為什么近幾年市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品愈發(fā)受歡迎呢？當(dāng)人們面臨意外、災(zāi)難的時(shí)候往往會(huì)想到保險(xiǎn)的保障，那么什么樣的人應(yīng)該購(gòu)買保險(xiǎn)呢？在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期，相對(duì)于高收入家庭，中低收入家庭更需要保險(xiǎn)保障。那么，中低收入家庭如何在有限的收入內(nèi)規(guī)劃設(shè)計(jì)保險(xiǎn)保障計(jì)劃？

　　低收入家庭該不該買保險(xiǎn)？

　　一方面，大都市中的中低收入者積蓄有限，最抗不起風(fēng)險(xiǎn)，因此最需要保險(xiǎn)，但另一方面，他們又不得不正視“一月就掙兩三千，哪還有錢買保險(xiǎn)”的窘境。其實(shí)，保險(xiǎn)對(duì)于高收入人群來(lái)說(shuō)可謂錦上添花，對(duì)中低收入的家庭才真算是雪中送炭。

而且，不管收入水平如何，都可以篩選到適合自己的保險(xiǎn)。每年百余元保費(fèi)的保險(xiǎn)并非不存在，只要合理搭配，做好保險(xiǎn)組合，將保費(fèi)支出控制在每年兩三千元也并非難事。

　　中低收入家庭保險(xiǎn)規(guī)劃案例

小徐今年30歲，是家里的頂梁柱，平均每月收入2500元，徐太太每月收入500元，有個(gè)1歲的女兒。為了在自己萬(wàn)一遭遇不幸時(shí)，妻女不至于無(wú)依無(wú)靠，小徐最想投保一款在自己身故后能給家人一定經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)碾U(xiǎn)種。

從市場(chǎng)上來(lái)看，可供小徐選擇的主要有定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)，但在比較保費(fèi)之后不難發(fā)現(xiàn)，只提供定期身故保障、沒有儲(chǔ)蓄功能的定期壽險(xiǎn)最經(jīng)濟(jì)。

假如小徐需要10萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保障，投保新華人壽定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保障到50歲，分20年交清保費(fèi)，每年需要交納的保費(fèi)為250元，平均每月交納約20.8元；如果投保國(guó)壽祥瑞終身保險(xiǎn)，同樣分20年交清，每年需要交納的保費(fèi)為2800元，平均每月需交納約233元；而如果投保保障到50歲、期間不幸身故可獲身故保險(xiǎn)金、期滿時(shí)安然無(wú)恙可返還保費(fèi)的太平洋安泰新世紀(jì)定期兩全壽險(xiǎn)，20年交費(fèi)，每年需交納保費(fèi)2750元，平均每月需交納約229元。

像小徐月均收入2500元，扣除每月自用消費(fèi)1000元后，月余1500元作為家用，以剩余工作年限30年計(jì)，小徐的壽險(xiǎn)保額應(yīng)為1500元×12×30=54萬(wàn)元。同時(shí)，小徐應(yīng)以家庭年收入5%作為保費(fèi)預(yù)算，即3000元×12×5%=1800元。

不難看出，對(duì)收入有限的小徐來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)較實(shí)用。若小徐購(gòu)買終身壽險(xiǎn)或兩全壽險(xiǎn)，每年1800元的預(yù)算，根本不可能實(shí)現(xiàn)54萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保障，卻可以投保約72萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)，如果要實(shí)現(xiàn)54萬(wàn)元的保障則每年只需1350元。

但需要注意的是，定期壽險(xiǎn)的主要不足在于保險(xiǎn)期限有限，多數(shù)只能提供10年、15年、20年、30年，或到50歲、60歲等約定年齡的保障。不過(guò)，對(duì)小徐來(lái)說(shuō)，已可以在自己50歲而女兒成年以前，享有足夠高的壽險(xiǎn)保障了。

