隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和百姓生活水平的提高，商業(yè)性人壽保險(xiǎn)正在走進(jìn)千家萬(wàn)戶。壽險(xiǎn)對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)并不陌生。但是面對(duì)市場(chǎng)上琳瑯滿目的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，很多人不知道如何選擇？如何購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)?

　　保額估算分兩步

壽險(xiǎn)即人壽保險(xiǎn)，是一種以人的生死為保障對(duì)象的險(xiǎn)種，指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。按照業(yè)務(wù)范圍不同，可分為生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等類型。

對(duì)于投保壽險(xiǎn)的保額估算問(wèn)題，保險(xiǎn)專家建議從兩步入手：第一步，根據(jù)"生命價(jià)值法則"計(jì)算生命價(jià)值。該法則包括三方面：估計(jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出后剩余的錢(qián)。據(jù)此計(jì)算，可得出被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值。第二步，考慮家庭需求情況，即一旦被保險(xiǎn)人遭遇事故，可確保至親的生活準(zhǔn)備金總額。計(jì)算方式是將至親所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對(duì)外負(fù)債、喪葬費(fèi)等扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。要注意的是，若被保險(xiǎn)人可從其他渠道獲得一定補(bǔ)償，那么確定最終保額時(shí)，應(yīng)適當(dāng)扣除這部分補(bǔ)償額，適當(dāng)降低保險(xiǎn)保額。

　　終身壽險(xiǎn)VS定期壽險(xiǎn)

按照保障期限劃分，人壽保險(xiǎn)可分為終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。兩者雖同屬壽險(xiǎn)陣營(yíng)，但還是存在明顯的不同。

保障期限不同終身壽險(xiǎn)的保障期限為終身，被保險(xiǎn)人不論因意外還是疾病導(dǎo)致身故或高殘，均可得到等同甚至超過(guò)保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金給付。而定期壽險(xiǎn)的保障期限是"人生的一個(gè)階段"，合同到期后已交保費(fèi)不可拿回，保險(xiǎn)期限一般有10年、15年、20年、30年等，或保障到50歲、60歲、70歲等約定年齡?，F(xiàn)在市場(chǎng)上還出現(xiàn)了"返還型定期壽險(xiǎn)"，作為一種儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，投保這一產(chǎn)品的消費(fèi)者，當(dāng)保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)可取回本金及利息，保險(xiǎn)合同同時(shí)終止。

費(fèi)率差別明顯這是因?yàn)榻K身壽險(xiǎn)屬于可返本的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，定期壽險(xiǎn)則是消費(fèi)型險(xiǎn)種。以同樣是30歲男性投保人、交費(fèi)期限20年、保額10萬(wàn)元為例，若是定期壽險(xiǎn)，每年交納保費(fèi)約300元左右。而終身壽險(xiǎn)保障達(dá)終身，20年中每年要交納的保費(fèi)在3000元左右，甚至更高。因此，對(duì)于事業(yè)剛剛起步的年輕人或收入較少的人群來(lái)講，大多數(shù)人并不適合終身壽險(xiǎn)，一是其保費(fèi)較高、保障額度較低，年輕人更需要高保障、低保費(fèi)的產(chǎn)品來(lái)規(guī)避身故風(fēng)險(xiǎn)；二是保費(fèi)的投入也是一種投資，終身壽險(xiǎn)的回報(bào)率顯然偏低，且對(duì)被保險(xiǎn)人本人無(wú)貢獻(xiàn)可言。而消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)可以讓投保人在家庭責(zé)任重大時(shí)期，以較低的保費(fèi)獲得最大的保障，是一種很好的選擇。

　　購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的注意事項(xiàng)

人壽保險(xiǎn)是一份長(zhǎng)期的合同，買(mǎi)錯(cuò)保險(xiǎn)后果很?chē)?yán)重，所以在投保前后必須要注意一些基本內(nèi)容。

1）指定合法受益人：

不是你想給誰(shuí)買(mǎi)就可以給誰(shuí)買(mǎi)，投保人和被保險(xiǎn)人之間必須有保險(xiǎn)利益，且需要經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人簽字同意。直系親屬、配偶之間，企業(yè)老板與員工之間有保險(xiǎn)利益，未正式登記的男女朋友之間就沒(méi)有保險(xiǎn)利益，不能給對(duì)方投保；同時(shí)在指定受益人時(shí)要合法，更改受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

2）謝絕代簽名：

投保書(shū)等一切要簽名的材料均要親筆簽名，拿到正式合同后記得復(fù)核附在合同后面的投保材料復(fù)印件。同時(shí)投保人也不能代被保險(xiǎn)人簽名。

3）猶豫期：

猶豫期從收到正式的保險(xiǎn)合同并簽收回執(zhí)的第二天開(kāi)始計(jì)算，一共10天，而不是保險(xiǎn)合同生效日開(kāi)始算，如果一直沒(méi)簽收回執(zhí)也未接到保險(xiǎn)公司電話回訪確認(rèn)合同已收到，就一直未過(guò)憂郁期。猶豫期內(nèi)退保，僅扣除10元左右工本費(fèi)，保費(fèi)全額退還

4）現(xiàn)金價(jià)值：

收過(guò)計(jì)劃書(shū)的朋友都會(huì)看到有個(gè)現(xiàn)金價(jià)值表，現(xiàn)金價(jià)值就是你所繳的保費(fèi)扣除所有成本后剩余的儲(chǔ)蓄部分。如果過(guò)了猶豫期想退保，這個(gè)錢(qián)就是保險(xiǎn)公司退還給你的數(shù)字。不要把嘴巴張得那么大，退保的損失就是這么慘重，所以購(gòu)買(mǎi)前要慎重。

　　如何購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)?需要滿足以下條件：

1、 被保險(xiǎn)人必須是健康體。

投保人應(yīng)該有穩(wěn)定的收入和繳費(fèi)能力。

保監(jiān)會(huì)規(guī)定，個(gè)人投保保費(fèi)不得超過(guò)年收入的20%。

2、 要了解保險(xiǎn)的首要功能是保障，是理財(cái)不可缺少的一部分，而不是投資。

3、 要根據(jù)自身的情況選擇合適的保額，保障內(nèi)容。要根據(jù)人生的不同階段有所側(cè)重，不要太苛求一張保單就能夠達(dá)到所有的要求。首選醫(yī)療健康保障。

4、 選擇一家實(shí)力強(qiáng)，信譽(yù)好的公司。如果是異地投保，需要了解公司能否全國(guó)通賠，保單能否遷移，可以撥打保險(xiǎn)公司的客服電話咨詢。

5、 找一位誠(chéng)實(shí)，可靠的保險(xiǎn)代理人為您制定投保計(jì)劃。