眾所周知，每個行業(yè)每個部門都有其特有的性質(zhì)與技巧，只有深刻了解了保險行業(yè)，才能避免不必要的保險誤解，達(dá)到正確、有效投保的目的，今天就一起學(xué)習(xí)一下投保的技巧。

竅門1：知己知彼因人而異傳統(tǒng)人身保險的產(chǎn)品種類繁多，但按照保障范圍可以劃分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。人壽保險又可分為定期壽險、終身壽險、兩全保險、年金保險等，健康保險則又可分為疾病保險、醫(yī)療保險、護(hù)理保險等。新型的理財型險種則主要包括分紅險、萬能險、投連險三類，融保障與投資于一體。

因此，在投保前，不妨從了解保險大類入手，再漸漸深入到具體的險種及產(chǎn)品中。在了解險種的同時還要了解自己，畢竟保險是個性化的選擇，因人而異的投保方式不可忽略。

竅門2：貨比三家有的放矢在選準(zhǔn)了險種后，第二步就該選擇具體的某家保險公司的產(chǎn)品了。“貨比三家”是所有謹(jǐn)慎的消費(fèi)者共同遵循的法則，購買保險亦是如此。“勤勞”的投保人往往收獲更多。如今的保險產(chǎn)品信息都很開放，想要了解不愁沒有辦法，關(guān)鍵看你是否有這個精力與耐心。搜索保險公司的網(wǎng)站、進(jìn)入產(chǎn)品中心瀏覽、比較同種產(chǎn)品的保障范圍和保障期限，并對價格差有所了解。當(dāng)保險代理人向你侃侃而談時，你也可以有準(zhǔn)備、有目標(biāo)地向他發(fā)問甚至質(zhì)疑。

竅門3：網(wǎng)上投保優(yōu)惠多多細(xì)心的投保人會發(fā)現(xiàn)，即使是同樣的產(chǎn)品，通過不同的投保方式購買，保費(fèi)也會不同。一般電話投保、網(wǎng)上投保費(fèi)率更低，因為這些方式節(jié)省了代理人傭金等中間費(fèi)用，有點“商家直銷”的味道。兩種投保方式的保費(fèi)折扣有時會達(dá)到普通投保渠道的六折，其中，網(wǎng)上投保還可能獲得不少附加優(yōu)惠，比如“滿300元送100元”、“購買意外險享七折，贏取筆記本電腦”等，這些機(jī)會可是普通投保渠道所沒有的。

竅門4：管好保單理賠無憂無論你的險種選擇多么正確、保費(fèi)多么低廉，在出險后無法得到理賠就等于“白買”。所以，在拿到保險合同后，要妥善保管，并盡量做到每年審核保單一次。由于我們對保單的內(nèi)容無法長時間記憶，定期復(fù)查就很必要了?？纯匆酝侗５碾U種涉及哪些范圍、保障期限有多長、保費(fèi)繳納是否按時完成等?？傊鲆粋€聰明的投保人不僅僅在險種的選擇、產(chǎn)品的比較、保費(fèi)的衡量上需要下功夫，還要好好管理自己的保單，讓自己真正成為保險的主人。

　　購買意外險時應(yīng)確定適合的保險金額。

目前，不少購買意外險的投保人確定的保險金額偏低，意外發(fā)生時，保險無法起到充分的保障作用。由于意外險保費(fèi)相對便宜，所以不妨多買幾份。尤其在意外醫(yī)療方面，確定一個充足的額度，對被保險人的醫(yī)療保障十分有助。目前，市面上多家保險公司推出的意外險大多是一年期，也就是只在一年范圍內(nèi)承保，來年若要繼續(xù)投保，需再次購買。

此外，購買意外險時，要了解所購買險種的免責(zé)范圍、承保事項及理賠等條款，以免出現(xiàn)理賠糾紛。還有就是要如實填寫保單，避免填寫錯誤信息而令保險公司拒賠，造成不必要的損失。

　　合理選擇附加險

在投保意外險時，建議意外傷害保險和意外傷害醫(yī)療保險同時購買。購買數(shù)家公司的意外傷害保險，并無沖突，投保人在不同的公司重復(fù)投保，都能得到理賠。而意外傷害醫(yī)療保險則不同，其賠償?shù)臉?biāo)的，是一個事件或行為，即遭受意外后，對就醫(yī)或接受其他幫助時費(fèi)用的實際支出的補(bǔ)償，最高限額是以本次花費(fèi)為限或合同約定的限額。

