近年來(lái)，越來(lái)越多的人加入到有車一族，大家面臨的第一個(gè)問(wèn)題就是，如何購(gòu)買(mǎi)車險(xiǎn)？市場(chǎng)上車險(xiǎn)險(xiǎn)種很多，購(gòu)買(mǎi)車險(xiǎn)不一定要多，但要保證基本利益得到保障。很多人以為購(gòu)買(mǎi)全險(xiǎn)之后就無(wú)后顧之憂了，真的是這樣嗎？究竟該如何購(gòu)買(mǎi)車險(xiǎn)呢？

現(xiàn)在車主的保險(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，一般都會(huì)投保車險(xiǎn)。但是，保險(xiǎn)專家提醒，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)車險(xiǎn)時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀車險(xiǎn)條款和相關(guān)規(guī)定，注意以下幾個(gè)方面。

首先，看清保險(xiǎn)條款

車主購(gòu)買(mǎi)車險(xiǎn)時(shí)，要認(rèn)真閱讀汽車保險(xiǎn)條款，不少車主僅僅知道車險(xiǎn)險(xiǎn)種的名稱和大概了解保什么。殊不知，每個(gè)險(xiǎn)種都是有學(xué)問(wèn)的。只有讀懂了保險(xiǎn)條款才能使得所投保的車險(xiǎn)發(fā)揮最大作用。車主投保時(shí)，要注意每個(gè)險(xiǎn)種的限制性規(guī)定，以免出險(xiǎn)后與保險(xiǎn)公司發(fā)生理賠糾紛。

盡量不要由他人“代理投保”。“現(xiàn)在，有的車主為圖方便讓中介機(jī)構(gòu)代理投保，這樣會(huì)被一些不負(fù)責(zé)任的中介機(jī)構(gòu)搭配險(xiǎn)種、調(diào)整保額而使車主的利益受損。”重慶保險(xiǎn)專家說(shuō)，車主在委托他人辦理保險(xiǎn)時(shí)一定要全面了解車輛投保的險(xiǎn)種是什么，各險(xiǎn)種保費(fèi)的費(fèi)率和保額分項(xiàng)為多少，并了解各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任及除外責(zé)任，以避免理賠時(shí)出現(xiàn)不必要的麻煩。

保險(xiǎn)公司要選好,目前能辦理車險(xiǎn)的公司很多，車主們應(yīng)該盡量選擇網(wǎng)點(diǎn)健全和服務(wù)體系完善的保險(xiǎn)公司。作為家庭用車，很多家庭購(gòu)車后節(jié)假日經(jīng)常帶著一家老小到外地自駕游，所以應(yīng)該選擇規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司，如平安電話車險(xiǎn)，五邑地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)健全、服務(wù)完善、全國(guó)通賠，加上“全國(guó)非道路事故緊急救援服務(wù)”，對(duì)于喜歡自駕游的車主來(lái)說(shuō)，非常方便和貼心。

其次，投保車險(xiǎn)要足額。“有的車主為了節(jié)省保費(fèi)，不足額投保。如此，投保人可以節(jié)省一點(diǎn)保費(fèi)，但如果發(fā)生事故造成車輛損毀，將得不到足額賠付。”重慶保險(xiǎn)專家說(shuō)，對(duì)于車險(xiǎn)，足額投保即可，即車輛實(shí)際價(jià)值多少就投保多少。

重復(fù)投保和超額投保不劃算。重慶保險(xiǎn)專家說(shuō)，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，因此車主多買(mǎi)幾份保險(xiǎn)也不會(huì)得到超價(jià)值賠款。此外，在出險(xiǎn)車輛定損時(shí)，保險(xiǎn)公司嚴(yán)格按照出險(xiǎn)車輛的實(shí)際損失確定賠付金額，如果車輛的實(shí)際價(jià)值只有15萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司的最高賠付也就不會(huì)超過(guò)15萬(wàn)元。

最后，車險(xiǎn)續(xù)保應(yīng)合理搭配險(xiǎn)種。重慶保險(xiǎn)專家說(shuō)，除了必不可少的交強(qiáng)險(xiǎn)外，車險(xiǎn)是車主根據(jù)需要自愿購(gòu)買(mǎi)，因此車主應(yīng)根據(jù)車子的具體情況和實(shí)際需要選擇合適的車險(xiǎn)險(xiǎn)種，對(duì)于不必要或不劃算的險(xiǎn)種可以不必買(mǎi)。保險(xiǎn)專家還提醒，在車險(xiǎn)續(xù)保時(shí)，車主還應(yīng)注意保險(xiǎn)公司的保費(fèi)優(yōu)惠條款。一般情況下，車輛一年未出險(xiǎn)，第二年續(xù)保時(shí)即可享受10％左右的保費(fèi)優(yōu)惠；如果連續(xù)幾年沒(méi)有出險(xiǎn)記錄，那么保費(fèi)優(yōu)惠最高能達(dá)到30％左右。

