面對(duì)市場上琳瑯滿目的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有些朋友覺得買保險(xiǎn)是很復(fù)雜的事情，不知從哪里入手，其實(shí)只要掌握了五輕五重原則，買保險(xiǎn)就如輕車熟路了。

“泰坦尼克”沉沒了，帶著豪華與悲哀，因?yàn)楹廊A的船上，竟沒有足夠的救生艇。家庭也好比一條船，一家之主就是掌舵的船長。也許你有十足把握，令家庭之舟安然、幸福地航行，但僅憑一人之力，很難抵擋突如其來的意外撞擊。

作為船長，我們?cè)跄懿粸樽约旱拇瑴?zhǔn)備足夠的救生艇？作為家長，我們?cè)跄苣曪L(fēng)險(xiǎn)的存在呢？盡應(yīng)盡的責(zé)任，維持不虞匱乏的生活，保全既有財(cái)產(chǎn)。作為一家之主更有責(zé)任為家庭作好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。用投保來轉(zhuǎn)移自己肩上的風(fēng)險(xiǎn)。

　　購買保險(xiǎn)的五輕五重原則

先滿足保障需求，后考慮投資需求

人身保險(xiǎn)最初的目的就是為了抵御人生三大風(fēng)險(xiǎn)：意外、疾病和養(yǎng)老。因此最本源的險(xiǎn)種基本可以概括為：人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)(重大疾病險(xiǎn))以及養(yǎng)老險(xiǎn)。之后隨著金融業(yè)的發(fā)展，分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)這一類投資型險(xiǎn)種紛紛出現(xiàn)，極大豐富了保險(xiǎn)市場，使消費(fèi)者有了更多的選擇。

眾多消費(fèi)者選擇險(xiǎn)種的過程中，存在一個(gè)誤區(qū)，就是往往對(duì)投資型險(xiǎn)種情有獨(dú)鐘，常常選擇的是“高收益，高回報(bào)”的險(xiǎn)種，而忽視保險(xiǎn)最原始的保障功能。意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等最具有保障意義的險(xiǎn)種，由于是消費(fèi)性險(xiǎn)種，保費(fèi)一去不復(fù)返，沒有得到應(yīng)有的重視。于是，不少消費(fèi)者花了錢投保返還型或者投資型險(xiǎn)種，但當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)“不管用”。一味追求保險(xiǎn)的投資收益，猶如空中樓閣。這也是一些投保人遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)不“保險(xiǎn)”的根源。

意外、疾病是人生中最難預(yù)知和管控的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的保障意義很大程度就體現(xiàn)在這兩類保險(xiǎn)上。所以投保人在經(jīng)濟(jì)狀況一般的情況下，應(yīng)先滿足意外、疾病類保障需求。倘若經(jīng)濟(jì)實(shí)力允許，也可一并考慮其他險(xiǎn)種。

先保家長，后保小孩

很多人想到買保險(xiǎn)，往往是在有了孩子之后。孩子是家庭中的最大希望，他們身上寄托著父母無限的愛與責(zé)任。越來越多的家長開始利用保險(xiǎn)手段給孩子制定一個(gè)周全的保障、教育、儲(chǔ)蓄計(jì)劃?？赡芤恍┘议L最關(guān)心哪類保險(xiǎn)最適合，什么年齡階段選什么保險(xiǎn)之類的問題，而忽略了一條必要的條件：給孩子交保費(fèi)的自己。

“重孩子輕大人”是很多家庭買保險(xiǎn)的誤區(qū)。家長為孩子投保的最終目的是增加孩子的保障。而對(duì)孩子來說，最大的保障來自于父母，即便沒有保險(xiǎn)，出現(xiàn)了問題還有家長來想辦法解決。但是如果是孩子所依賴的父母出了意外，沒有任何經(jīng)濟(jì)能力的孩子才是真的失去最基礎(chǔ)的保障。可見，家長發(fā)生意外對(duì)家庭造成的損失和影響是嚴(yán)重的。

因此，買保險(xiǎn)要遵循一個(gè)最基本的原則：先保家長尤其是對(duì)家庭財(cái)務(wù)貢獻(xiàn)度最高的人。采用這種“曲線救國”的方式，首先對(duì)自己和配偶的保障下足功夫。只有家庭支柱獲得足夠的保障，孩子的風(fēng)險(xiǎn)才可能降到最低。

