萬能險兼具保障和理財?shù)墓δ芤虼耸艿胶芏嘞M者的青睞，專家稱：部分萬能險理財產品，結算利率并不等于實際收益，其往往會隨著市場利率變化而浮動，因此，萬能險更適合收入穩(wěn)定、期待中長期回報的投資者。如何正確選擇萬能險？

　　正確理解結算萬能險利率

萬能險的收益大多是按月計算的，保險公司每月公布一個結算利率，但這個結算利率并不是投資者的最終收益。

其實，萬能險每個月的結算利率是浮動的，會根據(jù)當期銀行存款利率和市場情況進行調整。但更重要的是，在購買萬能險時，不是所有繳納的錢都能進入投資賬戶的，在每次交費的時候要扣除掉初始費用、保單管理費、風險費等等，剩余部分才能進入個人賬戶中。被扣除的錢將用于購買重大疾病等保險產品，支付代理人傭金和保險公司運營成本等，而這些費用大多會隨著投資年限的增加而遞減。因此，頭幾年萬能險的整體收益不會高。

因此，投資者在購買萬能險之前，一定要先了解清楚初始費用、手續(xù)費等必須支付的費用。另外，還要看清楚利益演示表、問清楚所演示的收益率情況，以及過往產品的收益率，以免預期收益和實際收益不相符。

萬能險的靈活存取可應付不時之需，適合投資理財

保險被認為是一種中長期投資,無法應付不時之需,這也是很多客戶放棄保險投資理財?shù)脑?。但萬能險的靈活存取卻可以解決客戶的這種憂慮。在外部投資收益高于萬能險時可以選擇提取資金作二次投資；在萬能利率高于外部投資環(huán)境時利用追加功能把資金投入到萬能險中，達到理財?shù)哪康?。包括資金流緊張時，也可利用靈活存取的特點（當然，前提是賬戶內有資金）。月月計息，復利滾存，滾雪球的效應不可謂不大，而這自然也是需要一個時間的積累，做好中長期投資的準備。如此靈活的賬戶，何樂而不為之？

萬能型保險相較傳統(tǒng)型保險，保單賬戶更清晰明了

另外，萬能型保險的保單帳戶清晰明了。傳統(tǒng)型保險可能只有在客戶發(fā)生退保時才會體現(xiàn)出其保單價值。否則帳戶價值對于客戶來說是不清晰明了的。客戶希望隨時掌握保單的保障額度變化、帳戶資金流向和收益狀況的需求，而萬能險提供了透明帳戶，按月公布結算利息，收益透明。保單所提供的風險保障也是按照相應的精算數(shù)據(jù)扣除費用在保單中列明。每年還有相應的賬單寄給客戶，讓客戶對保額、費用、收益、支出一目了然。

　　老年人不適合購買

既然萬能險的收益是不固定的，那么什么樣的人適合投資這類產品呢？理財師認為，工作比較固定，有持續(xù)穩(wěn)定的較高收入，手中有閑錢的投資者適合購買萬能險。這是由于購買萬能險的資金，應為閑錢。如果不是閑錢，投入沒多久，就要支取出來做他用，這將失去獲得投資收益的機會。如果在前期支取，還會因支付支取手續(xù)費，造成不必要的損失。

另外，40歲以上的人也不宜購買萬能險，因為費率計算對中年以上的人群來說不劃算。在保險公司扣除費用中，有一項叫風險保險費，即保險公司用于支付保險保障的費用。這一費用隨著年齡的增長而提高。如男性11至32歲，風險保險費每1000元保額每月只需要扣除0.1元以內；到了58至74歲，這一費率就在1至5元之間；75至82歲，費率就在5至10元之間，相差很大。例如，某投保人購買了年繳保費1萬元的萬能險，保額20萬，持續(xù)繳納5年。如果此人30歲，那他每年要扣除的風險保險費最高為240元；如果此人60歲，則最低每年也要2400元的風險保險費。

此外，萬能險的保障范圍較少，一般只涉及意外身故、疾病身故等保障，因此，對于缺少意外、醫(yī)療保障的人來說，首先要配置了意外、醫(yī)療保險后，再配置萬能險。以某保險公司的萬能險案例為：30歲男性投保保額20萬元保障的萬能險，年繳保費6000元，需持續(xù)繳納20年。與其他壽險產品比較，身故、全殘基本保障額度并不高，倒是每年6000元、持續(xù)20年的保費對投保人的經濟要求較高。對于年收入在10萬元以下的工薪階層來說，家庭年保險金支出不應超過1萬元左右。這時候，不妨先考慮保障至上的產品，如定期壽險、消費型重大疾病險等等，待到收入增加，結余豐厚時再考慮一些返還型的產品，或是投資類保險產品不遲。