旅游是為了愉悅身心，誰(shuí)也不想見(jiàn)到意外的發(fā)生，然而意外是無(wú)法避免的。因此，消費(fèi)者應(yīng)高個(gè)人保險(xiǎn)意識(shí)，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要根據(jù)自身情況選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)保險(xiǎn)公司以及旅游公司應(yīng)做好提示，較少旅游意外險(xiǎn)未說(shuō)明義務(wù)帶來(lái)的損失。

案例分析：

某人壽保險(xiǎn)股份有限公司重慶分公司與重慶某旅業(yè)有限公司簽訂了旅游安全保險(xiǎn)協(xié)議，為旅業(yè)公司承辦的旅游團(tuán)人員保“旅游安全人身意外傷害保險(xiǎn)”，因未向游客詳細(xì)說(shuō)明保險(xiǎn)免責(zé)條款，沒(méi)有履行“明確說(shuō)明”的義務(wù)，屬于旅游意外險(xiǎn)未說(shuō)明義務(wù)。被游客周老師告上法庭。大足法院經(jīng)過(guò)審理，近日作出判決，由某人壽保險(xiǎn)股份有限公司重慶分公司向周老師賠償保險(xiǎn)金30315.34元(此款已扣減保險(xiǎn)公司已賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金12076.67元)，并承擔(dān)案件的訴訟費(fèi)。

法院審理查明，某人壽保險(xiǎn)股份有限公司重慶分公司與重慶某旅業(yè)有限公司簽訂了旅游安全保險(xiǎn)協(xié)議，其中約定：在協(xié)議有效期內(nèi)，旅業(yè)公司作為投保人，為其承辦的旅游團(tuán)人員向保險(xiǎn)公司投保“旅游安全人身意外傷害保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司作為唯一的旅游安全人身意外傷害保險(xiǎn)供應(yīng)商，根據(jù)該公司的保險(xiǎn)條款承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，國(guó)內(nèi)旅游5--10天，保險(xiǎn)費(fèi)10元，保險(xiǎn)金額11.7萬(wàn)元(其中意外身故殘疾或突發(fā)性疾病身故10萬(wàn)元，意外傷害醫(yī)療及突發(fā)性疾病醫(yī)療1.5萬(wàn)元，喪葬費(fèi)0.2萬(wàn)元)；意外傷害殘疾在相應(yīng)保費(fèi)的意外傷害保額內(nèi)按評(píng)殘等級(jí)給付；每次組團(tuán)出發(fā)前，旅業(yè)公司填寫(xiě)投保清單，經(jīng)辦人簽字并加蓋公章后，以傳真方式發(fā)送至保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司審核同意后，再以傳真方式發(fā)送至旅業(yè)公司作為保險(xiǎn)憑證。

法院審理認(rèn)為，周老師作為保險(xiǎn)受益人向旅業(yè)公司交了旅游服務(wù)費(fèi)，其中包含了保險(xiǎn)費(fèi)用，而后旅業(yè)公司作為投保人給周老師在保險(xiǎn)公司投保了《旅游安全人身意外傷害保險(xiǎn)》，并向保險(xiǎn)公司交納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同成立。旅業(yè)公司與保險(xiǎn)公司簽訂的《旅游安全保險(xiǎn)協(xié)議》及《旅游安全人身意外傷害保險(xiǎn)條款》均是采用的格式條款。

《中華人民共和國(guó)合同法》第39條規(guī)定，“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。”《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。因此對(duì)免責(zé)條款的“明確說(shuō)明”是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)。

根據(jù)最高人民法院研究室關(guān)于對(duì)《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定的“明確說(shuō)明”應(yīng)如何理解的問(wèn)題的答復(fù)：保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的“明確說(shuō)明”系指對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書(shū)面或者口頭方式向投保人或其代理人作出解釋?zhuān)允雇侗Ｈ嗣髁嗽摋l款的真實(shí)含義和法律后果。本案中沒(méi)有證據(jù)證明保險(xiǎn)公司和旅業(yè)公司對(duì)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人的限制條款和免責(zé)條款作了明確說(shuō)明，保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)未說(shuō)明義務(wù)，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。法院依法作出上述判決。

