人生匆匆不過幾十年，我們從步入社會(huì)的那天，賺錢一輩子，努力過好每一天，然而，意外是無時(shí)無刻不存在的。我們應(yīng)該做好防范風(fēng)險(xiǎn)的措施，保障自己的將來。所以，保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生了。

“保險(xiǎn)”是我們?nèi)粘１夭豢缮俚纳畋Ｕ希ｋU(xiǎn)品種較多，保障內(nèi)容較復(fù)雜是此類“產(chǎn)品”的基本特點(diǎn)，平時(shí)單位給我們繳納“養(yǎng)老保險(xiǎn)”，坐飛機(jī)我們買“航空意外保險(xiǎn)”，開車我們繳納“交通強(qiáng)制保險(xiǎn)”，總之，保險(xiǎn)與我們的生活息息相關(guān)。

那么，這么多的保險(xiǎn)品種我們?nèi)绾芜x擇呢？

一、 如何正確看待保險(xiǎn)產(chǎn)品？

1、 很多人認(rèn)為天災(zāi)人禍機(jī)率太小，沒有必要買保險(xiǎn)，這個(gè)觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。

保險(xiǎn)產(chǎn)品重點(diǎn)是保障，我們所要考慮的是一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于我們的家庭是否可以承擔(dān)這樣的風(fēng)險(xiǎn)，如果不能承擔(dān)，則參與保險(xiǎn)是必須的支出。例如：一家之主是一個(gè)家庭的重要財(cái)務(wù)來源，則這個(gè)一家之主就必須進(jìn)行投保，因?yàn)橐坏┻@個(gè)人發(fā)生意外，家庭也有一定的保障資金，能夠維持一定時(shí)間的家庭支出，通俗講就是：A是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，如果A死了，家里就沒有收入了，所以A必須保險(xiǎn)，一定A發(fā)生意外，家里還有賠保的金額；

2、 很多人以為“銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品”是存款，是以理財(cái)增值為目的的，這個(gè)觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。

銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品不是“儲(chǔ)蓄”，不能隨便支取，此類產(chǎn)品是有保值增值的功能，但保值的前提是必須持續(xù)一段時(shí)間，沒到時(shí)間如果提前終止，甚至要損失本金，另外，很多營(yíng)銷人員向客戶介紹此類產(chǎn)品會(huì)獲得多么多么高的收益，也是不客觀的，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品不是投資型產(chǎn)品，其安全系數(shù)較高，所以不可能出現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)方式，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該當(dāng)做是長(zhǎng)期存款的替代品，同時(shí)具備保障功能，例如：一款5年期的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該看做是5年不用的錢可以獲得偏高于5年定期存款利息，同時(shí)贈(zèng)送一定保障的產(chǎn)品，通俗講就是，存在保險(xiǎn)公司和存在銀行獲得的收益差不多，甚至?xí)哂阢y行，同時(shí)在產(chǎn)品沒到期時(shí)還贈(zèng)送一定比例的保險(xiǎn)，千萬不要認(rèn)為此類產(chǎn)品是會(huì)獲得年化超過10%以上的理財(cái)產(chǎn)品，這樣的理解和解釋一定要不得。

二、 保險(xiǎn)公司產(chǎn)品和銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別？

保險(xiǎn)公司直接銷售的產(chǎn)品和銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別主要是兩個(gè)方面，一是銷售的人員不同，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品由保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員銷售，屬于自己銷售自己的產(chǎn)品；銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品是銀行的客戶經(jīng)理銷售，屬于“代理銷售”性質(zhì)，就是銀行代理（替代）保險(xiǎn)公司銷售的產(chǎn)品；二是產(chǎn)品的性質(zhì)不同，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品以保障為主要目的，其特點(diǎn)是繳費(fèi)不還本金，用錢來買保障；銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品則是“儲(chǔ)蓄形式”的，以保值增值為基礎(chǔ)，兼顧一定的保障功能。

三、 購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的方法

其實(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)的方法很簡(jiǎn)單，我們只要掌握兩個(gè)原則就可以了：

一是這樣的風(fēng)險(xiǎn)我無法處理，或者說這樣的風(fēng)險(xiǎn)我無法承擔(dān)，這時(shí)候就要購(gòu)買保險(xiǎn)，例如：我怕得癌癥，因?yàn)橐坏┑昧诉@個(gè)病就會(huì)拖累整個(gè)家庭，很可能是錢沒了人也沒了，我不想得病給家庭帶來負(fù)擔(dān)，那么我就要買“重大疾病保險(xiǎn)”；再例如：我剛買的新車，而且是高檔車，我怕交通事故，也怕丟車，更怕把人撞了沒錢賠人家，那我就要即買“交強(qiáng)險(xiǎn)”也要買“全險(xiǎn)”。

