我們?nèi)松總€階段面臨著不同的人生與身份，當然同時面臨不同的的風險。我們的人生可以分為單身貴族、二人世界、為人父母和退休養(yǎng)老這四大階段，針對于每個階段的不同特點，每個階段的保險規(guī)劃也都有所不同。 

一.  保險人生的第一階段：單身期

一般來說，“年紀越小，保費越便宜”，這是購買壽險商品的基本觀念。單身期也是創(chuàng)業(yè)期，一般在20歲到30歲之間。此時是一個人身體狀況的黃金時期，同時經(jīng)濟獨立，所需承擔的經(jīng)濟責任相對較少。那么，作為年輕人，此時的保險需求應(yīng)以自身保障為主。

初出茅廬的年輕人，收入不是很穩(wěn)定，主要的風險來自意外傷害，特別是開車族，因此可以選擇定期壽險附加意外傷害保險，在發(fā)生意外事故或因疾病身故后，可以為家人、為父母提供一筆資金或基本的生活費用。

這個時候，養(yǎng)老保險可以暫緩考慮，等收入比較穩(wěn)定時再根據(jù)財力購買 

1.  階段狀況：年輕氣盛、四處奔波、意外事故發(fā)生率高、保費非常便宜 

2.  購買理由： 

a). 父母真的很辛苦，培養(yǎng)我們大學畢業(yè)容易嗎？ 

b). 一旦由于意外，致使我們還來不及孝順父母，怎么辦？ 

c). 透過保險，可以幫助我們完成實現(xiàn)孝敬父母的心愿。

3.  理財方式：努力工作、增加收入、創(chuàng)造財富

4.  適合險種：a. 意外傷害保險    b. 住院醫(yī)療保險    c. 定期壽險

二.  保險人生的第二階段：新小家庭

結(jié)婚是人生的一個重大轉(zhuǎn)折，也是保險需求升高的第一階段。

由于時代的進步以及社會結(jié)構(gòu)的變遷，男主外女主內(nèi)的時代已成為過去了。在現(xiàn)代社會里，夫妻雙方大多是共同負擔起家庭的經(jīng)濟責任。因此，雙薪家庭該如何規(guī)劃保險，才能讓家庭擁有完整的照料及安全感呢？

對于一個雙薪家庭而言，由于家庭的經(jīng)濟收入比較固定，對于保障的需求也就比較強烈。夫妻雙方都應(yīng)充分考慮到整個家庭的風險，任何一方如果遭遇意外或疾病，都會對另一方和整個家庭造成莫大的傷害。這一時期的保險設(shè)計，一般以家庭的主要經(jīng)濟支柱為主。夫妻雙方都可以選擇保障性比較高的終身壽險、定期壽險并附加一定的重大疾病保險和意外險。同時也應(yīng)盡早考慮到未來的養(yǎng)老計劃，建議購買一定的養(yǎng)老保險，對夫妻雙方的老年生活早做規(guī)劃。

1.  階段狀況：人生的一大轉(zhuǎn)折, 雙薪家庭, 兩人工作忙于奔波, 可能貸款買房

2.  購買理由：家庭的主要經(jīng)濟支柱責任較重, 一旦發(fā)生意外或疾病可能會陷入困境,透過保險，可以對心愛的人說：只要你活著，我一定要照顧好你！

3.  理財方式：以買房為主要目標、增加積極性投資

4.  適合險種：

a. 意外傷害保險    b. 住院醫(yī)療保險    c. 定期壽險

d. 重大疾病保險    e. 女性生育保險

三.  保險人生的第三階段：為人父母

孩子的出生，對于一個家庭來說，甚至可以稱為“劃時代”的變化。此時，對于下一代的撫養(yǎng)和教育將成為整個家庭最重要的事情。同時，這一階段父母的事業(yè)均達到高峰，任何一方發(fā)生意外，對整個家庭以及孩子人生的影響都是很大的。所以這個階段，也是父母人生責任最重、保險需求最高的時候。

為了保證孩子的健康成長，首先，作為父母要有相應(yīng)的保障，因為在孩子人生的最初階段，父母是最好的安全屏障。家庭中的主要經(jīng)濟收入者應(yīng)考慮到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，緩解由此帶來的家庭生活危機。建議購買含重大疾病的保障型保險，并附加較高比例的意外險和健康醫(yī)療險。

