未富先老成了社會面臨著極大的養(yǎng)老壓力。養(yǎng)老保險有必要買嗎？應(yīng)該怎么選擇呢？該做哪些規(guī)劃？根據(jù)2011年4月28日國家統(tǒng)計局公布的第六次全國人口普查數(shù)據(jù)，中國60歲及以上人口已占13.26%，成為全球人口老齡化程度最高的國家。而到2050年，中國老齡人口將占總?cè)丝?4%。

據(jù)了解，國家每年都在增加對居民醫(yī)保和新農(nóng)合的補(bǔ)貼，但醫(yī)療費(fèi)用也以平均每年15%的速度增加。同時數(shù)據(jù)顯示，2011年，我國養(yǎng)老金月人均1517元；低保曜嘉欽288元和農(nóng)村140元。保險理財師特別提示，在社保保障額度較低的情況下，選擇商業(yè)保險對養(yǎng)老生活進(jìn)行補(bǔ)充是極為重要的。

現(xiàn)在，在消費(fèi)者的晚年規(guī)劃里，購買一份養(yǎng)老保險這一概念已經(jīng)漸漸地取代了傳統(tǒng)的社會保險，備受消費(fèi)者的青睞。那么，還有一些消費(fèi)者不禁就要問了：這養(yǎng)老保險到底好在哪兒呢？養(yǎng)老保險有必要買嗎？

第一、保險養(yǎng)老方便可行。和其他投資理財工具相比，保險就像一架“傻瓜相機(jī)”，也許照片質(zhì)量不是特別的好(回報不算太高)，但總體還是比較穩(wěn)定可靠。而其他理財養(yǎng)老工具可能是“專業(yè)相機(jī)”，理論上講有可能獲得更好的照片質(zhì)量(回報較高)，但如果操作者技術(shù)不純熟不高超，實際拍出的照片質(zhì)量可能比傻瓜相機(jī)還不如。

第二、養(yǎng)老保險的回報特別明確。只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可以讓保險公司幫助規(guī)劃并計算出自己需要購買的保險額度和繳費(fèi)的時間，到了約定時間就可以開始按月領(lǐng)錢了。

第三、養(yǎng)老保險可以強(qiáng)制自己儲蓄。青壯年時期有很多的花錢渠道，如果不要求自己為了將來養(yǎng)老而預(yù)先做準(zhǔn)備，那么錢在不經(jīng)意間就花掉了，而老年生活卻沒了保障。而商業(yè)養(yǎng)老保險恰恰有一個強(qiáng)制儲蓄的功能，要求投保人必須按時定量交保費(fèi)，如此一來，遠(yuǎn)期的養(yǎng)老安排就有了計劃性。另外，由于退保損失會比較大，因此人們會慎重考慮“毀約”問題，從而更增強(qiáng)了資金使用的專項性和儲蓄的強(qiáng)制性。

第四、養(yǎng)老儲備是一項長期的理財計劃，而通過復(fù)利滾存計算收益的分紅型養(yǎng)老保險，就是儲備時間越久，理財效果越佳，對于“養(yǎng)老目標(biāo)”較為匹配。所謂路遙知馬力，日久見“效力”，“復(fù)利的魔力”通過分紅型保險可以得到明顯的體現(xiàn)。而且，終身型的養(yǎng)老保險能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財工具都無法替代的。

第五、對于有紅利投資理財功能的養(yǎng)老保險，其收益所面臨的風(fēng)險相對較低。作為養(yǎng)老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別。

目前，市場上銷售的保險產(chǎn)品眾多。養(yǎng)老保險有必要買嗎？如何選擇和合理地搭配商業(yè)保險產(chǎn)品，達(dá)到自己預(yù)期的養(yǎng)老規(guī)劃呢？

首先，要適當(dāng)購買重大疾病保險和意外傷害保險，以保障人生中的突發(fā)事件。其次，購買傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險，可以保障自己在合同期滿時領(lǐng)取一筆資金用于養(yǎng)老，或在自己突發(fā)意外時，讓后代的生活有所保障。

再次，如果想要年年有進(jìn)賬或月月有收入，則需要購買年金型保險。在購買年金型產(chǎn)品時，為了防范重大疾病和意外事件的發(fā)生，可以選擇附加險組合購買。組合購買保費(fèi)較低，保障更加全面。

最后，如果客戶資金充裕，可以在上述基礎(chǔ)上投保分紅型和萬能型產(chǎn)品，為自己的老年生活帶來更多保障。

社保到底夠不夠呢?我舉一個客戶張女士的例子：張女士54歲，每月收入3000元，如果她明天退休，以她目前的現(xiàn)狀，結(jié)合現(xiàn)有的社保政策，會給她多少退休金？大概1000元左右。我們可以試想一下：那是張女士理想的生活嗎？

今天生活3000元，明天就變成1000元，這樣一個落差，她的生活能夠很平衡嗎？中國有句古話：由儉入奢易，由奢入儉難。所以說，養(yǎng)老僅靠國家、靠社保，只能解決我們部分的問題，沒有辦法完成我們期待的養(yǎng)老生活。養(yǎng)兒防老?？赡艿鹊轿覀兊?0歲的時候，自己的子女也要面臨養(yǎng)老的問題了。所以說：靠子女養(yǎng)老并不科學(xué)。

很多人會說：現(xiàn)在的生活有太多壓力：每月要還房貸、車貸，還要撫養(yǎng)子女等等，所以，養(yǎng)老的問題現(xiàn)在根本沒有辦法考慮，船到橋頭自然直，到時候再說吧；還有不少人認(rèn)為：現(xiàn)在我還沒有養(yǎng)老規(guī)劃，一代一代人不都是這么過來的嘛，到時候我也會有自己的辦法。但如果我們確認(rèn)養(yǎng)老是今后每個人都將面對的問題，這個問題今天不去解決，那么明天它可能會演變?yōu)楦蟮膯栴}出現(xiàn)在我們面前。有一句話，三分天注定，七分靠打拼，命也是靠自己爭取的，我們?nèi)绻Ｍ约何磥淼拿玫脑?，就要有好的思維和好的行動。我們的命運(yùn)其實掌握在自己的手中。

今天有錢，不代表明天有錢。養(yǎng)老錢是明天的錢，把你今天的錢如何搬到未來，確實是一個技術(shù)問題。人生如棋，我們要走一步看三步，學(xué)會運(yùn)籌帷幄。當(dāng)我們有錢時，就可以開始準(zhǔn)備養(yǎng)老金了，這樣做我們不但能留住現(xiàn)在的錢，也能保證未來也有錢。所以，有錢更需要去做科學(xué)合理的規(guī)劃。