下面就投保人的一些常見(jiàn)陋習(xí)：

投保陋習(xí)一：不看保單急投保

投保人不注意看保險(xiǎn)條款，完全依賴業(yè)務(wù)員，連簽訂保單也全權(quán)委托代理人，由于投保人根本不了解哪些責(zé)任是保險(xiǎn)所保障，哪些是除外責(zé)任，出險(xiǎn)后，習(xí)慣性賠償將全部推給保險(xiǎn)公司，由此產(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛。

投保人在簽署保險(xiǎn)合同時(shí)，一定要看清楚保單上的各保險(xiǎn)條款，尤其是保險(xiǎn)免責(zé)部分，如有疑問(wèn)，要及時(shí)撥打保險(xiǎn)咨詢電話，詢問(wèn)清楚各項(xiàng)條款內(nèi)容，并親自簽字確認(rèn)。同時(shí)，要明確各個(gè)保險(xiǎn)的范圍。

投保陋習(xí)二：二手車過(guò)戶不通知保險(xiǎn)人

有一案例：胡某在２００６年９月購(gòu)買(mǎi)了一臺(tái)二手車，當(dāng)月２９日在車管所辦完車輛過(guò)戶手續(xù)，卻未及時(shí)辦理保險(xiǎn)過(guò)戶手續(xù)，后車輛出險(xiǎn)，胡某遂向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為，他的車險(xiǎn)還沒(méi)過(guò)戶，無(wú)法給予理賠。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十四條，明確規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，即保險(xiǎn)公司，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。

胡某的遭遇很有代表性的。很多人在買(mǎi)賣二手車時(shí)，以為只要在車管所辦理車籍過(guò)戶即可，卻忘記同時(shí)還應(yīng)通知保險(xiǎn)公司，給車輛保險(xiǎn)辦理變更手續(xù)。一般情況下，如果新戶主沒(méi)有去保險(xiǎn)公司辦理相應(yīng)的手續(xù)，保險(xiǎn)利益會(huì)隨著汽車的轉(zhuǎn)讓而停止，只有經(jīng)保險(xiǎn)公司批改后，合同才重新生效。

投保陋習(xí)三：為省錢(qián)不足額投保

為了省錢(qián)不足額投保導(dǎo)致保障不全。一位周先生在給他的汽車買(mǎi)玻璃險(xiǎn)的時(shí)候，為了省下少許保費(fèi)，為進(jìn)口的玻璃按國(guó)產(chǎn)玻璃標(biāo)準(zhǔn)投保，結(jié)果事故發(fā)生后，由于投保情況與現(xiàn)實(shí)不符，保險(xiǎn)公司也只折成國(guó)產(chǎn)玻璃的費(fèi)用賠付。還有一些車主，在投保時(shí)為了省錢(qián)貪圖小便宜，如２０萬(wàn)元的車只投了１５萬(wàn)元的保險(xiǎn)，結(jié)果發(fā)生事故后，保險(xiǎn)公司就只能按當(dāng)時(shí)的保額賠保，最終的受損者還是消費(fèi)者自己。

投保陋習(xí)四：掛靠其他單位致保單無(wú)效

有一些車主為了享受某些單位整體投保的“優(yōu)惠”，就托熟人將自己的車輛掛靠在一些公司企業(yè)名下，當(dāng)發(fā)生事故理賠時(shí)，經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查，掛靠的公司與投保人并無(wú)任何經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，那么此時(shí)投保者和保險(xiǎn)公司先前簽訂的保險(xiǎn)合同，自然就變成無(wú)效。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同則無(wú)效。

投保陋習(xí)五：全權(quán)委托修理廠易生“暗傷”

去年１月，市民歐某的汽車由于開(kāi)門(mén)時(shí)不小心撞凹了一小塊，于是把車送到一家汽車修理廠，該修理廠的負(fù)責(zé)人表示，可以為其代辦向保險(xiǎn)公司索賠事宜。第二天，歐某經(jīng)過(guò)該修理廠，想看看車的修理進(jìn)度，卻發(fā)現(xiàn)他的汽車的車前蓋已被人砸得破爛不堪。汽修廠老板對(duì)此并不諱言，表示他所做的一切都是為了客戶的利益，因?yàn)闅W某的車輛損失不到１０００元，而保險(xiǎn)公司對(duì)１０００元以下是絕對(duì)免賠的，如果如實(shí)向保險(xiǎn)公司申報(bào)，客戶將得不到賠償。因此，適當(dāng)把車輛損失擴(kuò)大一點(diǎn)，讓保險(xiǎn)公司多賠一點(diǎn)，這樣讓修理廠賺多一點(diǎn)利潤(rùn)，車主也可以不用出錢(qián)修車了。

