隨著年齡增長(zhǎng)，尋求安全感成為女人內(nèi)心深處日趨強(qiáng)烈的需求。如果發(fā)生意外怎么辦？罹患重大疾病怎么辦？生孩子遭遇風(fēng)險(xiǎn)怎么辦？怎樣規(guī)劃才能安享晚年？

女性買壽險(xiǎn)的最大誤區(qū)，就是過分關(guān)注壽險(xiǎn)的投資功能，甚至把投資收益率視為購(gòu)買的決定性因素，而忽視了保險(xiǎn)的本質(zhì)功能——保障。比如買保險(xiǎn)時(shí)先問“收益率是多少”、“這個(gè)保險(xiǎn)與定期儲(chǔ)蓄比哪個(gè)劃算”等問題。以分紅保險(xiǎn)為例，不少女性把分紅保險(xiǎn)所分“紅利”與投資基金、股票的收益率、存款的利率相提并論。殊不知，以保額分紅的英式分紅保險(xiǎn)為例，其最初宗旨是為了應(yīng)對(duì)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)均會(huì)面臨的通貨膨脹的問題，而讓被保險(xiǎn)人享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果也不過是后期演化的產(chǎn)物。

通過逐年的保額分紅，如初始二十萬的保額，第一年保額分紅一萬元，第二年保額分紅五千元，逐年累積，若因傷病死等觸發(fā)保單時(shí)，能領(lǐng)取大于二十萬元的保險(xiǎn)金額。這樣便能有效避免因逐年通貨膨脹導(dǎo)致若干年后的保險(xiǎn)金額的大幅縮水。由此可見就英式分紅保險(xiǎn)的分紅設(shè)置完全從保險(xiǎn)保障的角度出發(fā)，與投資收益率并無直接關(guān)系。

若有興趣可以選擇某些現(xiàn)金分紅的美式分紅保險(xiǎn)五年來所分的現(xiàn)金紅利與五年期的定期儲(chǔ)蓄利率相比，投資收益率孰高孰低便會(huì)一目了然。若既想獲得保障，又擔(dān)心資產(chǎn)的縮水問題，不妨考慮將投資合理分散于基金、股票、保險(xiǎn)等渠道，進(jìn)行多產(chǎn)品搭配組合，而不是在一種保險(xiǎn)產(chǎn)品上既想獲得高保障，又想得到高收益率。

　　根據(jù)年齡段和生理期投保，是女性制定保險(xiǎn)計(jì)劃和選擇產(chǎn)品的原則之一。

1、 有了社保？為什么還要購(gòu)買女性保險(xiǎn)？

很多女性都認(rèn)為，自己已經(jīng)有了社保和公司購(gòu)買的意外保險(xiǎn)，沒有必要再購(gòu)買女性保險(xiǎn)。首創(chuàng)安泰人壽北京分公司理財(cái)顧問曲悅介紹道：“社保是基礎(chǔ)，只保不包，即小病不報(bào)、大病不夠，商業(yè)保險(xiǎn)則是對(duì)社保的有利補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)社保自費(fèi)藥不報(bào)銷，及超額度不報(bào)銷等方面的不足。而女性保險(xiǎn)又是針對(duì)于女性設(shè)計(jì)的有著特殊條款的保險(xiǎn)。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上的女性險(xiǎn)有壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)兩種。壽險(xiǎn)類產(chǎn)品中，其主險(xiǎn)利益當(dāng)中往往涵蓋了健康和身故、養(yǎng)老等保障，且基本上都有定期的返還養(yǎng)老功能。健康險(xiǎn)產(chǎn)品則是保障型產(chǎn)品，更傾向于身故和疾病保障。”

2、 購(gòu)買女性保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該注意什么？

“首先女性應(yīng)該對(duì)自身的保險(xiǎn)需求要有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，不僅僅是女性保險(xiǎn)，每一個(gè)人在買保險(xiǎn)的時(shí)候，都要先對(duì)自己所處人生的階段和自己所需要的保障功能，還有自己的經(jīng)濟(jì)能力有一個(gè)考慮。再有就是在選擇產(chǎn)品的時(shí)候，要了解清楚女性保險(xiǎn)所保障的范圍和保障的期限都是怎么樣的，是否適合自己。最后就是要了解一下提供這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，它的經(jīng)營(yíng)狀況和服務(wù)能力如何。”長(zhǎng)城人壽保險(xiǎn)有限公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)女性保險(xiǎn)的購(gòu)買者發(fā)出了以上的注意事項(xiàng)。

