隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的加深，保險(xiǎn)成為人們生活中必不可少的保障。保險(xiǎn)產(chǎn)品更是層出不窮，人壽保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如今還有寵物保險(xiǎn)。究竟什么是寵物保險(xiǎn)呢？接下來(lái)就一起了解一下。

愛(ài)犬一個(gè)月內(nèi)連闖兩次禍，黃女士希望，能像給汽車買保險(xiǎn)一樣，給自己的寵物狗買份保險(xiǎn)。不過(guò)，寵物保險(xiǎn)行不行得通呢？　

“扔了我心疼，咬了人花錢我也心疼。”這幾天，即便是出門會(huì)友吃飯，黃女士也不和自己的愛(ài)犬貝貝分開(kāi)。只因短短一個(gè)月時(shí)間內(nèi)，貝貝已經(jīng)讓黃女士賠了兩次錢。

“頭一次，帶它在小區(qū)樓下散步。正好一撥晚練的人結(jié)束鍛煉，住我們樓下的阿姨，過(guò)來(lái)和我打招呼。它過(guò)去對(duì)著人家的左腿就是一口。”打狂犬疫苗，買營(yíng)養(yǎng)品賠禮道歉，黃女士花了600多元。

事有湊巧，兩個(gè)多星期后，家里沒(méi)關(guān)好防盜門，貝貝自己跑下樓，闖了禍。“人家找來(lái)，不認(rèn)識(shí)的，賠了500多元。”

“要是能跟車子一樣，也能上個(gè)保險(xiǎn)，出了問(wèn)題，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)處理就好了。”

給寵物狗上保險(xiǎn)，可行不可行呢?記者咨詢了多家保險(xiǎn)公司，得到的答案均是沒(méi)有寵物保險(xiǎn)，主要原因是“有人問(wèn)，沒(méi)有人辦”。

不過(guò)，從外地情況來(lái)看，各家保險(xiǎn)具體保險(xiǎn)條款和形式，雖然各有差異，但有一條相同的：這些“寵物保險(xiǎn)”均只針對(duì)“有證的狗”。

目前，寵物保險(xiǎn)在我國(guó)開(kāi)展得并不普遍，發(fā)展也不夠成熟，人們對(duì)寵物保險(xiǎn)還缺乏最基本的認(rèn)識(shí)。對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)界應(yīng)予以充分重視。

寵物保險(xiǎn)是保障寵物主人利益的一個(gè)險(xiǎn)種，一般在寵物生病或發(fā)生意外時(shí)，償付寵物主人需要支付的費(fèi)用，功能上類似人類的醫(yī)療保險(xiǎn)，性質(zhì)上則屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

從事保險(xiǎn)行業(yè)多年的楊先生坦言，雖然國(guó)內(nèi)的寵物保險(xiǎn)并不成熟，但是隨著寵物數(shù)量的大幅上升，為寵物投保已經(jīng)成為必要之舉。“根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，寵物主人必須得為自家的寵物傷人‘埋單’，如果有收費(fèi)不高的保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠幫助寵物的主人解除這類麻煩，對(duì)寵物主人和被傷者應(yīng)該是雙贏。”記者在多日連續(xù)采訪中發(fā)現(xiàn)，幾乎每個(gè)小區(qū)都可見(jiàn)寵物狗的身影，也有不少居民向記者抱怨很怕被咬，“被咬了，狗也跑了，受傷的總是自己。”據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)每年3000人死于狂犬病，比因礦難而死的人要多，與醉駕致死人數(shù)相當(dāng)。珠中江每年被狗咬傷者近4萬(wàn)。

“另外，寵物已然成為家庭成員中的一員，養(yǎng)寵物的人大都很舍得為寵物花錢。”楊先生說(shuō)，也正因?yàn)榇?，寵物行業(yè)飛速發(fā)展，寵物學(xué)校、寵物服裝、寵物婚介、寵物美容、寵物酒店、寵物殯葬等都迅速興起，“寵物保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展算是相對(duì)滯后了。”