二是賠保金額要大于家庭債務(wù)，舉例講：A是家庭的主要收入來源，A的家庭有房貸100萬，說的不好聽的，如果A發(fā)生意外“死了”，則家庭沒有了主要收入來源，則沒有錢還房貸，那么房子將被銀行收回，所以，A需要購(gòu)買人身意外保險(xiǎn)，而且賠保額要大于100萬，真要是A出了意外，保險(xiǎn)公司賠的金額可以用來保住房子；

買保險(xiǎn)只要掌握了以上2個(gè)基本原則，就不會(huì)買錯(cuò)。

四、 如何避免被“誤導(dǎo)消費(fèi)”？

這兩年找我訴苦的客戶很多，其中有一部分客戶被誤導(dǎo)消費(fèi)了“保險(xiǎn)產(chǎn)品”，這里跟大家交流幾個(gè)技巧，最少我們應(yīng)該學(xué)會(huì)維權(quán)，避免被誤導(dǎo)消費(fèi)吧：

1、 營(yíng)銷承諾和保險(xiǎn)條款要對(duì)應(yīng)。無論是哪類保險(xiǎn)產(chǎn)品，營(yíng)銷人員對(duì)我們的承諾一定要在保險(xiǎn)條款上一一對(duì)應(yīng)，否則就是夸大產(chǎn)品的功能，我們賠保時(shí)自然不能維護(hù)自己的權(quán)力，通俗的講就是“說的再好，不如合同條款落實(shí)好”；

2、 保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)獲得超高收益是不對(duì)的。前面我簡(jiǎn)單提到過，投資獲利是風(fēng)險(xiǎn)與收益相對(duì)等，低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)低收益，高風(fēng)險(xiǎn)才能對(duì)應(yīng)高收益，保險(xiǎn)產(chǎn)品畢竟不是投資房地產(chǎn)，不是投資黃金，不是購(gòu)買股票，不存在獲得暴利的可能，而部分保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)被說成年收益超過10%，大家一定要注意，這個(gè)10%一定不是全部投保額的10%，一般是每年投保額度的10%，例如：10年期產(chǎn)品每年存1萬，合計(jì)是10萬，有可能是每年存的1萬獲得10%以上的收益，絕不是第一年1萬獲利10%，第二年2萬獲得10%，第三年3萬獲得10%……以此類推，同時(shí)還兼顧保障功能，這樣的收益在保險(xiǎn)產(chǎn)品中是不可能出現(xiàn)的；（如果真的有，全國(guó)人民都不要存存款了，都去買保險(xiǎn)產(chǎn)品吧，所以一定要正確解讀，或者要學(xué)會(huì)多問幾句）

3、 把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)做“存款”銷售是絕對(duì)不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)?，F(xiàn)在有太多的客戶跟我們反應(yīng)XX金融單位的員工，根本不跟客戶將保險(xiǎn)產(chǎn)品的細(xì)節(jié)，客戶以為做的是“存款業(yè)務(wù)”，結(jié)果回家之后發(fā)現(xiàn)不對(duì)，一旦過了猶豫期連退都不能退，退出則要損失本金，作為金融機(jī)構(gòu)的員工絕不能野蠻銷售，要真實(shí)的向客戶講解產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，說明產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，在客戶完全知曉和自愿參與的前提下才能簽約，否則對(duì)于客戶、對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)、對(duì)于營(yíng)銷人員本身都是傷害；（據(jù)我個(gè)人了解，過去5年做過銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶，到期之后幾乎沒有客戶還要繼續(xù)參與此類產(chǎn)品了，什么原因？一方面是目標(biāo)客戶不對(duì)，產(chǎn)品賣錯(cuò)人了；另一方面是誤導(dǎo)，當(dāng)時(shí)夸大其詞，到期沒有達(dá)到預(yù)期，這是值得金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷人員用心思考的。）

4、 大額度參與銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品一定要謹(jǐn)慎。我個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)是一個(gè)客戶購(gòu)買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的額度不要超過總金融資產(chǎn)的30%，一定比例參與是可以的，但絕不要太大量，客戶一共就100萬，不能買90萬的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，30萬的比例是可以的，買的過多一方面影響資金的流動(dòng)性，另一方面也不是組合投資，還可能錯(cuò)過更多更好的投資機(jī)會(huì)，這一點(diǎn)無論是客戶還是營(yíng)銷人員都要謹(jǐn)慎再謹(jǐn)慎。

我們購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果條款核實(shí)清楚，不盲目相信超高收益，不當(dāng)做是存款業(yè)務(wù)，不購(gòu)買的太多，而且認(rèn)同產(chǎn)品的保障功能，保障金額可以覆蓋家庭債務(wù)，那么就可以參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且要積極主動(dòng)的參與，大家每天在社會(huì)上打拼，很辛苦，應(yīng)該為個(gè)人或家庭做好“防守”，風(fēng)險(xiǎn)不出萬事大吉，一旦出了風(fēng)險(xiǎn)后悔莫及啊。