據(jù)調(diào)查，我國每年離婚率呈上升的趨勢，甚至超過了結(jié)婚的概率。究竟是什么原因?qū)е逻@個(gè)情況呢？離婚對于孩子來說無疑是很大的打擊，如何做才能保護(hù)好孩子的利益呢？如何用保險(xiǎn)達(dá)到保障的最終目的呢？

36歲的王女士在上海一家公關(guān)公司工作，離異后帶著7歲的女兒單獨(dú)生活。這樣的特殊家庭，需要怎樣的保險(xiǎn)計(jì)劃來庇護(hù)呢？

理財(cái)分析

作為如今大都市中常見的單親家庭一族，其家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中庸型。防范風(fēng)險(xiǎn)、建立財(cái)務(wù)安全網(wǎng)是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)和重中之重。這類家庭理財(cái)的目標(biāo)為：一是保障子女教育；二是家庭的財(cái)務(wù)安全；三是讓自己手中的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)妥增值。歸納起來就是：資產(chǎn)保值并保持較好的流動(dòng)性，以滿足日常開支、突發(fā)事件及孩子教育的資金需要。

單親家庭的保險(xiǎn)額度至少應(yīng)為子女成年前所需的生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)的總和。若是經(jīng)濟(jì)能力充裕，則可趁早為小孩規(guī)劃獨(dú)立的保單。因?yàn)楦郊釉诟改钢碌膬和Ｕ献罡咧槐Ｕ系?5歲，為免單親家長因身故而保障中斷，最好讓子女有獨(dú)立周全的保障。

理財(cái)目標(biāo)

王女士希望家庭的財(cái)力能一直支持孩子的學(xué)業(yè)，并希望有能力送她出國念書。同時(shí)，希望自己手中的流動(dòng)資金和固定資產(chǎn)都能有所增加，在退休的時(shí)候能有50萬左右的可支配款項(xiàng)安度晚年。另外，生活可支配費(fèi)用隨著年度的增長而增長。這段時(shí)間內(nèi)，家庭支出較為固定，并且王女士的工資也將一定程度地增長。家庭的主要理財(cái)支出包括：子女教育、供房、家庭醫(yī)療保障、應(yīng)急基金、資產(chǎn)增值管理、特殊目標(biāo)規(guī)劃等。

理財(cái)規(guī)劃

總體來說，王女士總資產(chǎn)不多，且主要為房產(chǎn)，可用于投資的資產(chǎn)比例微乎其微。因此，投資規(guī)劃并不是她目前理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容。當(dāng)前主要應(yīng)做好金融資產(chǎn)保值并保持其較好的流動(dòng)性，以補(bǔ)貼日常開支及應(yīng)對突發(fā)事件。王女士本人的收入加上女兒的父親支付的撫養(yǎng)費(fèi)月度合計(jì)4500元，扣除本人和女兒生活費(fèi)共計(jì)1500元，每月還節(jié)余約3000元，可以積累作為家庭生活費(fèi)用以外的其他支出的儲(chǔ)備。建立財(cái)務(wù)安全網(wǎng)是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)和重中之重。實(shí)現(xiàn)的手段主要是保險(xiǎn)和備用金，將不少于1萬元的人民幣作為定期存款存入銀行，以備不時(shí)之需。除此之外，建議現(xiàn)有資產(chǎn)和今后收入節(jié)余按5∶5分別進(jìn)行權(quán)益類投資（如股票基金等）和固定收益類投資（如存款、債券基金等）。

理財(cái)專家建議，如果單親家庭想要避免今后的家庭經(jīng)濟(jì)水平陷入窘迫，需要一個(gè)長期的投資計(jì)劃和適合單親家庭可操作的理財(cái)計(jì)劃：

購買定期定額型基金。這類似于銀行存款中的“零存整取”。定額定期投資計(jì)劃實(shí)質(zhì)上是一種“儲(chǔ)蓄”兼“投資”的投資工具，是普通家庭實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)理財(cái)目標(biāo)的主要手段。這種購買方式，不需要自己每月操心購入基金，只要簽訂協(xié)議，后續(xù)操作全部自動(dòng)完成扣款購買。如約定每月賬戶中扣出500元購買開放式基金。在價(jià)格高時(shí)所購份額較少，價(jià)格低時(shí)所購份額較多。長期下來，成本自然攤低。這種投資方式就和“滾雪球”一樣，最大的優(yōu)勢在于聚沙成塔?？砂哑渥鳛樽优逃鸹蜃约旱酿B(yǎng)老保障基金。

購買一定量的教育保險(xiǎn)和教育儲(chǔ)蓄。這是為單親家庭孩子專門設(shè)立的。目前為孩子積累教育金有兩種方式：一是教育儲(chǔ)蓄。教育儲(chǔ)蓄免征利息所得稅，如果加上優(yōu)惠利率的利差，其收益較其他同檔次儲(chǔ)種高25％以上。王女士可以為孩子開立一個(gè)6年期的教育儲(chǔ)蓄賬戶，月存260元，孩子上高中時(shí)憑接受非義務(wù)教育的證明，即可享受利率優(yōu)惠和免稅待遇，屆時(shí)可取回本息19576.8元，比參加零存整取儲(chǔ)蓄多收入582元。

教育保險(xiǎn)也可以考慮。孩子從出生開始到十四五歲都有資格投保這類險(xiǎn)種。在孩子上中學(xué)開始，獲得保險(xiǎn)公司分階段的現(xiàn)金給付。王女士可以根據(jù)自己的預(yù)期來安排現(xiàn)在的保險(xiǎn)，用倒推法來選擇險(xiǎn)種和保額。它的優(yōu)勢在于：保險(xiǎn)有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，投保人如在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生重大意外，可以免繳以后各期保費(fèi)，被投保人到期仍可得到保險(xiǎn)公司足額的保險(xiǎn)利益。

此外，孩子上大學(xué)時(shí)，可以考慮讓孩子申請助學(xué)貸款，同時(shí)可享受貸款利率一半免息、免擔(dān)保待遇。既可增加孩子對社會(huì)的責(zé)任感，體會(huì)生活的壓力和動(dòng)力，同時(shí)也減輕了家長的壓力。