隨著現(xiàn)代人理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，養(yǎng)老成為很多人關(guān)心的問題。專家表示：如何科學(xué)養(yǎng)老，選擇合理的理財(cái)方式來進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃非常重要。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該如何選擇？

日前，在媒體發(fā)起的全國(guó)兩會(huì)“十大熱點(diǎn)問題”調(diào)查中，“社會(huì)保障”問題再次名列榜首，連續(xù)第4年成為最受公眾關(guān)注的熱點(diǎn)，而養(yǎng)老問題在“社會(huì)保障”中又是最受關(guān)注的。

縱觀全球，國(guó)際公認(rèn)的養(yǎng)老保障可分為四大支柱：第一支柱，企業(yè)和員工雙方繳費(fèi)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；第二支柱，企業(yè)制定的企業(yè)年金制度；第三支柱，作為補(bǔ)充的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品；第四支柱，包括養(yǎng)兒防老和以房養(yǎng)老等的個(gè)人自助養(yǎng)老。通常按照先國(guó)家、企業(yè)，后個(gè)人自助養(yǎng)老的先后次序排列。

目前我國(guó)絕大部分人的養(yǎng)老主要依靠?jī)蓚€(gè)支柱，即第一支柱—基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和第四支柱—個(gè)人自助養(yǎng)老，使得國(guó)家養(yǎng)老保障壓力大，家庭養(yǎng)老壓力也很大。而本應(yīng)承擔(dān)重要責(zé)任的第二支柱—企業(yè)年金養(yǎng)老保障嚴(yán)重缺位，第三支柱—商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展也有待深入和完善。那么明天我們將如何養(yǎng)老呢？建議您在現(xiàn)行的養(yǎng)老保障制度框架之下，通過購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的方式作為補(bǔ)充，提前為自身的養(yǎng)老和重大疾病等事件做出安排。

投保商業(yè)險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)：由于養(yǎng)老計(jì)劃最基本的要求是確保本金安全、適度收益、抵御通脹，所以需要將養(yǎng)老計(jì)劃與其他投資分開。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為中國(guó)養(yǎng)老保障體系的重要補(bǔ)充，是養(yǎng)老規(guī)劃的一個(gè)不錯(cuò)選擇，因?yàn)樗梢宰屚侗Ｕ吒鶕?jù)自己的財(cái)務(wù)能力及對(duì)未來的預(yù)期進(jìn)行靈活、自主的規(guī)劃和選擇。所以，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為目前人們規(guī)劃養(yǎng)老生活的一種重要理財(cái)方式。

分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)

更能抗通脹。優(yōu)點(diǎn)：分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)能為投保人增加收益。缺點(diǎn)：分紅型保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高，且分紅具有不確定性，適合有理財(cái)需求的人群。但是需要知道的是，越早領(lǐng)取養(yǎng)老年金，費(fèi)率越高，對(duì)于此險(xiǎn)種來說，投資回報(bào)率也可能越低。

兩全險(xiǎn)

低收入者不宜"快繳快領(lǐng)"。兩全險(xiǎn)為理財(cái)型保險(xiǎn)，保費(fèi)較高，尤其是繳費(fèi)期短、領(lǐng)取快的保險(xiǎn)，費(fèi)率更高，適合家庭收入水平較高的人群。

投連險(xiǎn)

中長(zhǎng)期投資儲(chǔ)備養(yǎng)老金。此險(xiǎn)種的優(yōu)勢(shì)是意外+疾病+養(yǎng)老保障較為全面時(shí)，投保人沒有后顧之憂，可通過投連險(xiǎn)的長(zhǎng)期投資來獲取收益。繳費(fèi)期至少應(yīng)為20年，在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大時(shí)，投資者可通過投連險(xiǎn)的賬戶轉(zhuǎn)換功能來將資金放入穩(wěn)健渠道，市場(chǎng)獲利明顯時(shí)，還可轉(zhuǎn)回進(jìn)取型賬戶，通過長(zhǎng)期投資才能避免市場(chǎng)波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

萬(wàn)能險(xiǎn)

長(zhǎng)期復(fù)利收益可觀。萬(wàn)能險(xiǎn)的投資渠道較為穩(wěn)健。由于采取復(fù)利計(jì)息，收益較高提取方式靈活。對(duì)于保單的賬戶價(jià)值，投保人可以免費(fèi)領(lǐng)取，以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。同時(shí)，繳費(fèi)方式也較為靈活，如果投保人收入不穩(wěn)定，難以及時(shí)繳納保費(fèi)時(shí)，可以暫時(shí)緩繳或不繳，待收入允許時(shí)，再補(bǔ)回所欠保費(fèi)，使養(yǎng)老計(jì)劃不至于輕易中斷。

合理確定養(yǎng)老保險(xiǎn)金額

首先，確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額，這取決于3個(gè)因素:壽命長(zhǎng)短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測(cè)。假如某人預(yù)計(jì)60歲退休，預(yù)期壽命為80歲，每月的支出為1500元，則其將來需要的養(yǎng)老金額為1500×12×20=萬(wàn)元。如果考慮通貨膨脹因素的話，就還會(huì)多一些。

其次，確定老年資金需求缺口。老年的資金需求可以從社保養(yǎng)老金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金、固定投資收益、股息分紅等渠道獲得。消費(fèi)者可以根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實(shí)際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來確定老年資金缺口。

最后，確定實(shí)際的養(yǎng)老險(xiǎn)保額。收入水平和資金狀況決定了消費(fèi)者所能承擔(dān)的養(yǎng)老保險(xiǎn)水平。

投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)注意事項(xiàng)

對(duì)于最重要的保險(xiǎn)責(zé)任，即養(yǎng)老金給付，給付年限要盡量拉長(zhǎng)。

現(xiàn)金流的分配要合理。養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益主要在于其長(zhǎng)期投資帶來的復(fù)利效應(yīng)。如果過早地大量領(lǐng)取保險(xiǎn)金，會(huì)導(dǎo)致真到養(yǎng)老所需的時(shí)候賬戶積累反而會(huì)顯出不足。

繳費(fèi)靈活。在投保前應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的收入水平和財(cái)務(wù)規(guī)劃選擇合適的繳費(fèi)期。

保費(fèi)豁免。對(duì)于這類產(chǎn)品，保費(fèi)豁免功能是非常重要的。有了這個(gè)功能，可以確保自己無論發(fā)生什么情況都能正常領(lǐng)到養(yǎng)老金。