修理廠的這種做法是典型的保險(xiǎn)詐騙行為，如果數(shù)額較大，屬于刑事犯罪。但作為保險(xiǎn)消費(fèi)者，一定不要為了貪小便宜，而縱容了這種非法行為，因?yàn)轵_賠最終受到傷害的還是廣大消費(fèi)者，因?yàn)樾蘩韽S在車主不知情的情況下，對(duì)汽車做手腳，通過(guò)擴(kuò)大損失從理賠中獲利，對(duì)汽車造成嚴(yán)重?fù)p壞，而這種內(nèi)傷往往是客戶在取車時(shí)很難發(fā)現(xiàn)的，嚴(yán)重者甚至?xí){到駕駛員的生命安全。因此，作為保險(xiǎn)消費(fèi)者，應(yīng)該學(xué)會(huì)保護(hù)自己。在送車輛去維修時(shí)，一是不要只顧圖方便貪便宜，最好是將車送到正規(guī)的或者品牌較好的專業(yè)修理廠，如果是到一些較小型的維修廠，就必須經(jīng)常過(guò)去查看修理進(jìn)度；二是最好自己與保險(xiǎn)公司直接聯(lián)系索賠事宜；三是如果需要委托車行辦理車險(xiǎn)索賠事宜，則不能貪圖省事在空白的委托單據(jù)上簽字，一定要看清委托項(xiàng)目及金額方能簽字。四是妥善保管身份證、行駛本、駕駛證等重要證件。

投保陋習(xí)六：未如實(shí)告知保險(xiǎn)公司

在理賠和續(xù)保時(shí)，較容易產(chǎn)生的保險(xiǎn)糾紛，就是投保時(shí)客戶沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，如健康告知、職業(yè)類別告知、財(cái)務(wù)告知等，其中健康狀況的不如實(shí)告知最易產(chǎn)生糾紛。告知要全面、真實(shí)、客觀。對(duì)于保險(xiǎn)公司詢問(wèn)的事項(xiàng)，應(yīng)全部如實(shí)回答，不得有隱瞞或遺漏，更不得編造虛假情況欺騙保險(xiǎn)公司。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第１７條規(guī)定，如投保人不按法律規(guī)定履行如實(shí)告知義務(wù)，不僅得不到保險(xiǎn)賠付和保障，保險(xiǎn)公司還可據(jù)此解除保險(xiǎn)合同，并可不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保陋習(xí)七：不按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)

據(jù)了解，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，臨近保險(xiǎn)交付期，保險(xiǎn)公司會(huì)向投保人寄發(fā)催交保險(xiǎn)費(fèi)通知，提醒投保人按時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)。投保人仍未繳納的，在寬限期內(nèi)再次寄送催交保費(fèi)的通知。超過(guò)寬限期仍未交的，保險(xiǎn)公司寄送失效通知，告知投保人保險(xiǎn)已經(jīng)失效。

同時(shí)，當(dāng)消費(fèi)者的聯(lián)系方式和交費(fèi)銀行賬號(hào)發(fā)生變化，若未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，那么保險(xiǎn)公司在續(xù)期保費(fèi)的收繳時(shí)可能會(huì)扣不到款而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同失效，給消費(fèi)者帶來(lái)不必要的麻煩。

投保陋習(xí)八：輕信業(yè)務(wù)員承諾

對(duì)于投資類保險(xiǎn)，不能輕信業(yè)務(wù)員承諾。保險(xiǎn)是專業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)的商品，作為普通消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)特別是投資類保險(xiǎn)的條款難以理解，因此消費(fèi)者切不可只聽(tīng)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的介紹，就盲目購(gòu)買(mǎi)。購(gòu)買(mǎi)前應(yīng)多向保險(xiǎn)專家、保險(xiǎn)公司以及專業(yè)的經(jīng)紀(jì)公司咨詢和了解，對(duì)保險(xiǎn)原理和知識(shí)有一個(gè)基本的掌握和理解。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)營(yíng)銷員在投保前的介紹以及口頭承諾等只是代表保險(xiǎn)公司向消費(fèi)者發(fā)出的要約邀請(qǐng)，從法律上說(shuō)，并不具有法律約束力。從這種意義上說(shuō)，營(yíng)銷員的口頭承諾不可聽(tīng)信，否則一旦引起糾紛，保險(xiǎn)公司會(huì)以“營(yíng)銷員的口頭承諾”是要約邀請(qǐng)為由不予認(rèn)可。

投保陋習(xí)九：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)讓別人代簽名

一些業(yè)務(wù)代理員為了使消費(fèi)盡快落實(shí)保單，就與投保人表示可代為簽字，到投保人理賠時(shí)，卻被告之保單無(wú)效。

為了保障自己的合法權(quán)益，消費(fèi)在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)在簽名事項(xiàng)上應(yīng)注意，一是無(wú)論關(guān)系多么親密，即使是夫妻以及家人之間，也不可代簽名。二是如確需委托他人代理簽名的，應(yīng)出具書(shū)面的委托授權(quán)書(shū)。