一位業(yè)內(nèi)人士稱，寵物險(xiǎn)雖有市場(chǎng)卻發(fā)展滯后與市民的觀念有關(guān)，“一些市民認(rèn)為自己的狗不會(huì)咬人，很健康，沒(méi)必要投保。另外，保障面不夠?qū)捯彩侵萍s寵物險(xiǎn)市場(chǎng)推廣的重要因素。”國(guó)外的寵物險(xiǎn)不僅包括寵物引發(fā)的意外傷害賠付，還延伸至寵物的醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域。“我國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的只有寵物第三方責(zé)任險(xiǎn)，不包括寵物健康范疇，也不包括寵物對(duì)主人和親屬、保姆的傷害和財(cái)產(chǎn)損失。”這位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，同時(shí)保險(xiǎn)公司擔(dān)心市民將寵物當(dāng)成提款機(jī)，弄死寵物去騙保，“寵物險(xiǎn)的推進(jìn)需要一個(gè)過(guò)程。” 

我國(guó)的寵物保險(xiǎn)和國(guó)外有所不同。目前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的只有寵物第三方責(zé)任險(xiǎn)，不包括寵物本身的健康，也不包括寵物對(duì)主人和親屬的傷害和財(cái)產(chǎn)損失，保的是被寵物傷害的第三者。在我國(guó)，寵物保險(xiǎn)費(fèi)比較便宜，每年只需人民幣幾十元，一旦發(fā)生寵物傷人事件，事主可一次性獲得上萬(wàn)元賠付。而國(guó)外的寵物保險(xiǎn)不僅包括由寵物引發(fā)的意外傷害賠付，還延伸至寵物的醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域。主要分兩種：一是綜合型保險(xiǎn)，包括健康和意外賠付，保險(xiǎn)費(fèi)率依據(jù)寵物的年齡而定；二是類似人類的醫(yī)療保險(xiǎn)，以前只有人類才能享有的醫(yī)療服務(wù)，如今在獸醫(yī)診所也能找到，除了保險(xiǎn)公司的方案外，動(dòng)物醫(yī)院也提供了一些保障計(jì)劃，相當(dāng)于預(yù)防性的醫(yī)療照顧手段，如日常檢查、接種疫苗、X光、驗(yàn)血和清潔牙齒等。

在美國(guó)，不僅為貓和狗提供保險(xiǎn)，還有為鳥(niǎo)兒和珍奇物種提供的保險(xiǎn)，比如為南美栗鼠等設(shè)立的保險(xiǎn)，隨著寵物看病費(fèi)用的不斷升高，越來(lái)越多的美國(guó)人選擇購(gòu)買健康保險(xiǎn)來(lái)支付寵物的醫(yī)療費(fèi)；在英國(guó)，其寵物保險(xiǎn)已經(jīng)成為全球?qū)櫸锉ｋU(xiǎn)的第一大市場(chǎng)，保費(fèi)收入上億英鎊；在德國(guó)，養(yǎng)狗者基本都為愛(ài)犬購(gòu)買第三責(zé)任者保險(xiǎn)；在日本，寵物醫(yī)療實(shí)行自由診治，費(fèi)用由寵物醫(yī)院斟酌決定，“動(dòng)物健保”險(xiǎn)種根據(jù)寵物的種類和年齡，只要支付相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，就可獲得醫(yī)療費(fèi)減半的優(yōu)惠，保險(xiǎn)業(yè)每年銷售的“動(dòng)物健保”保單達(dá)40多萬(wàn)件。如5歲長(zhǎng)卷毛狗一年的保險(xiǎn)額約3.7萬(wàn)日元(折合約2582元人民幣)，投保后可在日本國(guó)內(nèi)所有的寵物醫(yī)院享受醫(yī)療保險(xiǎn)，在與該公司簽定合同的約4000家寵物醫(yī)院，只要出示類似健康保險(xiǎn)證的診療記錄卡，無(wú)需填寫保險(xiǎn)費(fèi)請(qǐng)求單就可享受醫(yī)療費(fèi)減免。以上這些國(guó)家的寵物保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較早，業(yè)務(wù)成熟，可加以借鑒。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的快速發(fā)展，人們的生活觀念和生活形式都發(fā)生了巨大變化，中國(guó)現(xiàn)代家庭逐漸趨于小型化，越來(lái)越多的寵物走進(jìn)普通家庭，被視為家庭的一員。醫(yī)療技術(shù)的高度進(jìn)步，使寵物與人類一樣，壽命越來(lái)越長(zhǎng)，與此一起增長(zhǎng)的還有它們的醫(yī)療費(fèi)用。為了減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，越來(lái)越多的中國(guó)人開(kāi)始考慮為寵物購(gòu)買保險(xiǎn)。