投保人在購買主險時，可考慮附加一個意外傷害住院醫(yī)療補(bǔ)貼。這是在受到意外傷害需住院時的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助，是一個獨立的補(bǔ)貼。它與上述兩個保險不沖突，如果在不同公司購買，可同時獲得補(bǔ)助。所以，投保人在購買意外險時，一定要考慮周全，不要因漏買、錯買險種而不能獲得理賠。

　　投保時需謹(jǐn)慎

一、 市民在簽訂保險合同時，應(yīng)要求保險公司向投保人、被保人出示或遞交保險合同條款，出具該險種的保險條款，并要求保險公司對意外事故的概念、定義及其所有的免責(zé)條款等，向投保人進(jìn)行說明，否則，被告免責(zé)之說辭不發(fā)生法律效力。

二、 由于意外險合同條款相對比較簡單，保險利益也簡潔明了，保費(fèi)較為低廉，因此購買流程并不復(fù)雜。除了傳統(tǒng)的代理人渠道之外，網(wǎng)絡(luò)銷售方式也開始逐漸流行。投保時，可以選擇一些短期的、功能單一的意外險，如保障內(nèi)容簡單、保費(fèi)低廉、條款清晰的旅游意外險等，可以通過保險公司自助平臺去購買，注意保存好相關(guān)記錄。

三、 如不幸發(fā)生意外事故，投保人需注意保留由警察局、醫(yī)院等合法機(jī)構(gòu)出具的相關(guān)憑證并保留存根，為日后可能發(fā)生的訴訟糾紛提供證據(jù)，增加勝訴的砝碼。如果保險公司拒絕理賠，并在協(xié)商無果的情況下，投保人可以借助法院要求保險公司出具詳細(xì)說明和證據(jù)，為自己謀取正當(dāng)利益。

四、 謹(jǐn)防購到“手撕”保單。保監(jiān)會明令禁止以“撕票”方式經(jīng)營短期意外險。所謂撕票方式出據(jù)的保單，是指保險金額、保險費(fèi)、保險責(zé)任等內(nèi)容固定印制在撕票式保險憑證上，但無記載投保人及被保險人姓名和有效證件號碼，銷售時也未實現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)出單，保單原始信息未能實時進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的保險單。例如，隨汽車票、火車票、公園門票一起出售的公路旅客意外傷害保險、鐵路旅客意外傷害保險、旅游景點旅客意外傷害保險等。投保人在支付保費(fèi)的同時一定要拿到保險公司出具的正規(guī)保單，確保保障責(zé)任正式生效。

　　車險投保渠道謹(jǐn)慎選

一般而言，車險投?；蚶m(xù)保主要有保險公司柜臺、4S店、電話車險等幾種渠道。因為渠道不一、報價有差別，不少車主往往感到疑惑。尤其是在車險續(xù)保前夕，車主在頻繁接到車險續(xù)保推銷電話后卻反而沒了主意，因此了解車險不同渠道的特點，“對號入座”則顯得十分必要。

對于新購車主來說，4S店一般是首選。4S店一般承擔(dān)著新購車主的車險知識掃盲任務(wù)，解決了新車主對車險一無所知、無所適從的問題。 車主在4S店投保，出險后可享受全程代辦理賠服務(wù)。也就是說車主將車輛送到4S店維修后，只需將相關(guān)材料交齊即可將車輛取走，費(fèi)用由保險公司直接與維修方結(jié)付，車主無須先行支付維修費(fèi)用，既省時又省力。不過代辦理賠往往只針對車損險，涉及到人員傷亡的則無法享受全程代辦服務(wù)。由于4S店屬于代理機(jī)構(gòu)，保險公司將支付一定的代理費(fèi)，因此車險價格較高，可選擇的保險公司不多。

