，對過去那個數字就是變更后的保額了；其三，沒采取任何措施，保單失效了，那么2年內還可以申請復效。

6）除外責任：

各家公司的壽險除外責任從3條到7條不等，對于很多人來講，條數的多少可能影響非常小，但對于某些特殊的群體來講還是蠻重要的，如酒后駕車。