在外企上班的張小姐養(yǎng)了一只德國(guó)牧羊犬，她一直想給自己的愛(ài)犬買一份健康保障方面的保險(xiǎn)，但所在的城市沒(méi)有這個(gè)險(xiǎn)種，可把她郁悶壞了；白領(lǐng)李小姐斥巨資買了一條牧羊犬，愛(ài)犬開(kāi)門跑掉了，李小姐很想給寵物買個(gè)保險(xiǎn)，走丟了還能賠償點(diǎn)損失，也算有些慰藉；市民王先生養(yǎng)了兩年薩摩耶狗，狗三天兩頭生病，比孩子看病還要貴，他想給狗辦醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)，希望保險(xiǎn)公司能早日推出較好的寵物保險(xiǎn)；張先生正打算給狗注射狂犬疫苗，他想購(gòu)買寵物第三方責(zé)任險(xiǎn)，萬(wàn)一狗咬人了，保險(xiǎn)公司能善后，會(huì)省心不少；姚女士養(yǎng)了只貓，為了它健康生活，姚女士設(shè)立了“家庭寵物基金”，全家有收入者每月強(qiáng)制性存入500元。姚女士說(shuō)：“國(guó)外可以買寵物保險(xiǎn)，這里沒(méi)有，設(shè)立基金也是無(wú)奈之舉。”

由此可以看出，我國(guó)的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)針對(duì)市場(chǎng)需求，積極探索寵物保險(xiǎn)發(fā)展途徑，研究涉險(xiǎn)種類、拓展投保范圍，加強(qiáng)宣傳，增強(qiáng)人們的投保意識(shí)，以促進(jìn)中國(guó)寵物保險(xiǎn)事業(yè)的快速健康發(fā)展。

保險(xiǎn)也非一保萬(wàn)靈

很多普通市民擔(dān)心：狗咬了人，保險(xiǎn)公司賠，那養(yǎng)狗的會(huì)不會(huì)更加肆無(wú)忌憚呢?

此外，記者也注意到，即使購(gòu)買了寵物險(xiǎn)，也并不意味著肯定能獲賠。與其他險(xiǎn)種一樣，寵物險(xiǎn)也有一些免賠責(zé)任。比如，寵物險(xiǎn)是第三者責(zé)任險(xiǎn)，自家人不在保障范圍內(nèi);主人故意行為導(dǎo)致的寵物傷害事件，也不賠。因受害人挑逗、戲耍等過(guò)錯(cuò)行為或違法、犯罪行為，引發(fā)寵物襲擊所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，同樣得不到賠償。

有風(fēng)險(xiǎn)，自然會(huì)想到保險(xiǎn)，養(yǎng)狗的市民投保寵物險(xiǎn)，將因意外發(fā)生狗咬人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司，無(wú)可厚非。但寵物險(xiǎn)主要是為了幫助主人減輕責(zé)任負(fù)擔(dān)，從社會(huì)的層面上，不能減輕飼養(yǎng)寵物的潛在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。