隨著旅游熱的升溫和保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，很多人外出旅游都要為自己購(gòu)買(mǎi)一份旅游保險(xiǎn)，然而，記者近日從本市多家保險(xiǎn)公司了解到，目前國(guó)內(nèi)所有的旅游意外保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)蹦極跳、潛水、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目都劃歸免責(zé)范圍。在此，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)人士以及保險(xiǎn)公司人士提醒廣大欲外出游玩的人們，購(gòu)買(mǎi)旅游意外保險(xiǎn)一定要看清免責(zé)部分，同時(shí)還應(yīng)注意一些細(xì)節(jié)問(wèn)題。近期國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)以及國(guó)家旅游局也聯(lián)合發(fā)出通知，為了適應(yīng)新興探險(xiǎn)旅游項(xiàng)目的發(fā)展，保險(xiǎn)公司應(yīng)做好旅游意外險(xiǎn)未說(shuō)明義務(wù)，設(shè)立專(zhuān)門(mén)針對(duì)潛水、滑水、蹦極等特殊旅游項(xiàng)目的保險(xiǎn)產(chǎn)品，細(xì)化旅游保險(xiǎn)。屆時(shí)，您外出旅游將得到更大的保障。

危險(xiǎn)項(xiàng)目被免責(zé)條款排除在外

記者在向多家保險(xiǎn)公司咨詢(xún)時(shí)得知，旅游過(guò)程中經(jīng)常涉及的攀巖、漂流等帶危險(xiǎn)系數(shù)的旅游項(xiàng)目，全部被列入免責(zé)條款。游客參加高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)“造成被保險(xiǎn)人死亡、殘疾，支出醫(yī)療費(fèi)用或者發(fā)生死亡處理及遺體遣返費(fèi)用的”，保險(xiǎn)公司概不負(fù)責(zé)賠償。而且多家保險(xiǎn)公司的旅游意外險(xiǎn)免責(zé)內(nèi)容基本相同，免責(zé)內(nèi)容如下：因下列情形之一，造成被保險(xiǎn)人死亡、殘疾的，保險(xiǎn)公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：一、投保人、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人故意殺害、傷害的；二、被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕；三、被保險(xiǎn)人毆斗、醉酒、自殺、故意自傷及服用、吸食、注射毒品；四、被保險(xiǎn)人受酒精、毒品、管制藥物的影響而導(dǎo)致的意外；五、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)有效駕

駛執(zhí)照駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具；六、被保險(xiǎn)人流產(chǎn)、分娩；七、被保險(xiǎn)人因整容手術(shù)或其他內(nèi)、外科手術(shù)導(dǎo)致醫(yī)療事故；八、被保險(xiǎn)人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物；九、被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車(chē)等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)；十、被保險(xiǎn)人患有艾滋病或感染艾滋病毒(HIV呈陽(yáng)性)期間；十一、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴亂或武裝叛亂；十二、核爆炸、核輻射或核污染。

旅行社責(zé)任險(xiǎn)不保游客險(xiǎn)

還有的游客以為上了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，跟團(tuán)游玩就可以萬(wàn)無(wú)一失了。其實(shí)，旅行社責(zé)任險(xiǎn)同樣難稱(chēng)保險(xiǎn)。國(guó)家旅游局明確表示，“旅行社責(zé)任險(xiǎn)是旅行社企業(yè)為自身做的保險(xiǎn)，只有旅行社在服務(wù)過(guò)程中因自身過(guò)錯(cuò)給游客造成人身財(cái)產(chǎn)傷害損失的，保險(xiǎn)公司才予以理賠”。但無(wú)論是旅行社購(gòu)買(mǎi)的責(zé)任險(xiǎn)還是個(gè)人購(gòu)買(mǎi)的旅游意外險(xiǎn)，對(duì)賽車(chē)、賽馬、攀巖、探險(xiǎn)性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失均不予賠償。

旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有四種

另外，各保險(xiǎn)公司與旅游有關(guān)的保險(xiǎn)條款種類(lèi)繁多，一般游客出游主要購(gòu)買(mǎi)以下4種類(lèi)型保險(xiǎn)：一是旅客意外傷害保險(xiǎn)，這類(lèi)保險(xiǎn)主要為游客在乘坐交通工具出行時(shí)提供風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)，游客所購(gòu)買(mǎi)的車(chē)票和船票金額中的5%是用于保險(xiǎn)的；二是住宿游客人身保險(xiǎn)，主要承保游客在賓館住宿期間的人身意外事故；三是旅游人身意外傷害保險(xiǎn)，承保您進(jìn)入景區(qū)后至出景區(qū)這段時(shí)間出現(xiàn)的意外傷害；四是旅游救助保險(xiǎn)，適合出境游的旅客。是保險(xiǎn)公司與國(guó)際救援中心聯(lián)合推出的，游客一旦在旅游過(guò)程中遭遇險(xiǎn)情都可撥打電話獲得無(wú)償救助。

如果為了游客的人身安全更加有保障，出游前最好能夠投保一份人身意外傷害保險(xiǎn)，可附加醫(yī)療保險(xiǎn)，可以彌補(bǔ)旅行中發(fā)生的其他不在旅行保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的意外傷害情況。