除此之外，記者在采訪中體會(huì)到，買保險(xiǎn)千萬不能圖省心！看似簡(jiǎn)單的保單上實(shí)際蘊(yùn)含著很多學(xué)問。平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司營(yíng)銷主管吳明就提醒記者說，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)需要注意一個(gè)“觀察/等待期”的時(shí)效問題。很多重大疾病的保障責(zé)任，很多都不是從合同生效后的那一刻就開始的，而是有一定的觀察期，一般在90~180天以后才能進(jìn)入真正的保障期。所以，對(duì)準(zhǔn)備生孩子的家庭來說，如果覺得懷孕期間有保險(xiǎn)的需要，最好在計(jì)劃生育期間或在懷孕早期就去投保女性險(xiǎn)，以便所購(gòu)買的保期可涵蓋妊娠期。另外，保險(xiǎn)絕非是一步到位的事情，需要投保人根據(jù)自己的年齡、收入及健康狀況，來安排自己的投保順序，一般來講，是按照意外、健康、養(yǎng)老、投資的順序來投保的。最后，由投保人和被保人親筆簽署保單和如實(shí)告知既往病史，也直接關(guān)系到是否能夠拿回保賠金額以及是否能夠保賠。

3、 女性購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)會(huì)有哪些誤區(qū)？

“重儲(chǔ)蓄輕保障、重孩子輕父母、重自己輕支柱”是女性購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的三大誤區(qū)。特別是最后一點(diǎn)，平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司營(yíng)銷主管吳明解釋道，一般來講，先生承擔(dān)了家庭支柱的角色。如果先生的收入占家庭收入的70%，那么相應(yīng)的他的保額也應(yīng)該占到家庭成員保額總合的70%。當(dāng)然，這完全是由夫妻雙方的收入比例來決定的，如果妻子的收入較高，則保額也應(yīng)高于先生。

4、 購(gòu)買保險(xiǎn)需要一步到位嗎？

“在女性的一生中，主要有五個(gè)重要階段，成人、就業(yè)、結(jié)婚、生子、養(yǎng)老。這五個(gè)階段中，每一階段女性對(duì)于保險(xiǎn)的需求都是不同的，購(gòu)買保險(xiǎn)的種類和金額也應(yīng)隨著這五階段不斷增加。” 中英人壽行銷支援部主管連文靜介紹說。“不需要一步到位，根據(jù)自己的年齡、收入水平、自身健康狀況，按照意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)的順序來慢慢添加適合自己的保險(xiǎn)就可以了。”

　　如何量身定做？

目前國(guó)內(nèi)推出的女性險(xiǎn)主要有三大類，一類是對(duì)女性為了美而做的付出進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)，比如說系統(tǒng)性紅斑狼瘡、意外整容手術(shù)等治療所發(fā)生的費(fèi)用，均可以得到相應(yīng)的賠付；一類是對(duì)于女性特殊時(shí)期保障費(fèi)用的賠付，如結(jié)婚，妊娠，生育后等特殊時(shí)期；一類是在人身保障的基礎(chǔ)上，還可以參加保險(xiǎn)公司的分紅、分享保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)盈余的產(chǎn)品。

女性險(xiǎn)雖然是專門針對(duì)女性設(shè)計(jì)，但不同女性的需求也是有很大差異的。如何找到一款最適合自己的險(xiǎn)種呢？女性在選擇女性險(xiǎn)時(shí)要注意以下問題。

首先，投保人必須對(duì)自身狀況很了解，清楚自己需要什么類型的保險(xiǎn)。尚未買過保險(xiǎn)的年輕女性，在投保時(shí)應(yīng)先考慮帶有醫(yī)療、意外、身故保障的壽險(xiǎn)類產(chǎn)品，如能同時(shí)享有紅利生息，就更值得考慮了。當(dāng)踏上了工作崗位，有了家庭和孩子之后，女性朋友們可適當(dāng)?shù)卦谧约旱谋沃麟U(xiǎn)中附加上孩子的教育金及日后的養(yǎng)老金等保障。

其次，投保時(shí)的額度（即投保保額）取決于自己的需要。目前比較通用的定律是拿出年薪的10%-15%用于繳納每年的保費(fèi)。女性朋友也可以這樣考慮：除去開銷，你每年能為這個(gè)家提供多少經(jīng)濟(jì)保障，又希望能有多少年的保障，兩者相乘即得出投保時(shí)的保額。

再次，保單并非越便宜越好，保障的范圍和保障的額度才是衡量一張保單價(jià)值的首選因素，如果家人的保單主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)內(nèi)已經(jīng)包涵了某些全家都能享受的醫(yī)療保障，就可以適當(dāng)?shù)馗淖兺侗Ｖ匦摹?/p>