交強險是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度，這個制度車主應(yīng)該都知道，可是保險何時生效，大部分的車主都是一頭零頭。彭水人劉先生因為此事與保險公司打了一次官司，保險次日生效是行規(guī)，車主可與保險公司協(xié)商即時生效。

彭水人劉先生花5萬元在重慶買了輛新車，興致勃勃的開車出門，結(jié)果樂極生悲，才開出門，就撞了人。更要命的是，保險公司說保險生效時間要第二天零點起，不承擔(dān)賠償責(zé)任。

那么，保險公司真的可以不承擔(dān)任何責(zé)任嗎？昨天，鄞州法院審結(jié)了這起特殊的道路交通事故賠償糾紛案?！?/p>

　　新車撞人卻被告知保險不是即時生效

去年3月3日，劉先生向?qū)幉称嚬举徺I了一輛汽車。某貸款公司作為寧波某保險公司(以下簡稱保險公司)的代理人，為劉先生辦理了車輛交強險的投保手續(xù)。

當(dāng)天下午，劉先生到汽車公司提車。

車輛的保單上，寫明生效時間從3月4日零時開始。

保險代理人讓劉先生在一份內(nèi)容為“該車目前保險尚未生效，上路存有各類風(fēng)險隱患，如客戶須強行上路，所造成損失及相關(guān)責(zé)任均由客戶本人承擔(dān)”的《
風(fēng)險告知書》上簽了字。

隨后，劉先生拿到了車。

天有不測風(fēng)云。當(dāng)晚，劉先生新手上路，一不小心，撞到了在道路上行走的李女士，造成李女士受傷及轎車受損的交通事故。

經(jīng)診斷，李女士多處骨折，住院三個多月，共花去醫(yī)療費10萬多元。而劉先生認為，這筆費用應(yīng)由保險公司承擔(dān)，拒絕賠償。

隨后，李女士將劉先生訴至鄞州法院。

去年5月18日，鄞州法院判決劉先生賠償李女士已經(jīng)花去的醫(yī)療費5.5萬元。可劉先生并未支付這筆費用，他始終覺得應(yīng)該由保險公司承擔(dān)。

三個月后，李女士再次向鄞州法院起訴，并將劉先生、汽車公司和保險公司列為共同被告，要求三方共同承擔(dān)她20余萬元的損失。

　　保險公司強調(diào)“次日零時生效”

昨天，鄞州法院開庭審理了這起案件，對于李女士的賠償責(zé)任，三方各執(zhí)一詞。

楊先生說，他開的車是當(dāng)天購買的，買車時，相關(guān)手續(xù)是委托汽車公司的業(yè)務(wù)員辦理的，提車的時候，只是有人告訴他，要在文件上簽個字，并沒有告訴這個文件的實質(zhì)內(nèi)容。

因此，楊先生認為，對李女士的損失，賠償責(zé)任應(yīng)當(dāng)主要由汽車公司承擔(dān)。

汽車公司則認為，這是一起侵權(quán)引起的賠償案件。

“李女士是楊先生撞傷的，賠償當(dāng)然由他承擔(dān)。”汽車公司說，對于他們和楊先生的關(guān)系，從購買車輛完成以后，已經(jīng)結(jié)束了。

而保險公司則更振振有詞，他們認為，合同上明確寫明了合同生效時間是從3月4日零點開始的，楊先生事故發(fā)生的時候，保險合同沒有生效。

法院判決保險合同應(yīng)即時生效

最終，鄞州法院承辦法官經(jīng)審理后，做出了判決。

首先，汽車公司不是侵害李女士的主體，他們不承擔(dān)責(zé)任。

而本案最關(guān)鍵的是，在這起事故中，交強險是否生效。

根據(jù)《保險法》規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同即成立。

一般情況下，合同成立即生效，但如果當(dāng)事人另有約定，可以約定合同生效的時間。

具體到本案，楊先生辦理保險時，代為辦理保險的保險公司業(yè)務(wù)員并未就相關(guān)保險事項包括保險生效時間向楊先生作出解釋。

也就是說，楊先生對保險生效時間并不知情，只是在協(xié)議中簽了名字，雙方并未達成一致的意見。

鄞州法院認為，交強險生效時間不應(yīng)以保險單上記載的保險期間認定，而應(yīng)從有利于投保人的角度認定為即時生效。

最終，鄞州法院判決如下：保險公司賠償李女士經(jīng)濟損失12萬元，楊先生再賠償李女士7萬元。

　　保險局明確答復(fù) 可約定即時生效

承辦法官稱，消費者購買新車時，保險合同約定基本上都是"次日零時生效"從提車到保險生效這個時段，就是保險真空期?，F(xiàn)實生活中，許多人缺乏保險知識，并未在意保險生效時間。特別是一些新手買新車，由于沖動、興奮，一般都是提車當(dāng)天自己開車，這無異于埋下一顆定時炸彈。

承辦法官稱，他們?yōu)閷徖泶税?，特地到市保監(jiān)局進行了專業(yè)咨詢。保監(jiān)局相關(guān)人員告知，目前新車購買保險時，一般都在保險合同中約定"次日零時生效"，而不是"即時生效"。

市內(nèi)一家大型財險公司表示，目前新車購買后的交強險、商業(yè)險通常都是次日零時生效。只要投保人沒有提出特別約定，通常都默認為次日零時生效。

承辦法官稱，市保監(jiān)局明確答復(fù)，汽車保險可以約定即時生效，但需將"即時生效"寫入保險合同條款中。

據(jù)悉，早在2009年3月，中國保監(jiān)委就向各保險公司發(fā)出《關(guān)于加強機動車交強險承保工作管理的通知》，該通知就是針對保險真空期的。該通知要求，各保險公司可在交強險承保中靈活處理，在保單特別約定欄目中，寫明或者加蓋"即時生效"等字樣。中國保監(jiān)委在2010年3月3日的一份批復(fù)中也明確提出：投保人在投保時可以提出"即時生效"。

上述這家財險公司人員稱，他們現(xiàn)行做法是：投保人對交強險提出即時生效的，他們會作出即時生效特別約定。商業(yè)險也可以即時生效，但需要另行書面約定。

承辦法官稱，鑒于目前的保險行規(guī)，他提醒廣大消費者，購買新車后最好在保險合同中提出即時生效約定。即時生效，可理解為：交完保費保險就生效了。

　　相關(guān)新聞

　　車險次日生效是行規(guī)，最好專門約定即時生效

記者從一專做車險的公司了解到，保險期間自“次日零時起”的條款，其實是保險公司預(yù)先擬定的格式條款，也就是說3月3日買的保險，只有在3月4日凌晨零點后才生效，這實際上是一種“行規(guī)”。

該公司工作人員表示，買了保險后，車主最好與保險公司進行協(xié)商，是可以約定保險即時生效的。