其次，可以選擇為孩子投保。每個孩子都是父母心中的寶貝，為子女規(guī)劃萬無一失的人生，更是身為父母者的天職。隨著教育費用的不斷上漲，應(yīng)當為孩子的教育基金早做規(guī)劃，另外還可以購買保障較高的重大疾病保險。由于目前多數(shù)家庭都是獨生子女，孩子生性愛動，而且孩子的活動空間也擴大了，因此還需考慮意外傷害保險。

父母在經(jīng)濟允許的前提下可投保一定的養(yǎng)老保險，對自己的晚年生活早做規(guī)劃。 需要提醒的是，不要光為孩子投保，而忽視了對父母自己本身的保障，如果父母有意外，為孩子購買保險的保險費由誰負擔？

1.  階段狀況：劃時代的變化, 家庭責任最重的時候, 子女教育費用高, 成人病危險群體,著手退休金規(guī)劃

2.  購買理由 

a. 父母發(fā)生意外或疾病引起收入中斷對孩子的健康成長影響很大； 

b. 您的錢包里只有兩種錢：一個是屬于現(xiàn)在的您，一個是屬于未來的一位老翁所有。如果您今天將老先生的錢花掉，那就是年輕歲月透支晚年歲月，今天透支明天，年輕力壯透支年老力衰，生命的現(xiàn)在時透支了生命的未來時；尤有甚者，我們千不該萬不該的竟透支了人活著最重要的“尊嚴”二字。

3.  理財方式：為子女存儲教育基金、兼顧收益與成長平衡、為退休金做準備維持積極性投資

4.  適合險種：

a. 子女教育保險  b. 意外傷害保險  c. 住院醫(yī)療保險

d. 定期壽險       e. 重大疾病保險   f. 補充養(yǎng)老保險

四. 保險人生的第四階段：養(yǎng)老計劃

每個人都有走到老年的時候，而隨著現(xiàn)代人平均壽命的延長，退休后的生活保障問題也就顯得越來越重要。按一般人６０歲退休計算，退休后約有１５到２０年的經(jīng)濟衰退期，此時一個人的收入不斷減少甚至沒有什么收入，到老了才防老就有點太晚了，而且此時由于身體條件的限制，還很容易失去好的保險機會。

如果想要過個有尊嚴的老年退休生活，無須依靠子女來供養(yǎng)，在年輕時候就必須末雨綢繆，做好老年退休計劃。因此，應(yīng)該在青、中年的時候為自己積累一筆足以支付老年生活的基金。

對于邁入五十歲以后的中年人，這時候由于子女已經(jīng)長大，家庭負擔也漸漸減輕了，在保險規(guī)劃方面，應(yīng)修正或著重于準備退休后的生活費用，可以考慮投?；蜣D(zhuǎn)換保險契約，修正為具有儲蓄理財功能的保險，例如養(yǎng)老保險、定期繳費還本型終身壽險或是年金保險，以透過保險公司的經(jīng)營運作，保障退休后的老年生活；另外還可附加一些醫(yī)療費用保險，以因應(yīng)老年醫(yī)療費用、或長期看護支出的需求。適應(yīng)高齡化社會的來臨，及早做好保險規(guī)劃，讓自己的晚年，享有一個尊嚴自主的銀發(fā)生活，相信會是您我共同的愿望。

1.  階段狀況：家庭責任減輕、人的壽命日益延長、醫(yī)療費用增加、生活費用逐漸增加退休后收入大幅減少；

2.  購買理由：

a). 養(yǎng)兒防老風險大、有失尊嚴、基本養(yǎng)老保險只提供基本保障

b). 您的錢包里只有兩種錢：一個是屬于現(xiàn)在的您，一個是屬于未來的一位老翁所有。如果您今天將老先生的錢花掉，那就是年輕歲月透支晚年歲月，今天透支明天，年輕力壯透支年老力衰，生命的現(xiàn)在時透支了生命的未來時；尤有甚者，我們千不該萬不該的竟透支了人活著最重要的“尊嚴”二字。

3.  理財方式：投資以保本安全為主、減少積極性投資

4.  適合險種：

a. 意外傷害保險  b. 住院醫(yī)療保險  c. 重大疾病保險   d. 補充養(yǎng)老保險