　　消費(fèi)型健康險(xiǎn)更實(shí)惠

根據(jù)輕重緩急，在構(gòu)建了身故保障后，其次小徐應(yīng)考慮健康險(xiǎn)。健康險(xiǎn)主要可保重大疾病，通過(guò)購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)，小徐一旦確診患上重病，可從保險(xiǎn)公司獲得賠償金，用來(lái)支付一部分醫(yī)療費(fèi)用。

而根據(jù)小徐的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，既想獲得高額的疾病保障，又不能支付昂貴的保費(fèi)，相對(duì)于一保二三十年的儲(chǔ)蓄型重大疾病保險(xiǎn)，一年一續(xù)保的消費(fèi)型險(xiǎn)種更加實(shí)惠。

消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型重大疾病保險(xiǎn)的保費(fèi)差別較大，保險(xiǎn)期間越短越便宜。假如小徐需要20萬(wàn)元的重大疾病保障，選擇儲(chǔ)蓄型的國(guó)壽康恒重大疾病保險(xiǎn)，20年交費(fèi)，年交7300元，可得到29種重大疾病保障金20萬(wàn)元，平均每月負(fù)擔(dān)約608元。而如果選擇消費(fèi)型的友邦康健無(wú)憂重大疾病保險(xiǎn)，每年只需支付保險(xiǎn)費(fèi)880元，平均每月負(fù)擔(dān)約44元，就可擁有涵蓋30種重大疾病共20萬(wàn)元的保障。

小徐在以5%家庭年收入作為保費(fèi)預(yù)算投保了壽險(xiǎn)產(chǎn)品后，可考慮同樣以5%的家庭年收入，即1800元作為重大疾病保險(xiǎn)的保費(fèi)預(yù)算。同樣，以1800元的預(yù)算購(gòu)買上述儲(chǔ)蓄型重大疾病保險(xiǎn)，有4000多元的保費(fèi)缺口，但卻足以支付上述消費(fèi)型險(xiǎn)種約40萬(wàn)元保額的保費(fèi)。

不過(guò)，同樣需要注意的是，由于消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為一年，保戶需要不斷續(xù)保，而隨著小徐年齡的增加，保費(fèi)也會(huì)以較快速度遞增，尤其是到了45歲以后。像小徐35-39歲續(xù)保時(shí)，每年的保費(fèi)就已增至1580元。并且，一些保險(xiǎn)公司并不承諾一定會(huì)接受投保人續(xù)保，小徐今后可能會(huì)面臨不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。

因此，對(duì)于小徐來(lái)說(shuō)，消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)只是權(quán)宜之計(jì)，等以后經(jīng)濟(jì)能力許可時(shí)應(yīng)適當(dāng)考慮購(gòu)買儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)。

　　中低收入家庭購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)以保障為先，投保時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)

其一，先保障后投資。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期，中低收入家庭應(yīng)優(yōu)先投保純消費(fèi)型的短期保險(xiǎn)和純保障的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，即先投保壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等非投資型保險(xiǎn)；在以后經(jīng)濟(jì)充裕時(shí)，再考慮分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)。

其二，先大人后小孩。中低收入家庭購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障，使家庭經(jīng)濟(jì)不至于遭受重創(chuàng)。因此，中低收入家庭有限的保費(fèi)預(yù)算應(yīng)先考慮為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱投保，投保次序應(yīng)該是“先大人后小孩”。

其三，適當(dāng)縮短保險(xiǎn)期間。保險(xiǎn)期間的長(zhǎng)短與保險(xiǎn)費(fèi)率的高低直接相關(guān)，在壽險(xiǎn)保障方面，一年一保的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率要比終身壽險(xiǎn)低；在健康保障方面，一年一保的消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)、定期重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)率也要比終身型重大疾病保險(xiǎn)低。同樣是定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間也有多種差別，其對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也有多個(gè)級(jí)別。因此，為了節(jié)省保費(fèi)，中低收入家庭應(yīng)適當(dāng)縮短保險(xiǎn)期間，在最需要保障的時(shí)候能有保險(xiǎn)保障即可。