電話車險作為近年來興起的一種全新投保模式，一般由車主主動呼入保險公司電話車險專用號碼，通過電話溝通投保，與4S店等代理機(jī)構(gòu)相比，電話車險可享受低于其15%的折扣。一般情況下，商業(yè)車險費(fèi)率最多可以打到7折，而電話車險甚至可在7折的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠15%左右，因此更適合經(jīng)濟(jì)適用型車主。此外，通過電話渠道買車險直接面對的是保險公司，可避免被不良中介誤導(dǎo)和欺騙。電話車險運(yùn)營商均是保監(jiān)會審核通過的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，投保方式更加公正、透明，理賠有保障。 據(jù)了解，除價格優(yōu)惠外，電話車險還可節(jié)省車主不少時間和精力，通過電話溝通確認(rèn)后，會由快遞公司上門派送投保單，待電子繳費(fèi)后再生成正式保單，避免車主來回奔波。

同時，不少車主認(rèn)為通過保險公司營業(yè)廳購買車險更安全可靠，一方面無須擔(dān)心車險價格或投保險種被忽悠，另一方面理賠也能有所保障。 但事實上，營業(yè)廳投保沒有上門服務(wù)，需要車主親力親為，車主須攜帶相關(guān)資料到保險公司營業(yè)網(wǎng)點填寫保單、現(xiàn)場繳費(fèi)，對于工作忙碌的上班族來說，難免需要浪費(fèi)一定的時間和交通費(fèi)。通過保險公司柜臺購買的車險也只能享受到最低7折的優(yōu)惠。

　　足額“三者險”是必備

部分車主在車輛發(fā)生重大事故后，由于保險險種沒有搭配科學(xué)，面對巨大的經(jīng)濟(jì)損失，更多的只是后悔與埋怨，但是為時已晚。因此，科學(xué)合理的搭配險種是保障車主利益的關(guān)鍵所在。

交強(qiáng)險屬于強(qiáng)制險，必須購買，但保障不足。從目前來看，交強(qiáng)險的保障能力有限，難以應(yīng)付重大的人傷事故，一般還是應(yīng)該再購買第三者責(zé)任險?？拙瓯硎?，在所有的車險險種中第三者最為重要。畢竟，汽車毀了可以不開車，但是，他人的賠償是免除不了的，購買汽車保險時應(yīng)該將保持賠償他人損失的能力放在第一位。

此外，比如車損險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、自燃險、發(fā)動機(jī)涉水險、劃痕險等其它險種，孔娟建議車主可以根據(jù)實際需求來選擇性購買。

　　“裸奔”有風(fēng)險 投保需細(xì)致

每當(dāng)汽車要投保時，面對多達(dá)數(shù)十種的險種，許多車主都會冒出這樣的疑問：究竟哪些險種是必須的？哪些是可以省略的？如何挑選最實用的保險產(chǎn)品？

商眾車險超市車險的專家告訴記者，一直以來，有一些車主在投保車險時，為了節(jié)約費(fèi)用盡可能少的投保商業(yè)險種，甚至有人只購買國家法律規(guī)定必須購買的“交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，也就是我們通常稱的交強(qiáng)險。對于其他險種不清楚、不明白，導(dǎo)致有一定的誤解，進(jìn)而不選擇。其實這并不能真正為車主節(jié)約費(fèi)用，而且還可能帶來一系列的后顧之憂。

　　交強(qiáng)險賠付范圍有限制

商眾車險超市車險理賠專家王華靚告訴記者：“一輛車一旦上路行駛，便存在著各種經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，而投保汽車保險則是最好的風(fēng)險管理手段之一。我們業(yè)內(nèi)人士將沒有投保較齊備險種的車輛戲稱為"裸奔"車。"裸奔"車不能很好地規(guī)避這些風(fēng)險，一旦出現(xiàn)交通事故或意外，則會給車主帶來很多不必要的經(jīng)濟(jì)損失。”

雖然國家法律只是強(qiáng)制規(guī)定了需要購買交強(qiáng)險，但交強(qiáng)險的賠付范圍和額度都是有限制的。交強(qiáng)險僅對被保險車輛發(fā)生涉及第三方的交通事故進(jìn)行限額賠付，而本車及本車人員均無法得到相應(yīng)賠付。所以車輛行駛中造成的本車損傷，比如車身與障礙物擦掛，玻璃被飛石擊碎，交通事故中本車中人員傷亡等等，均不在保險賠付的范疇。此時如果投保了車輛損失險、玻璃破碎險以及車上人員責(zé)任險，甚至是輪胎險、自燃險等，就能很好地規(guī)避上述損失。從這個角度來說，是為消費(fèi)者用車提供了更周全的保障。