先滿足保額需求，后考慮保費(fèi)支出

如果你在投保時(shí)，保險(xiǎn)代理人告訴你：買保險(xiǎn)要關(guān)心保額，不要關(guān)心保費(fèi)。投保人聽說“買保險(xiǎn)不要關(guān)心保費(fèi)？”有點(diǎn)聽不懂。

其實(shí)很簡單，保額比保費(fèi)更重要。保額通過科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和需求分析可以得出，作為必要的保障額度，購買的太少顯得保額不夠、購買的太多影響你的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。

而保費(fèi)則可以根據(jù)投保人的實(shí)際情況來調(diào)整，不同的人身階段、不同的財(cái)務(wù)狀況、不同的職業(yè)類別，可以有不同的選擇方式來安排你的保費(fèi)支出。比如消費(fèi)型產(chǎn)品(保費(fèi)低)與返還型產(chǎn)品(保費(fèi)高)的選擇、保費(fèi)繳納期限長(年度繳費(fèi)低)短(年度繳費(fèi)高)的選擇，通過合理組合均可以達(dá)到你所需的保額。所以在購買保險(xiǎn)之前，總是先確定保額，再安排保費(fèi)。

先滿足保險(xiǎn)規(guī)劃，后考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品

有人把保險(xiǎn)代理人比喻為家庭財(cái)務(wù)醫(yī)生，這話很有道理。保險(xiǎn)代理人倘若只會(huì)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，那一定永遠(yuǎn)只是一個(gè)三流業(yè)務(wù)員。因?yàn)橹挥袖N售“風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃處方”的代理人才能順應(yīng)形勢并被客戶所接受。這里的分界線在于到底是“以產(chǎn)品為導(dǎo)向”，還是“以客戶需求為導(dǎo)向”。保險(xiǎn)代理人銷售的步驟應(yīng)該是：

望聞問切——信息收集。了解客戶的年齡、職業(yè)、贍養(yǎng)人口、收入與負(fù)債、未來財(cái)務(wù)需求、資產(chǎn)分配、目前已有的保障等信息。

把脈診斷——風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。應(yīng)根據(jù)客戶的資料，分析客戶需求，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求、未來財(cái)務(wù)安排的需求、家庭計(jì)劃的安排等，這樣才能精確地找到其風(fēng)險(xiǎn)所在。

開具處方——提供解決方案。根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)需求以及潛在需求，使用保險(xiǎn)產(chǎn)品組合方案，來實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)目標(biāo)，需要告知客戶：為什么要有這樣的方案，為什么適合這樣的方案，其注意事項(xiàng)又在哪里，年度檢視和調(diào)整方案的必要性以及方案執(zhí)行前后的禁忌事項(xiàng)等。

回過頭來，消費(fèi)者在考慮保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，不要僅僅停留在比較保險(xiǎn)產(chǎn)品上，而是要考量保險(xiǎn)規(guī)劃的整體性、前瞻性。同時(shí)，消費(fèi)者也可以通過上述步驟，來選擇合格的保險(xiǎn)代理人。

先滿足人身保險(xiǎn)，后考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

現(xiàn)實(shí)生活中，有車族100%的會(huì)為自己的愛車投保車險(xiǎn)，卻忽略為自身投保人身保險(xiǎn)；也有很多企業(yè)主會(huì)為企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不為自己投保人身保險(xiǎn)。這實(shí)際上出現(xiàn)了本末倒置的問題。

人是創(chuàng)造財(cái)富者，沒有人的保全，也就沒有財(cái)富的積累。香港著名財(cái)經(jīng)小說作家梁鳳儀說過：“健康好比數(shù)字1，事業(yè)、家庭、地位、錢財(cái)是0，有了1，后面的0越多，就越富有。反之，沒有1，則一切皆無。”因而消費(fèi)者在考慮買保險(xiǎn)時(shí)，一定要分清主次，人的保障比財(cái)富的保障始終更重要，處理好人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的關(guān)系，則滿盤皆贏；否則，全盤皆輸。