隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)的崛起，保險(xiǎn)成為當(dāng)代金融業(yè)的三大板塊之一，與人們的生活保持密切聯(lián)系。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，保險(xiǎn)知識(shí)的普及缺乏力度，很多人不了解如何選取適合自己的保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)作為規(guī)避家庭風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)最科學(xué)有效的方法之一，已被越來越多的家庭認(rèn)可和接受。特別是對(duì)于那些剛有寶寶的新三口之家來說，家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況和所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不匹配，通過擁有保險(xiǎn)來協(xié)調(diào)是非常必要的。

一家三口如何選擇保險(xiǎn)？

首先，保險(xiǎn)有沒有必要家庭整體規(guī)劃？

家庭的收入和支出不是一個(gè)人的事，任何家庭成員的收入支出對(duì)家都有影響。保險(xiǎn)作為理財(cái)工具的一種方式，在家庭財(cái)務(wù)安排中是很重要的。風(fēng)險(xiǎn)有發(fā)生在任何家庭成員的可能，保單錯(cuò)位導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)沒買保險(xiǎn)的人無法賠付，家庭財(cái)務(wù)出現(xiàn)問題；想到為誰買時(shí)就買，比如因疼愛孩子就先買了孩子的保險(xiǎn)，而忽略大人保單的規(guī)劃，等發(fā)現(xiàn)這問題后再來買，確發(fā)現(xiàn)保費(fèi)又無法承受了。。。。所以，保險(xiǎn)最好是從家庭的角度整體規(guī)劃，可根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況來考慮是同時(shí)購(gòu)買還是分步購(gòu)買

如果條件不允許，購(gòu)買的順序又怎么好呢？

先大人后小孩，經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先。因?yàn)榧彝ナ杖雭碓从诖笕?，大人面臨上有老下有小的局面，如果有不幸發(fā)生在大人身上，家庭支出一定會(huì)增加，而收人可能會(huì)減少或中斷，家人的生活、孩子的教育、老人的贍養(yǎng)都會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)問題；另外，中年人的身體機(jī)能不如孩子，患大病的風(fēng)險(xiǎn)比孩子大，更需要考慮醫(yī)療金

用多少錢來規(guī)劃呢？

家庭的保費(fèi)支出一般在家庭收入的10-20%為宜。如果你的投資渠道多，收益也不錯(cuò)，可用較低比例的錢來買保險(xiǎn)，以保障型險(xiǎn)種為首選；如果你的錢都存在銀行較多，可適當(dāng)提高保費(fèi)支出比例，可考慮保障型的產(chǎn)品+理財(cái)型的產(chǎn)品。為了長(zhǎng)期交費(fèi)壓力不大，可考慮固定交費(fèi)（傳統(tǒng)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)）與靈活交費(fèi)搭配，也就是說一家三口有的買可靈活交費(fèi)的，有的買固定交費(fèi)的，萬一有困難，靈活交費(fèi)的可緩交壓力就會(huì)小些；交費(fèi)期也可以短、中、長(zhǎng)期結(jié)合（對(duì)理財(cái)型的產(chǎn)品，選擇短期交，保障型的20年左右交），這樣可趁自己年輕有能力時(shí)多交些，年老時(shí)交費(fèi)盡量少些

知道用多少錢來規(guī)劃了，又該買什么買多少保額好呢？

大人的保障簡(jiǎn)單說來是你的責(zé)任+負(fù)債，根據(jù)你家庭的責(zé)任期還有多久？每月生活開銷多少，孩子教育費(fèi)用多少，負(fù)債多少？把責(zé)任+負(fù)債-現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物就是你需要的保障；從家庭保障•（身故）、大病、傷殘、醫(yī)療、養(yǎng)老等全面規(guī)劃。

對(duì)孩子來講，很多地方都有少兒醫(yī)保，此基礎(chǔ)上補(bǔ)充意外、大病保障是必要的；教育金規(guī)劃是重點(diǎn)。教育金是根據(jù)你對(duì)孩子教育預(yù)期來預(yù)估的。教育金保險(xiǎn)只是教育金規(guī)劃的工具之一，可用基金定投+教育金保險(xiǎn)的形式來做。如果你的希望金額大，就投多些，到推回去就知道現(xiàn)在要買多少了！

對(duì)一些不能用太多錢來買保險(xiǎn)的家庭，可考慮用主要的保費(fèi)來為經(jīng)濟(jì)支柱買保障，同時(shí)從大人保單里領(lǐng)錢做孩子的教育金，再為孩子買一份低交費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)。

專家分析

買保險(xiǎn)第一年的保費(fèi)一般都是一次性交清，從第二年開始可以按月存入相關(guān)折或卡中進(jìn)行繳費(fèi)。

保險(xiǎn)是家庭財(cái)務(wù)問題，投保之前一定要弄清楚。建議您在投保之前敬請(qǐng)參見如下案例及文章，相信會(huì)對(duì)您有幫助。案例中所涉及產(chǎn)品的選擇及保額高低、每年繳費(fèi)多少等都可以您需求而定。一個(gè)好的保障計(jì)劃應(yīng)該由自己來控制。 

每家保險(xiǎn)公司都有按月交的，您可以找個(gè)專業(yè)的業(yè)務(wù)員咨詢，其實(shí)建議您第一次交完錢之后在銀行開個(gè)存折每月往里存錢，到了繳費(fèi)的日子正好就是一年的保費(fèi)了，跟按月交是以樣的，這樣可以幫您省點(diǎn)錢，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司按月交要比年交要稍貴以點(diǎn)點(diǎn)的

如果購(gòu)買壽險(xiǎn)的話，第一年需要一次性付款，第二個(gè)年度開始可以選擇月度，季度，半年度進(jìn)行繳費(fèi)，只是繳費(fèi)算計(jì)下來要比一次性繳費(fèi)高一些。建議你開戶每月固定強(qiáng)制儲(chǔ)蓄保費(fèi)，做好規(guī)劃，這樣避免繳納多余的一些費(fèi)用。

第一年都是年繳的，但是第二年開始可以選擇月交季度繳，半年交，都是可以的。

因?yàn)閺哪愕谝荒瓯ＹM(fèi)繳給公司開始你就享受公司給你的保障，所以第一年是必須年繳的。

所以建議第二年開始分期繳費(fèi)，這樣就不會(huì)很有壓力了。

 　　你第一年需要用積蓄存了，以后按月存入，其實(shí)就是換個(gè)銀行存錢，收益高于銀行，抗通脹，有保障，買保險(xiǎn)是可以強(qiáng)制性的讓你存錢，你的目標(biāo)一定能實(shí)現(xiàn)的形式，你需要了解的是找到你信任的代理人，誠(chéng)信的為你分析和服務(wù)，了解公司的具體適合你的產(chǎn)品。